Freiwillige Rentenversicherung

Dobrowolne ubezpieczenie emerytalne

TL;DR: Jako osoba samozatrudniona w Niemczech nie masz obowiązkowego zabezpieczenia emerytalnego — i należysz do grupy najbardziej zagrożonej ubóstwem na starość. Możesz dobrowolnie wpłacać składki do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego (od 112,16 do 1 571,70 euro/mies.) lub ubezpieczyć się obowiązkowo na wniosek. Każda opcja ma swoje zalety.

• Osoby samozatrudnione są często narażone na ubóstwo na starość, ponieważ nie mają obowiązkowego zabezpieczenia emerytalnego.
• Przed tym zagrożeniem może chronić ustawowe ubezpieczenie emerytalne.
• Jako osoba samozatrudniona masz możliwość dobrowolnego opłacania składek lub obowiązkowego ubezpieczenia na wniosek.

Zanim zaczniesz:

• Zastanów się, czy chcesz opłacać składki wyłącznie z przyczyn finansowych, czy także dla ochrony na wypadek niezdolności do pracy oraz ochrony dla bliskich.
• Skorzystaj z bezpłatnego doradztwa Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalnego (Deutsche Rentenversicherung) — czy lepiej ubezpieczyć się obowiązkowo na wniosek, czy opłacać składki dobrowolnie.
• Jeśli nie obawiasz się pewnego ryzyka, porównaj wpłaty do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego z długoterminową inwestycją w ETF-y.

Kiedy warto rozważyć dobrowolne składki emerytalne?

O dobrowolnych składkach powinieneś pomyśleć, gdy chcesz poprawić swoje zabezpieczenie emerytalne lub zyskać dodatkową ochronę na wypadek choroby i śmierci. Dobrowolne wpłaty do ustawowego ubezpieczenia mogą się opłacać w trzech przypadkach:

• Chcesz dodatkowej ochrony — dzięki dobrowolnym składkom zabezpieczasz rentę z tytułu niezdolności do pracy, rentę dla bliskich lub rehabilitację.
• Nie zabezpieczasz jeszcze swojej emerytury — dobrowolne składki to prosty sposób na podstawowe zabezpieczenie. Alternatywy: renta Rürup lub inwestycja w ETF-y.
• Masz lata składkowe, ale nie osiągnąłeś 5 lat — dobrowolne składki mogą uzupełnić minimalny okres ubezpieczenia i zabezpieczyć prawo do emerytury.

Jak działa dobrowolne ubezpieczenie emerytalne?

Masz dwie możliwości:

1. Dobrowolne składki (elastyczne)

• Składka: od 112,16 do 1 571,70 euro/mies.
• Do 12 wpłat rocznie — wysokość i liczba mogą się różnić
• Możesz w każdej chwili przerwać płatności
• Wpłaty za rok ubiegły do 31 marca
• Wada: składki nie są uznawane za obowiązkowe — nie zabezpieczasz renty z tytułu niezdolności do pracy ani świadczeń rehabilitacyjnych

2. Obowiązkowe ubezpieczenie na wniosek (mniej elastyczne, więcej świadczeń)

• Zwykle składka regulaminowa: 735,63 euro/mies.
• Założyciele firm: połowa składki (348,29 euro) przez pierwsze 3 lata
• Możliwe składki zależne od dochodu (18,6% dochodu)
• Nie możesz wypowiedzieć ubezpieczenia ani wstrzymać płatności
• Zaleta: zabezpieczasz rentę z tytułu niezdolności do pracy, świadczenia rehabilitacyjne i prawo do dopłat Riester

Wniosek musisz złożyć w ciągu 5 lat od rozpoczęcia samozatrudnienia (3 miesiące, jeśli chcesz ubezpieczenie od samego początku).

Porównanie: dobrowolne vs. obowiązkowe

Ile daje miesięczna składka w wysokości 1 000 euro?

Herbert, samozatrudniony właściciel sklepu, wpłaca 1 000 euro/mies. przez rok = 12 000 euro. Przy rocznej składce przeciętnej ok. 9 662 euro otrzymuje ok. 1,27 punktu emerytalnego. To zwiększa jego emeryturę o ok. 52 euro miesięcznie.

Wskazówka: Nie czekaj z opłacaniem składek do następnego roku. Wynagrodzenie przeciętne rośnie praktycznie co roku — im wcześniej wpłacisz, tym więcej punktów dostaniesz za te same pieniądze.

Jak złożyć wniosek?

Wypełnij formularz V0060 na stronie Deutsche Rentenversicherung. Uprawnione są osoby od 16 lat, mieszkające w Niemczech i nieobjęte ubezpieczeniem obowiązkowym.

Jakie świadczenia dodatkowe zabezpieczasz?

Składki na ustawowe ubezpieczenie emerytalne dają Ci więcej niż tylko emeryturę:

Świadczenia profilaktyczne (RV Fit)

• Program treningowy, poradnictwo żywieniowe, kursy radzenia sobie ze stresem
• 6 miesięcy równolegle z pracą
• Warunek: składki obowiązkowe przez min. 6 miesięcy

Rehabilitacja

• Dla Ciebie i Twoich dzieci
• Gdy nie możesz już pracować lub pracujesz tylko częściowo
• Warunek: składki obowiązkowe przez min. 6 miesięcy w ciągu 2 lat

Renta z tytułu niezdolności do pracy

• Gdy możesz pracować mniej niż 6 godzin dziennie
• Warunek: okres oczekiwania 5 lat + składki obowiązkowe przez min. 3 lata w ciągu 5 lat
• Uwaga: składki wpływają na wysokość renty — im niższe, tym niższa renta

Renta dla bliskich

• Twoja rodzina otrzymuje część Twoich uprawnień emerytalnych po śmierci
• Warunek: okres oczekiwania 5 lat

Masz pytania?

FAQ

Czy dobrowolne składki opłacają się bardziej niż inwestycja w ETF-y? Zależy od Twojej sytuacji. Dobrowolne składki dają dodatkowe ubezpieczenia (renta dla bliskich, ochrona na wypadek choroby). ETF-y mogą przynieść wyższy zwrot, ale nie dają ochrony socjalnej. Porównaj obie opcje z doradcą.

Czy mogę łączyć dobrowolne składki z obowiązkowym ubezpieczeniem na wniosek? Nie — wybierasz jedną z dwóch opcji. Jeśli już jesteś objęty obowiązkowym ubezpieczeniem na wniosek, nie możesz jednocześnie opłacać dobrowolnych składek jako osobnego ubezpieczenia.

Co się dzieje z moimi składkami, jeśli zamykam działalność? Dobrowolne ubezpieczenie możesz w każdej chwili zakończyć. Obowiązkowe ubezpieczenie na wniosek trwa tak długo, jak długo jesteś samozatrudniony — po zamknięciu działalności wygasa automatycznie.

Chcesz zabezpieczyć swoją emeryturę? Porozmawiaj z naszym brokerem — porównamy opcje i znajdziemy rozwiązanie dopasowane do Twojej sytuacji jako osoby samozatrudnionej. Skontaktuj się z nami →