Ubezpieczenie od niezdolności do zawodu HDI 2024: Koniec odesłania

TL;DR: HDI jako pierwszy ubezpieczyciel rezygnuje całkowicie z konkretnego odesłania w BU – zarówno przy pierwszym, jak i przy ponownym badaniu. To dobra wiadomość, choć statystycznie odesłanie dotykało niewielu ubezpieczonych. Ważniejsze niż klauzula odesłania jest realne przyjęcie do ubezpieczenia.

Od stycznia 2024 roku HDI rezygnuje w swoim ubezpieczeniu od niezdolności do zawodu EGO Top jako pierwszy dostawca BU przy wszystkich zawodach również z konkretnego odesłania w ramach ponownego badania. Co jeszcze się zmieniło i co – co dziwne – nie.

Od lat HDI rezygnuje w taryfie BU EGO Top całkowicie z abstrakcyjnego odesłania oraz konkretnego odesłania przy pierwszym badaniu niezdolności do zawodu. W przypadku umów BU zawartych od 2024 roku ubezpieczyciel rezygnuje teraz również z konkretnego odesłania przy kolejnych badaniach. Nie wiąże się to z podwyżką składki.

Usunięto: Konkretne odesłanie w ramach ponownego badania oraz pomoc w reintegracji

Do wersji warunków 01/2023 HDI mógł w ramach ponownego badania niezdolności do zawodu odesłać Cię w sposób konkretny. Wszystkie dotyczące tego zapisy HDI usunął w nowej wersji 01/2024.

Usunięto również pomoc w reintegracji, która była wypłacana po konkretnym odesłaniu. Ostatnio wynosiła ona 6 miesięcznych rent, maksymalnie 12 000 euro.

Kiedy HDI może teraz wstrzymać wypłatę renty BU?

Jeśli z nowymi warunkami staniesz się niezdolny do zawodu, HDI może wstrzymać wypłatę renty BU tylko wtedy, gdy:

• zmarłeś,
• okres świadczenia ubezpieczenia wygaśnie,
• Twój stan zdrowia poprawi się na tyle, że w ostatnio wykonywanym zawodzie nie jesteś już niezdolny do zawodu.

W ERL-BU HDI wyraża to w § 18 jasno: „Zakończenie świadczeń BU jest możliwe tylko wtedy, gdy w ramach ponownego badania ustalimy, że nastąpiła poprawa zdrowia i w jej wyniku nie są już spełnione przesłanki BU w ostatnio wykonywanym zawodzie."

Co jeszcze zmieniło się w nowych warunkach BU HDI?

• Składki BU zawieszone podczas badania mogą być w ciągu 12 miesięcy bez odsetek uzupełnione.
• Przy zmianie zawodu wysokość składki może być sprawdzona do 40. urodzin.
• Ponowne wejście w życie po zwolnieniu z opłacania składki (bezrobocie, przerwa zawodowa, urlop rodzicielskie) jest teraz możliwe wielokrotnie.
• Przedłużenie umowy w przypadku podniesienia wieku emerytalnego jest możliwe do 55. roku życia.
• Nowa przesłanka do ubezpieczenia dodatkowego: pomyślne zdanie egzaminu specjalizacyjnego.

Co nie zmieniło się?

Nadal nie można wnioskować o świadczenia z powodu zwolnienia lekarskiego osobno – tylko razem z wnioskiem o świadczenia BU. Granica wieku do sprawdzenia składki po zmianie zawodu została podniesiona, ale nie zniesiona całkowicie. I dlaczego zdany egzamin specjalizacyjny uprawnia do ubezpieczenia dodatkowego, a doktorat nie?

Ocena całkowitej rezygnacji z odesłania

Według statystyki Morgen&Morgen z 04.2023, w pierwszym badaniu zaledwie 0,42% wniosków zostało odrzuconych z powodu konkretnego odesłania. Dla porównania: ponad 13% wniosków odrzucono z powodu naruszenia obowiązku informacyjnego.

Według Franke & Bornberg (2022) w kolejnym badaniu 3% przypadków zakończyło się konkretnym odesłaniem. Dla porównania: 12% zakończyło się śmiercią ubezpieczonej osoby.

Nadużycia zaprogramowane?

Z nowymi warunkami może zdarzyć się sytuacja, że ktoś pozostaje niezdolny do zawodu w dawnym zawodzie, a normalnie pracuje w porównywalnym i zarabia tyle samo. Ogrodnik krajobrazowy może zdać maturę, studiować i jako architekt krajobrazu planować ogrody – nadal otrzymując rentę BU, bo z powodu pleców nie może już zakładać ogrodów. Nadużycie czy nadmierna ochrona?

Dla klientów jedna troska mniej

Zdecydowanie całkowita rezygnacja z odesłania oznacza dla ubezpieczonych jedną troskę mniej. Niezależnie od tego, jak uzasadniona jest ta troska.

HDI EGO Top z całkowitą rezygnacją z odesłania przynajmniej teraz w wielu testach i rankingach zajmie pierwsze miejsce. Chyba że są posortowane alfabetycznie. 😉

Podsumowanie

Czy w dziale likwidacji szkód HDI dzięki rezygnacji z odesłania zmieni się coś znaczącego? Może zaoszczędzi się nieliczne dotychczas możliwe przypadki odesłania.

Dla naszych klientów z wymagającymi zawodami, hobby i chorobami towarzyszącymi rezygnacja z odesłania jest atrakcyjna, ale nie decydująca. Przy zawieraniu umowy liczy się bardziej konkretna decyzja o przyjęciu niż ostatnia klauzula w warunkach.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania

Czy rezygnacja z odesłania oznacza wyższą składkę BU w HDI?

Nie. HDI nie podnosi składki z tytułu rezygnacji z konkretnego odesłania w nowych warunkach od 2024 roku. Składka pozostaje na tym samym poziomie.

Czy nadal mogę stracić rentę BU w HDI?

Tak, ale tylko w trzech przypadkach: śmierć, wygaśniecie okresu świadczenia lub poprawa zdrowia na tyle, że znów możesz wykonywać swój ostatni zawód. Odesłanie do innego zawodu nie jest już możliwe.

Czy ta zmiana jest naprawdę ważna przy wyborze BU?

Statystycznie odesłanie dotyczyło bardzo niewielu przypadków (0,42% przy pierwszym badaniu). Ważniejsze od klauzuli odesłania jest realne przyjęcie do ubezpieczenia – a tu HDI, podobnie jak wielu innych ubezpieczycieli, często żąda dodatkowych badań i dopłat ryzyka.

Szukasz ubezpieczenia BU, które naprawdę Cię przyjmie? Skontaktuj się z nami – porównamy oferty i znajdziemy taryfę, która odpowiada Twojemu zawodowi, stanowi zdrowia i sytuacji życiowej.