5 największych błędów przy ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu

TL;DR: Pięć najczęstszych błędów przy ubezpieczenie BU może Cię kosztować nie tylko pieniądze, ale całą ochronę. Chodzi o błędne odpowiedzi zdrowotne, zbyt niską rentę, zły okres ochrony, ślepe ufanie pieczęciom i brak zapytania o ryzyko.

Zabezpieczenie swojej siły roboczej za pomocą ubezpieczenia BU jest tematem bardzo ważnym, ale również złożonym. Jako ubezpieczony możesz szybko popełnić wiele błędów, których łatwo uniknąć, mając u boku specjalistę. Zwłaszcza wtedy, gdy będziesz musiał skorzystać ze świadczeń z ubezpieczenia BU, potrzebujesz fachowca u swego boku. Zacznijmy od błędów często popełnianych przy zawieraniu ubezpieczenia BU:

1. Odpowiadasz błędnie na pytania zdrowotne

To prawdopodobnie największy błąd przy zawieraniu ubezpieczenia BU! Błędną odpowiedź na pytania zdrowotne może być zarówno celowe, jak i nieświadome podanie nieprawdziwych informacji. Przed zawarciem ubezpieczenia BU powinieneś szczegółowo zapoznać się ze swoją dokumentacją medyczną, a najlepiej ponownie poddać się badaniom u lekarza rodzinnego, aby mieć pewność, że znasz wszystkie ewentualności.

Ubezpieczyciel może w ciągu pierwszych dziesięciu lat od zawarcia umowy sprawdzić, czy Twoje oświadczenia były zgodne z prawdą, żądając wglądu w dokumentację medyczną. Jeśli złożyłeś fałszywe oświadczenia, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia, a nawet odstąpić od zawartej umowy. W takim przypadku często nie otrzymasz nawet zwrotu dotychczas wpłaconych składek.

2. Kalkulujesz wysokość renty zbyt nisko

Indywidualne ustalenie właściwej wysokości renty to kolejny częsty błąd. Przy określaniu wysokości renty większość ubezpieczonych zapomina odjąć od renty BU podatki oraz składki na ubezpieczenie społeczne, np. na ubezpieczenie zdrowotne.

W idealnym przypadku renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu pokrywa lukę między aktualnymi dochodami a świadczeniami z państwowego ubezpieczenia od niezdolności do pracy. 70 procent aktualnego dochodu brutto stanowi wartość orientacyjną. Lepiej jednak obliczyć indywidualnie lukę w zabezpieczeniu, tworząc przegląd wydatków, które muszą być pokryte co najmniej w minimalnym zakresie.

Ważna uwaga: Ponadto musisz pamiętać, że w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu nie będziesz wpłacać składek do ubezpieczenia emerytalnego, a tym samym Twoje uprawnienia emerytalne w przyszłości się obniżą. Ta luka również powinna być pokryta przez ubezpieczenie BU.

Jeśli skalkulujesz wysokość renty zbyt nisko, może się w najgorszym wypadku zdarzyć, że mimo zabezpieczenia w wieku emerytalnym będziesz zdany na pomoc społeczną. Aby przy tym częstym błędzie zawsze być po bezpiecznej stronie, powinieneś najlepiej skonsultować się ze specjalizującym się w tej dziedzinie pośrednikiem ubezpieczeniowym.

3. Wybierasz niewłaściwy okres ochrony

Jeśli źle skalkulujesz okres ochrony i zabezpieczysz się np. tylko do 60. roku życia, z tym momentem wygasa nie tylko Twoja ochrona, lecz również okres wypłaty świadczeń. Jeśli zatem staniesz się niezdolny do pracy zawodowej przed 60. rokiem życia, rentę będziesz otrzymywać tylko do tego momentu. Potem, do rozpoczęcia państwowej emerytury, będziesz zdany na siebie lub na prywatne zabezpieczenie emerytalne.

4. Polegasz na pieczęci oceniającej

Pieczęć oceniająca przy ubezpieczeniu BU wskazuje, że określone wymagania są spełnione i że wariant danego ubezpieczyciela cechuje się dobrą jakością. Przy tym sprawdzane i różnie ważone są najróżniejsze cechy. Należy jednak koniecznie pamiętać, że ważenie nie musi odpowiadać Twojej własnej priorytetyzacji. Jeśli na przykład jesteś samozatrudniony, ale zawrzesz umowę, w której określone świadczenia dla pracowników są silnie ważone, nie będzie to właściwa umowa dla Ciebie.

Nie daj się zatem zwieść pieczęci oceniającej. Może to być co do zasady dobra umowa, ale dla Twoich indywidualnych potrzeb taka umowa po prostu by nie pasowała. Pieczęć oceniająca jest maksymalnie pierwszym punktem orientacyjnym przy wyborze ubezpieczenia BU. Pamiętaj, aby przy ostatecznym wyborze uwzględnić nie tylko aktualną sytuację, lecz również patrzeć w przyszłość.

Jeśli polegasz wyłącznie na pieczęci oceniającej, możesz przy zawieraniu umowy wybrać niewłaściwy wariant dla swojej indywidualnej sytuacji, który ewentualnie nie będzie już mógł zostać zmieniony. Być może będziesz musiał kiedyś zmienić wariant i będziesz miał nowy, a przede wszystkim wyższy wiek przy zawieraniu umowy, co wiąże się z wyższymi kosztami. Ponadto musisz ponownie poddać się ocenie zdrowotnej, co może oznaczać, że w ogóle nie będziesz mógł zawrzeć nowej umowy.

5. Nie składasz zapytania o ryzyko

Przed złożeniem wniosku o ubezpieczenie BU koniecznie złóż anonimowe zapytanie o ryzyko. Przy zapytaniu o ryzyko sprawdzane jest z wyprzedzeniem, jak wysoko ubezpieczyciel ocenia Twoje ryzyko zdrowotne. Może się ono różnić w zależności od ubezpieczyciela. Twoje dokumenty są składane anonimowo, dzięki czemu ubezpieczyciel może już wcześniej zweryfikować Twoją indywidualną sytuację. Na tej podstawie określa, czy i na jakich warunkach mógłbyś tam zawrzeć ubezpieczenie BU. Proces ten pozostaje całkowicie anonimowy.

Jeśli nie złożysz tego anonimowego zapytania wcześniej, mogą pojawić się niemiłe niespodzianki. Być może będziesz mógł zawrzeć ubezpieczenie BU tylko z dopłatą do składki lub z wyłączeniem określonych świadczeń. W niektórych przypadkach ubezpieczyciel odrzuci Twoje zapytanie i zgłosi Twoją sprawę do Systemu Informacyjnego i Wskazującego branży ubezpieczeniowej. W rezultacie może się zdarzyć, że przy przyszłych zapytaniach do innych ubezpieczycieli będziesz odrzucany, a poszukiwanie ochrony w ramach ubezpieczenia BU stanie się dla Ciebie dużym wyzwaniem. Aby uniknąć odrzucenia wniosku, powinieneś przed zawarciem ubezpieczenia BU koniecznie złożyć zapytanie o ryzyko.

Jak widzisz, istnieje wiele błędów popełnianych przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Niektóre z tych błędów mogą Cię kosztować nie tylko dużo pieniędzy, lecz również całą ochronę ubezpieczeniową! Zachowuj zawsze czujność i zwracaj uwagę na pięć przedstawionych tutaj błędów.

Masz pytania dotyczące ubezpieczenia BU? Skontaktuj się z nami — pomożemy Ci uniknąć tych błędów i znaleźć najlepszą ochronę dla Twojej sytuacji.

FAQ

Czy mogę zmienić ubezpieczenie BU po zawarciu umowy? Tak, ale wiąże się to z nową oceną zdrowotną i wyższą składką ze względu na starszy wiek. Lepiej od razu wybrać właściwy wariant.

Co się stanie, jeśli podam błędne informacje zdrowotne? Ubezpieczyciel może w ciągu 10 lat odmówić wypłaty świadczeń lub odstąpić od umowy. Często nie otrzymasz nawet zwrotu składek.

Czy anonimowe zapytanie o ryzyko jest naprawdę anonimowe? Tak, proces jest całkowicie anonimowy. Ubezpieczyciel nie widzi Twoich danych osobowych, a ewentualna odmowa nie trafia do systemu ostrzegawczego.