Palę, nie palę – szczerość w kwestii statusu palacza

Autor: Matthias Helberg · Kategoria: Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

📋 TL;DR: Przy zawieraniu ubezpieczenia BU musisz być szczery również w kwestii statusu palacza. Niepalący płacą ok. 10% taniej. Fałszywe oświadczenie może doprowadzić do utraty całej ochrony ubezpieczeniowej – nie warto ryzykować.

W ubezpieczeniu na życie to już standard: osoby niepalące otrzymują ochronę znacznie taniej niż palacze. Tło jest jasne – na każdej paczce papierosów widnieje ostrzeżenie: „Palenie zagraża zdrowiu".

Palenie sprzyja chorobom przewlekłym i ostrym schorzeniom dróg oddechowych. W porównaniu z osobami niepalącymi, palacze mają ponad dwukrotnie wyższe ryzyko chorób sercowo-naczyniowych i podwyższone ryzyko udaru, jak wynika z badań Niemieckiego Centrum Badań nad Rakiem.

Także w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy status palacza jest coraz częściej różnicowany

Coraz więcej ubezpieczycieli życiowych wprowadziło status palacza jako kryterium kalkulacji składki również w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy. Ubezpieczyciele pytają o ten status w formularzach wniosków. Na przykład tak:

Czy w ciągu ostatnich 12 miesięcy aktywnie paliłeś papierosy, cygara, cygaretki lub fajkę (przez co rozumie się zarówno konsumpcję tytoniu z ognia, jak i nikotyny za pomocą elektronicznych inhalatorów)?

Tak jak w przypadku każdego innego pytania we wniosku, również tę odpowiedź dotyczącą statusu palacza należy udzielić prawidłowo. W przeciwnym razie ubezpieczyciel może zmienić umowę, wypowiedzieć ją, odstąpić od niej lub nawet ją zakwestionować.

Aktualizacja 03.2025: LV 1871 pyta od początku roku w przypadku osób poniżej 35. roku życia, czy osoba ubezpieczona w ciągu ostatnich 30 dni paliła, definiując:

Przez to należy rozumieć, że osoba ubezpieczona w ciągu ostatnich 30 dni przed złożeniem wniosku aktywnie przyjmowała nikotynę poprzez palenie lub inhalację.

Niepalący: około 10 procent taniej niż palacze

Jako osoba niepaląca otrzymasz umowę o około 10% taniej niż w przypadku palenia. Jak duża jest różnica, możesz sam obliczyć za pomocą naszego kalkulatora ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy.

W trakcie trwania umowy zmiany statusu palacza zazwyczaj nie trzeba zgłaszać

Inaczej niż w ubezpieczeniu na życie, w przypadku większości ubezpieczycieli na wypadek niezdolności do pracy nie trzeba informować, gdy status palacza zmieni się w trakcie trwania umowy. Wyjątkami są Generali Deutschland i należąca do tego samego koncernu Dialog Lebensversicherung.

Aktualizacja 03.2025: W przypadku Generali przejście z niepalącego na palącego w starszych umowach należy zgłosić niezwłocznie – w przeciwnym razie ubezpieczyciel może obniżyć rentę. W nowszych warunkach od 07.2024 obowiązek ten istnieje tylko w ciągu pierwszych 5 lat.

Dialog, z warunkami od 01.2025, odszedł od tej zasady. Palacze, którzy nie paliły przez 5 lat i nie ukończyły 36. roku życia, mogą żądać przekształcenia na taryfę dla niepalących.

Nasza zainteresowana: palaczka czy nie?

Gdy zainteresowana zgłosiła się do nas w sprawie ubezpieczenia BU, podała się za palaczkę – w ciągu ostatnich 12 miesięcy paliła fajkę wodną (shishę).

Z powodu istniejących alergii rozpoczęliśmy anonimowe zapytanie o ryzyko. Zainteresowana podała, że pali shishę raz w miesiąc, ale nie zimą. Znaleźliśmy kilku ubezpieczycieli, którzy zadeklarowali przyjęcie na normalnych warunkach (dla palaczy).

Status palacza: nie pali ponad 12 miesięcy = osoba niepaląca

W międzyczasie zainteresowana zgłosiła się ponownie, informując że ostatnia shisha miała miejsce ponad 12 miesięcy temu. Nie planuje palić w przyszłości i zapytała, czy może zostać zakwalifikowana jako osoba niepaląca.

Należy jedynie wiarygodnie wyjaśnić, dlaczego najpierw zadeklarowano się jako palacz, a potem jako niepalący. Ponieważ wniosek składany jest z odniesieniem do (anonimowo złożonego) zapytania o ryko.

Odpowiednie wyjaśnienie mogłoby wyglądać tak:

Dawniej okazjonalnie shisha, ale minęło ponad 1 rok.

Dlaczego nie pomagamy w „oszukiwaniu"

Niespodzianka: nasza zainteresowana nie chciała podpisać powyższego oświadczenia. Albo oświadczenie jest prawdziwe – wtedy można je podpisać. Albo nie jest prawdziwe – wtedy lepiej tego nie robić. Po konkretnym zwróceniu uwagi zainteresowana nie odezwała się już nawet po kilkutygodniowym okresie namysłu.

Nikt nie robi sobie przysługi fałszywymi oświadczeniami wobec ubezpieczyciela. Dotyczy to niezgłoszonych chorób przeszłych, podkoloryzowanych nazw stanowisk pracy, a właśnie również nieprawdziwego statusu palacza.

Zazwyczaj wystarczy jeden pechowy zbieg okoliczności. Na przykład gdy choroba przewlekła pogarsza się z powodu palenia. W najgorszym razie może się okazać, że cała ochrona ubezpieczeniowa przepada. Jak ubezpieczyciele mogą wykryć nikotynę, opisał Walter Benda na swoim blogu.

Mamy bardzo dobrą reputację – nawet u niektórych ubezpieczycieli. Tę reputację chętnie zachowamy. Dlatego wstrzymaliśmy przetwarzanie zapytania tej zainteresowanej.

❓ FAQ – Najczęściej zadawane pytania

Czy palenie naprawdę wpływa na składkę ubezpieczenia BU?

Tak. Palacze płacą średnio ok. 10% więcej niż osoby niepalące. Palenie zwiększa ryzyko wielu chorób, co ubezpieczyciele uwzględniają w kalkulacji składki. Dotyczy to również e-papierosów i fajek wodnych.

Czy muszę zgłaszać, jeśli zacznę palić w trakcie trwania umowy BU?

W większości przypadków nie – to główna różnica w porównaniu z ubezpieczeniem na życie. Wyjątkiem są Generali (w starszych umowach) oraz Dialog. Warto sprawdzić swoje warunki umowne, jeśli Twój status się zmienił.

Co się stanie, jeśli zataję status palacza we wniosku?

Ubezpieczyciel może zakwestionować umowę, zmienić jej warunki lub całkowicie odmówić wypłaty świadczenia. W najgorszym razie tracisz całą ochronę ubezpieczeniową i wpłacone składki. Fałszywe oświadczenie po prostu nie jest warte ryzyka.

📞 Chcesz bezpiecznie zawrzeć ubezpieczenie BU?

Bez względu na Twój status palacza – pomożemy Ci znaleźć najlepsze rozwiązanie:

• 🔍 Bezpłatne anonimowe zapytanie ryzyka – sprawdzimy u wielu ubezpieczycieli bez podawania Twoich danych
• 📋 Przegląd umowy BU – sprawdzimy, czy Twoja istniejąca umowa jest nadal odpowiednia
• 📞 Telefon: 0541 335840 · E-mail: info@helberg.info

W ciągu ostatnich 20 lat ponad 90% naszych klientów, którzy stali się niezdolni do pracy, otrzymało swoją rentę. Żaden klient nie musiał iść do sądu.