Czy otrzymuje się zwrot pieniędzy, jeśli nie zostanie się niezdolnym do wykonywania zawodu?

Najważniejsze informacje w skrócie

Ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu jest ubezpieczeniem ryzykowym, a nie oszczędnościowym.

Dlatego z reguły nie ma zwrotu pieniędzy, jeśli Państwo z niego nie skorzystają.

Wyjątki: Zapłacili Państwo więcej składki, niż Ubezpieczyciel potrzebował na zabezpieczenie ryzyka. Lub po wypowiedzeniu umowy Ubezpieczyciel wypłaca tzw. wartość wykupu.

---

Jak finansuje się towarzystwo ubezpieczeniowe?

Środki na renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu dla ubezpieczonych towarzystwa finansują ze składek klientów, którzy pozostają zdrowi. Około 75 procent pracujących nie staje się ostatecznie niezdolnymi do wykonywania zawodu.

Ale mniej więcej co czwarty pracownik musi przejść na wcześniejszą emeryturę ze względów zdrowotnych. W przypadku dzisiejszych 20-latków prawdopodobieństwo, że do 65. roku życia staną się niezdolni do wykonywania zawodu, wynosi według Statista nawet około 40 procent.

Niektórzy pracownicy lub osoby samozatrudnione są niezdolni do wykonywania zawodu tylko czasowo – na przykład na dwa lub trzy lata po ciężkiej chorobie.

Dla innych osób aktywnych zawodowo życie zawodowe kończy się trwale, ponieważ stają się one nie tylko niezdolne do wykonywania zawodu, ale pozostają nimi na stałe. Ubezpieczyciel musi wtedy przez wiele lat finansować wypłatę renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

Zwrot składki? Obliczenie na miarę czapki

Załóżmy, że pojedynczy klient Ubezpieczyciela staje się niezdolny do wykonywania zawodu i otrzymuje miesięczną rentę w wysokości 1 500 euro. Sam ubezpieczony dzięki zwolnieniu ze składki nie płaci już nic za swoje zabezpieczenie.

30 innych klientów musiałoby wtedy płacić po 50 euro miesięcznie, aby sfinansować te 1 500 euro – gdyby Ubezpieczyciel nie miał żadnych kosztów, nie musiałby tworzyć rezerw ani nie osiągał zysku.

Z reguły składka na ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu jest w całości zużywana. Nie ma zwrotu pieniędzy. Podobnie jest zresztą przy ubezpieczeniu budynku – składki również nie są zwracane, jeśli dom po prostu nie spłonie…

Dwa sposoby, aby mimo wszystko otrzymać „zwrot pieniędzy"

Jeśli nie staną się Państwo niezdolni do wykonywania zawodu: czy mimo wszystko chcieliby Państwo odzyskać swoje składki, przynajmniej częściowo? Istnieją na to dwa sposoby:

1. Pozostawiają Państwo Ubezpieczycielowi swój udział w udziale w nadwyżce i płacą pełną gwarantowaną składkę. Nadwyżki są odkładane. Dzięki efektowi procentu składanego (o ile występuje) lub wzrostowi wartości inwestycji kapitałowych (np. funduszy akcyjnych) przy zakończeniu umowy powstaje – niegwarantowana – kwota, którą mogą Państwo sobie wypłacić.

2. Zamiast samodzielnego ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu zawierają Państwo ubezpieczenie na życie lub rentowe z dodatkowym ubezpieczeniem od niezdolności do wykonywania zawodu (BUZ). Część Państwa składek jest wtedy oszczędzana w ramach ubezpieczenia na życie lub rentowego, a część finansuje ryzyko niezdolności do wykonywania zawodu. Przy zakończeniu umowy otrzymują Państwo zgromadzony kapitał z ubezpieczenia na życia lub rentowego, niezależnie od tego, czy stali się Państwo niezdolni do wykonywania zawodu, czy nie.

Z powodów elastyczności (może nie zawsze jest pieniądze na oszczędzanie) odradzamy obu wariantów. Należy oddzielić oszczędzanie od ochrony ryzykowej – zachowaj elastyczność.

Jeśli wypowiedzą Państwo swoje ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu, składki również nie zostaną zwrócone. Może się jednak zdarzyć, że Ubezpieczyciel wypłaci niewielką kwotę, tzw. wartość wykupu.