Aplikacje ubezpieczeniowe (Insurtech) — na drobny druk trzeba uważać

Ekspertka ds. ubezpieczeń Stan: 29 kwietnia 2025

TL;DR: Aplikacje insurtech jak Clark czy Feelix pozwalają zarządzać polisami w jednym miejscu — ale przy rejestracji możesz niechcący przyznać im pełnomocnictwo brokerskie, które wypowiada Twojego dotychczasowego brokera. Czytaj AGB, nie dawaj pełnomocnictwa brokerskiego i nie ufaj każdej rekomendacji.

• Dzięki aplikacjom insurtech możesz zarządzać swoimi ubezpieczeniami cyfrowo i bez papieru za pomocą smartfona lub komputera, zamiast w segregatorze.
• Przed skorzystaniem z aplikacji insurtech dokładnie przeczytaj ogólne warunki handlowe i impresum oraz sprawdź, jakie uprawnienia przyznajesz dostawcom.
• Unikaj dostawców, którzy mogą w Twoim imieniu wypowiadać stare umowy i zawierać nowe.
• Nie dawaj sobie wciskać nowych umów — nadal samodzielnie sprawdzaj, które ubezpieczenia naprawdę są potrzebne.

Jakie aplikacje ubezpieczeniowe możesz wykorzystać?

Możesz w każdej chwili korzystać z aplikacji samych ubezpieczycieli, jeśli je oferują. Ale nie wszyscy to robią. Ponadto nie masz wszystkich ubezpieczeń w zasięgu wzroku, jeśli nie pochodzą od tego samego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Aby mieć wszystkie dokumenty ubezpieczeniowe w jednej aplikacji, potrzebujesz odpowiedniego dostawcy. Przed pobraniem takiej aplikacji, zarejestrowaniem się i zarządzaniem w niej swoimi umowami ubezpieczeniowymi, dokładnie sprawdź, jakim warunkom wyrażasz zgodę. W tym celu dokładnie przyjrzyj się impresum, AGB i polityce prywatności. Warto zajrzeć do drobnego druku.

Czy dostępna jest informacja wstępna i licencja brokerska? Czy podano, ile ubezpieczeń zawiera portfolio i tym samym uczestniczy w porównaniu? Co dzieje się z Twoimi danymi? Jakie prawa przyznajesz firmie korzystając z aplikacji?

Przed rejestracją dobrze się zastanów, czy naprawdę chcesz zgodzić się na przepisy prawne i wymogi. Jeśli nie możesz sprawdzić AGB i przepisów o ochronie danych przed rejestracją, nie powinieneś korzystać z aplikacji.

Na pewno zostaniesz poproszony o pełnomocnictwo informacyjne. Nie myl go jednak z pełnomocnictwem brokerskim. Każda firma insurtech potrzebuje co najmniej pełnomocnictwa informacyjnego, aby móc zażądać od ubezpieczycieli niezbędnych dokumentów umownych. To upoważnia firmę do działania jako broker w zakresie Twoich umów.

Ogólnie nie udzielaj firmom insurtech pełnomocnictwa brokerskiego. Dzięki temu zachowujesz kontrolę nad swoimi ubezpieczeniami i możesz swobodnie decydować, które ubezpieczenie z jakimi świadczeniami i za jaką cenę zawierasz. Do cyfrowego zarządzania umowami wybierz dostawcę, u którego możesz korzystać z podstawowych funkcji aplikacji również bez zlecenia brokerskiego.

Co musisz uwzględnić pod względem prawnym w przypadku firm insurtech?

W zależności od tego, jakie zadania przejmują dostawcy aplikacji, muszą oni spełniać określone wymogi prawne i podlegają różnym warunkom prawnym. Muszą na to wskazać w swoich ogólnych warunkach handlowych (AGB). Czasem jednak trudno jest rozpoznać lub zrozumieć, jakie uprawnienia przyznajesz firmie insurtech korzystając z aplikacji.

Aby móc oferować Ci ubezpieczenia, firmy muszą posiadać uprawnienia do pośrednictwa ubezpieczeniowego (§ 34d GewO). Tym samym podlegają wszystkim przepisom prawnym dotyczącym brokera ubezpieczeniowego. Obejmuje to również odpowiedzialność za błędne doradztwo i ubezpieczenie OC zawodowe, które pokrywa takie szkody.

Aby firma insurtech mogła oferować Ci nowe ubezpieczenia, musisz wyrazić zgodę na jej działalność jako pośrednika. Zazwyczaj dokonujesz tego przy rejestracji i związanej z tym zgodzie na ogólne warunki handlowe (AGB). Wyrażasz również zgodę na przekazywanie swoich danych — na przykład odpowiednim ubezpieczycielom. Zazwyczaj nie jest to problematyczne. Tak działają wszystkie portale porównawcze.

Problem pojawia się dopiero wtedy, gdy przy wyrażeniu zgody na AGB przyznajesz firmie insurtech również pełnomocnictwo brokerskie. Jeśli to zrobisz, wypowiadasz umowę swojemu dotychczasowemu brokerowi, jeśli dotychczas go miałeś, a Twoje istniejące umowy ubezpieczeniowe nie zostały zawarte bezpośrednio z ubezpieczycielem.

Niektórym firmom fintech zarzuca się, że przy zawieraniu umów nie informują wystarczająco jednoznacznie o tych długofalowych konsekwencjach pełnomocnictwa brokerskiego. Nasze badania wykazały, że firmy wykazują różny poziom transparentności.

Clark i Feelix wskazują na swoich stronach internetowych, że istnieje możliwość wypowiedzenia zlecenia brokerskiego w każdej chwili lub swobodnego wyboru, czy chcesz je udzielić.

Jak firmy insurtech zarabiają na Twoich ubezpieczeniach?

Często firmy są silnie wyspecjalizowane w określonym obszarze branży ubezpieczeniowej. Duża liczba firm insurtech zajmuje się procesami wewnętrznymi ubezpieczeń i ma towarzystwa ubezpieczeniowe jako klientów, wspierając je na przykład w cyfryzacji likwidacji szkód. Za to otrzymują pieniądze od towarzystw ubezpieczeniowych.

Firmy insurtech, które koncentrują się na klientach końcowych, oferują często aplikacje do zarządzania umowami. Na przykład do porównywania lub optymalizacji ubezpieczeń. Aplikacje firm insurtech są zazwyczaj bezpłatne. Mimo to firmy muszą zarabiać. Robią to zazwyczaj poprzez prowizje, które zarabiają przy zawieraniu ubezpieczeń.

Po przesłaniu umów ubezpieczeniowych do cyfrowego segregatora, firmy insurtech porównują Twoje istniejące ubezpieczenia z ofertami swoich partnerskich ubezpieczycieli i rekomendują nowe taryfy. Niektóre aplikacje samodzielnie sprawdzają, czy ubezpieczenia są nadal aktualne lub czy dostępna jest teraz tańsza taryfa. Również na podstawie rzekomo brakujących ubezpieczeń Twoje umowy są u niektórych dostawców badane.

Ale zazwyczaj nie potrzebujesz wszystkich tych ubezpieczeń, a nie każda oferowana taryfa jest naprawdę dobra i tania. Miej zawsze świadomość, że firmy insurtech oferują tylko produkty towarzystw ubezpieczeniowych, z którymi współpracują. W związku z tym oferta jest zawsze ograniczona, a prawdopodobieństwo, że istnieją lepsze lub równoważne taryfy, które są tańsze, jest dość wysokie.

Inne produkty ubezpieczeniowe, które mogą Ci być proponowane, są całkowicie zbędne, na przykład ubezpieczenie telefonu lub ubezpieczenie bagażu podróżnego.

Dlatego proponowanych ubezpieczeń nigdy nie przyjmuj bez sprawdzenia. Zawsze zastanów się, czy proponowane ubezpieczenie jest sensownym ubezpieczeniem. Następnie skorzystaj z portali porównawczych i naszych rekomendacji dla odpowiedniego ubezpieczenia, aby porównać je z ofertą aplikacji.

W przypadku bardzo złożonych rodzajów ubezpieczeń pomocne może być zwrócenie się do wyspecjalizowanego doradcy, na przykład w przypadku ubezpieczenia od niezdolności do pracy zawodowej lub prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Ten ekspert może często udzielić bardziej konkretnych wskazówek dostosowanych do Twojej sytuacji i wspierać przy prawidłowym wypełnianiu obszernych pytań dotyczących Twojej sytuacji.

Czym są firmy insurtech?

Termin insurtech wywodzi się od angielskich słów insurance (ubezpieczenie) i technology (technologia). Nie ma jednolitej definicji tego pojęcia.

Ogólnie są to młode firmy, czyli start-upy, które za pomocą technologii cyfrowych chcą uprościć i ulepszyć określone obszary ubezpieczeń pod względem usług i kosztów. Wiele z nich działa w segmencie B2B (business to business), współpracując wyłącznie z innymi firmami.

Inne oferują swoją technologię klientom końcowym. Centralną ideą jest to, że prawie wszystko działa cyfrowo i poprzez aplikację — również komunikacja i zarządzanie umowami. Do tych dostawców należą Clark lub Feelix. Oprócz zarządzania w centrum zainteresowania znajduje się porównywanie ubezpieczeń.

Istnieją również firmy insurtech, które same są ubezpieczycielami, na przykład Getsafe lub Lemonade. Nie przyglądaliśmy im się bliżej w tym poradniku, ponieważ w ich przypadku na pierwszym planie stoi zawieranie umów, a nie łatwe zarządzanie Twoimi umowami.

Ponadto istnieją dostawcy, którzy nie koncentrują się wyłącznie na ubezpieczeniach, lecz na całych Twoich finansach — czyli również na koncie lub inwestycjach. Są one nazywane fintechami, połączeniem angielskich słów „finance" i „technology". Należy do nich między innymi Finanzguru.

FAQ

Czy aplikacja insurtech może wypowiedzieć moją umowę ubezpieczeniową?

Tak — jeśli przy rejestracji przyznasz firmie pełnomocnictwo brokerskie, może ona w Twoim imieniu wypowiadać stare umowy i zawierać nowe. Dlatego: nigdy nie zgadzaj się na pełnomocnictwo brokerskie, jeśli chcesz zachować kontrolę.

Czy aplikacje insurtech są naprawdę bezpłatne?

Same aplikacje zazwyczaj tak — ale firmy zarabiają na prowizjach od ubezpieczeń, które Ci proponują. To oznacza, że ich rekomendacje nie zawsze są obiektywne. Zawsze porównaj ofertę z niezależnymi źródłami.

Kiedy lepiej iść do doradcy zamiast używać aplikacji?

Przy złożonych ubezpieczeniach — jak ubezpieczenie od niezdolności do pracy czy prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Aplikacja nie zastąpi indywidualnej analizy i prawidłowego wypełnienia szczegółowych pytań zdrowotnych.

Chcesz sprawdzić, czy Twoje ubezpieczenia są naprawdę optymalne? Skontaktuj się z nami — niezależnie od aplikacji, pomożemy Ci znaleźć najlepsze rozwiązanie. Napisz do nas →