Niezdolność do pracy w 6-miesięcznym okresie prognostycznym – nowy przypadek świadczeniowy

TL;DR: Nie musisz być chory przez pół roku, żeby dostać świadczenie z BU. Wystarczy lekarska prognoza, że będziesz niezdolny do pracy co najmniej 6 miesięcy. Jeden z naszych klientów dostał rentę w nieco ponad 2 miesiące od zgłoszenia.

Nie musisz być chory lub niezdolny do pracy przez pół roku, żeby zostać uznanym za niezdolnego do wykonywania zawodu. Jeden z naszych klientów został właśnie niezdolny do pracy w tzw. 6-miesięcznym okresie prognostycznym. W ciągu nieco ponad 2 miesięcy ubezpieczyciel, dawna Basler Lebensversicherung (obecnie Baloise), uznał prawo do świadczenia.

Dla ustawodawcy ktoś jest niezdolny do pracy dopiero wtedy, gdy „na stałe" nie może już wykonywać swojego zawodu. Jak długo trwa „na stałe", ustaliło orzecznictwo: co najmniej 3 lata. Taki okres prognostyczny spotyka się jeszcze dziś w niektórych starych umowach i bardzo rzadko również w aktualnych warunkach ubezpieczenia.

Dostawcy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy skrócili ten okres jednak od wielu lat i w zdecydowanej większości regulacji do 6 miesięcy. Dlatego mówi się o 6-miesięcznym okresie prognostycznym. Również na podstawie samej (potwierdzonej lekarsko) prognozy, że w przyszłości przez co najmniej 6 miesięcy nie będzie można wykonywać zawodu, ubezpieczyciel może uznać niezdolność do pracy. Te sześć miesięcy nie musi już minąć.

Przypadek świadczeniowy: niezdolność do pracy już w 6-miesięcznym okresie prognostycznym

Nasz klient jest doktorem prawa, ma około 40 lat i pracował w urzędzie. Pod koniec 2013 r. skorzystał z „akcji dla osób dorabiających" (Aufstocker-BU-Aktion) Basler Lebensversicherung, aby uzupełnić swoje zabezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy o kolejny element. Zdołał w ten sposób zabezpieczyć dodatkowe 500,- € renty z tytułu niezdolności do pracy.

Na początku marca tego roku zgłosił się telefonicznie, wyraźnie poruszony: jego długoletni lekarz właśnie wystawił zwolnienie i od razu stwierdził, że prawdopodobnie nie będzie już mógł pracować na stałe. Rozpoznania: zaburzenie depresyjne z objawami psychotycznymi i uogólnione zaburzenie lękowe.

Pierwsza pomoc w przypadku świadczenia z tytułu niezdolności do pracy, niezależnie od okresu prognostycznego

Kto zawarł ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy za naszym pośrednictwem, temu chętnie pomożemy również w przypadku świadczenia. W naprawdę trudnych przypadkach korzystamy z naszej sieci partnerów współpracujących. Tutaj chodziło jednak przede wszystkim o wykonanie właściwych kroków: wyjaśnienie dalszej procedury, zdobycie dokumentacji lekarskiej i zaświadczeń, sprawdzenie akt i dokumentów. Następnie poinformowanie ubezpieczyciela i wystąpienie o zawieszenie składek.

Musimy jednak jasno powiedzieć: pomagamy tylko wtedy, gdy cała komunikacja między klientem a ubezpieczycielem przechodzi przez nas. Tylko tak możemy zachować przegląd sytuacji, tylko tak możemy interweniować, jeśli coś nie idzie zgodnie z planem.

Opinia lekarza o psychoterapeutycznym leczeniu

W międzyczasie klient, któremu na szczęście rodzina bardzo pomagała, zdobył opinię swojego lekarza i psychoterapeuty. Wynikał z niej aktualny obraz kliniczny, rozpoznanie, przebieg leczenia i prognoza:

„Zdolność psychomotoryczna, zdolność koncentracji i zapamiętywania pacjenta są w naszej ocenie tak ograniczone, że niestety należy przyjąć długotrwałą, co najmniej sześciomiesięczną, a w okolicznościach nawet trwałą niezdolność do wykonywania zawodu. (...)"

Tym samym potwierdzony został co najmniej 6-miesięczny okres prognostyczny.

Kwestionariusze, zaświadczenia, dowody, analizy

Jak to bywa, gdy ubiega się o świadczenia u swojego ubezpieczyciela: nie są one wypłacane na słowo honoru. Ubezpieczyciel uprzednio analizuje również historię ubezpieczonego. Na przykład, czy jego oświadczenia we wniosku były prawidłowe. Albo od kiedy klient był po raz pierwszy w leczeniu u lekarzy. Również, jakie dane przechowuje o nim kasa chorych.

Sam klient musi wypełnić lub zdobyć cały zbiór dokumentów, na przykład:

• formalny wniosek o świadczenie,
• kopie dokumentacji lekarskiej dotyczącej choroby lub wypadku,
• ewentualnie kopię legitymacji osoby niepełnosprawnej,
• życiorys zawodowy,
• dowody dochodów,
• szczegółowy opis ze wszystkimi czynnościami częściowymi działalności zawodowej przed i po wystąpieniu choroby lub wypadku.

Wynik: niezdolność do pracy uznana w okresie prognostycznym, wypłata od początku

Dalsze szczegóły oszczędzę Ci w tym miejscu. Nie są one ważne dla tematu okresu prognostycznego. Ważne jest natomiast: w zeszłym tygodniu nadeszło już uznanie świadczenia przez Basler Lebensversicherung. Ubezpieczyciel uznaje niezdolność do pracy od 01.04.2020 i wypłaca rentę z tytułu niezdolności do pracy od początku. Dzięki dynamizacji wzrosła ona na szczęście do około 594 €.

O jeden zmartwienie mniej dla naszego klienta. Tego mu życzę.

Podsumowanie

Przy odpowiedniej prognozie ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy może pomóc bardzo wcześnie. Okres prognostyczny 6 miesięcy nie jest już niczym szczególnym. Nie wymaga to żadnych dodatkowych elementów w umowie. Jednak wiele przebiegów chorób nie jest od początku tak jasnych, żeby lekarz zdecydował się na prognozę na sześć miesięcy.

Basler Lebensversicherung (obecnie Baloise) serdecznie dziękuję za – szczególnie w czasach koronawirusa – bardzo szybkie przetworzenie.

Naszemu klientowi życzę przede wszystkim dużo zdrowia. Sprawnie funkcjonujące zabezpieczenie finansowe tworzy ku temu dobre warunki, bo oznacza: jedno wielkie zmartwienie mniej.

FAQ

Czy muszę być chory 6 miesięcy, żeby dostać świadczenie z BU? Nie. Wystarczy, że lekarz potwierdzi prognozę – że będziesz prawdopodobnie niezdolny do pracy przez co najmniej 6 miesięcy. Same te 6 miesięcy nie muszą jeszcze upłynąć.

Co jeśli moja umowa BU ma 3-letni okres prognostyczny? To się zdarza w starych umowach. Wtedy potrzebujesz prognozy na 3 lata. Przy nowoczesnych polisach standardem jest 6 miesięcy – warto sprawdzić swoje warunki.

Jak mogę zabezpieczyć dodatkową rentę BU? Przez tzw. Aufstocker-BU – dokupienie dodatkowej składki do istniejącej polisy. Nawet 500 € więcej robi różnicę, gdy przychodzi co do czego.

Potrzebujesz pomocy przy swoim BU?

Masz pytania dotyczące ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy? Skontaktuj się z nami – chętnie sprawdzimy Twoją polisę i pomożemy w razie potrzeby.