Test genetyczny a ubezpieczenie – czy musisz go zgłaszać?

TL;DR: Ubezpieczyciel nie może wymagać od Ciebie testu genetycznego. Wynik predykcyjnego testu (robionego „na zapas", bez objawów) musisz podać tylko przy ubezpieczeniu na życie powyżej 300 000 € lub BU powyżej 2 500 € miesięcznie. Diagnostyczny test (wykonany z powodu choroby) – tak, musisz go zgłosić, jeśli ubezpieczyciel pyta o badania.

Przy zawieraniu ubezpieczenia na życie (Risikolebensversicherung) lub ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (Berufsunfähigkeitsversicherung, BU) odpowiadasz na pytania zdrowotne. Czasem pojawia się wątpliwość: a co z testem genetycznym?

Dwa rodzaje testów genetycznych – różnica ma znaczenie

Nie każdy test genetyczny traktowany jest tak samo. Kluczowe jest to, z jakiego powodu go zrobiłeś.

Test diagnostyczny (z powodu objawów)

Jeśli miałeś objawy lub dolegliwości i lekarz zlecił test genetyczny, żeby potwierdzić lub wykluczyć diagnozę – to test diagnostyczny.

Samo badanie nie musi być podane ubezpieczycielowi (o ile pyta tylko o „badania" – tu zdania są podzielone). Ale diagnoza, dolegliwości i leczenie – tak, to musisz zgłosić. Podstawa prawna: § 19 ust. 1 VVG.

Test predykcyjny (bez objawów – „na zapas")

Robisz go, gdy jesteś zdrowy, ale chcesz wiedzieć, czy masz predyspozycję genetyczną – np. ktoś z rodziny poważnie chorował.

Taki test nie musi być podany ubezpieczycielowi – chyba że ubezpieczasz się na wysokie kwoty:

• BU: powyżej 2 500 € miesięcznej renty
• Ubezpieczenie na życie: powyżej 300 000 € sumy ubezpieczenia

Przekraczasz te limity? Wtedy musisz podać wynik – nawet jeśli ubezpieczyciel pyta tylko ogólnie o „badania" (Untersuchungen).

Co mówi ustawa?

Od 2010 roku § 18 ustawy o diagnostyce genetycznej (GenDG) jasno zabrania ubezpieczycielom:

• wymagać przeprowadzenia testu genetycznego
• żądać wyników już przeprowadzonych testów
• wykorzystywać takie dane

Przynajmniej do wspomnianych powyżej kwot granicznych. Nawet jeśli ubezpieczyciel niechcący dowie się o Twoim teście – nie może go wykorzystać.

Uwaga: nie każdy ubezpieczyciel informuje jasno

Niektórzy ubezpieczyciele (np. Dialog, Canada Life) jasno piszą w formularzu, że predykcyjnych testów genetycznych nie trzeba podawać. Inni w ogóle nie wspominają tej kwestii – i musisz sam wiedzieć, co robić.

👉 Porównaj oferty ubezpieczeń na życie

FAQ

Czy muszę podawać wynik predykcyjnego testu genetycznego? Nie – chyba że wnioskujesz o więcej niż 2 500 € renty BU lub 300 000 € sumy ubezpieczenia na życie. Wtedy tak.

Czy ubezpieczyciel może kazać mi zrobić test genetyczny? Nie. To zabronione ustawowo (§ 18 GenDG). Żaden ubezpieczyciel działający w Niemczech nie może tego wymagać.

Co jeśli zrobiłem test diagnostyczny – muszę go zgłosić? Tak, jeśli ubezpieczyciel pyta o badania lekarskie w formularzu. Samą diagnozę i dolegliwości zawsze musisz podać (§ 19 VVG).

Szukasz ubezpieczenia na życie lub BU? Porównaj oferty w naszym kalkulatorze – szybko i bez zobowiązań.