Źli doradcy, zbędne ubezpieczenia — 10 najpoważniejszych błędów w zabezpieczeniu emerytalnym

TL;DR

Prywatne zabezpieczenie na emeryturę to temat, który wielu odkłada na później — ale to kosztowny błąd. Poznaj 10 najczęstszych pułapek: od „lenistwa wewnętrznego" po wszystko wkładanie w jedną kartę. Znajdź doradcę, którego możesz rozliczać, i nie ufaj gotowym planom z szuflady.

Kto lubi zajmować się własnym zabezpieczeniem na przyszłość? Wielu może mieć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy — podobnie jak pełnomocnictwo bankowe dla partnera. Ale czy to naprawdę wystarczy na wypadek kryzysu? Zdecydowanie nie. Oto dziesięć największych błędów w zabezpieczeniu emerytalnym i porady, jak robić to lepiej.

Pierwszy: Wewnętrzny leniuch

Niemcy kupują samochody, komputery, sprzęt kuchenny i wyjeżdżają na wycieczki. Zanim podejmą decyzję o wydatku, poświęcają dużo czasu, czytają recenzje, rozważają opcje. Jeśli chodzi jednak o ubezpieczenia i własne zabezpieczenie na przyszłość, wygląda to inaczej. Oczywiście własne zabezpieczenie nie jest przyjemnym tematem. Ale musimy przez to przejść! Często wystarczy tylko pierwszy impuls. Wtedy okazuje się, że własne zabezpieczenie wcale nie jest takie straszne, a wręcz przeciwnie — daje dobre poczucie bezpieczeństwa.

Drugi: Niekompletne zabezpieczenie

Oczywiście: zajęcie się chociaż częścią zabezpieczenia jest lepsze niż zaniechanie go całkowicie. Ale naprawdę zabezpieczonym jest się dopiero wtedy, gdy wszystko jest uregulowane. Do dotychczasowego zabezpieczenia emerytalnego dochodzą cztery kolejne filary: 1) indywidualne pełnomocnictwo na wypadek niezdolności, 2) oświadczenie woli w sprawie opieki medycznej (testament życia), 3) uregulowanie kwestii finansowych na wypadek opieki długoterminowej, 4) testament. Gdy wszystkie cztery punkty są wyjaśnione, można spokojnie patrzeć w przyszłość.

Trzeci: Źli doradcy

Włączanie przyjaciół, rodziny i znajomych we wszystkie kwestie zabezpieczenia jest ważne i wzajemnie wzmacnia więzi. Ale poleganie wyłącznie na ich radach byłoby fatalne. Tylko wykwalifikowani doradcy finansowi mogą być pociągnięci do odpowiedzialności. Są oni zobowiązani do udokumentowania wszystkich omawianych ubezpieczeń i produktów zabezpieczających. Warunkiem odpowiedzialności: ubezpieczenie ochrony prawnej obejmujące ochronę prawa umów.

Czwarty: Zabezpieczenie nie równa się zabezpieczenie

W zabezpieczeniu emerytalnym nie ma uniwersalnego planu. Każda sytuacja rodzinna jest indywidualna, każdy człowiek ma inne życzenia i potrzeby. Rady i plany przyjaciół nie mogą być po prostu przeniesione na własne życie. Także doradcy, którzy wyciągają gotowy plan emerytalny „z szuflady", nie wydają się zbyt poważni. Szczególnie w sytuacjach patchworkowych lub w przypadku małżonków „z odzysku" obowiązują inne zasady. Należy do tego indywidualnie podejść.

Piąty: Czarne owce branży finansowej

Pośrednicy i doradcy finansowi często mają złą reputację, ponieważ czarne owce branży regularnie podważają zaufanie konsumentów. Są to profesjonaliści w swojej dziedzinie, występują profesjonalnie, są mili i przekonują poczuciem bezpieczeństwa. Ale diabeł tkwi w szczegółach. Jeśli doradca niemal narzuca określony produkt, nie daje czasu do namysłu i nie uwzględnia osobistej sytuacji — należy zachować szczególną ostrożność.

Szósty: Poleganie na innych

Zaufanie jest dobre, kontrola lepsza. To mądre przysłowie obowiązuje w planowaniu zabezpieczenia bardziej niż kiedykolwiek. Kto ślepo polega na radach innych, może boleśnie się rozczarować. Dlatego zawsze obowiązuje: research, czytanie, pozyskiwanie opinii innych. Kto dobrze poinformowany idzie na spotkanie z doradcą, rzadziej ryzykuje, że zostanie oszukany. A ma to jeszcze jedną zaletę: kto zajmuje się własnym zabezpieczeniem, często już wie, czego chce, a co absolutnie nie wchodzi w grę. To znacznie ułatwia opracowanie osobistego planu.

Siódmy: Zabezpieczenie jak patchwork

Z biegiem lat wszyscy mniej więcej zawieramy wiele umów dotyczących zabezpieczenia — zazwyczaj od różnych pośredników, banków i ubezpieczycieli. Ale tylko nieliczne są ze sobą skoordynowane. Tymczasem dobrze dopasowany plan kryzysowy jest ważny, aby w razie potrzeby pokryć wszystkie ewentualności. Dobry doradca uwzględnia indywidualną sytuację klientów, jest empatyczny i wrażliwy. W końcu chodzi o wysoce emocjonalne tematy.

Ósmy: Zbędne versus potrzebne ubezpieczenia

Istnieją ubezpieczenia, które nie są konieczne, i takie, które każdy powinien mieć. Ale które są naprawdę potrzebne? Do najważniejszych ubezpieczeń należą: ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków oraz prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Kto nie chce być ciężarem dla dzieci, powinien również zabezpieczyć się na wypadek konieczności opieki długoterminowej.

Dziewiąty: Wysoce ryzykowne inwestycje

Własne zabezpieczenie emerytalne powinno dawać poczucie bezpieczeństwa. Inwestycje w wysoce ryzykowne produkty tzw. szarego rynku kapitałowego to zła droga — nawet jeśli doradcy obiecują wysokie zyski. Trzymać się z dala od udziałów w przedsiębiorstwach, handlu diamentami czy transakcji terminowych. Ich rzetelność jest bardzo zróżnicowana.

Dziesiąty: Wszystko na jedną kartę

Inwestycje nie są z zasady złe. Ale powinny to być te właściwe. I pod żadnym pozorem nie stawiać tylko na jeden rodzaj inwestycji. Obok ustawowego i zakładowego zabezpieczenia emerytalnego konsumenci powinni inwestować również w fundusze otwarte lub wartości nieruchomości. Ryzyko utraty majątku maleje, a szanse na wysokie zyski rosną.

FAQ

❓ Czy naprawdę potrzebuję doradcy do zabezpieczenia emerytalnego?

Tak — i to nie byle jakiego. Szukaj doradcy, którego można prawnie rozliczyć (z odpowiednim ubezpieczeniem ochrony prawnej). Rady rodziny i przyjaciół są cenne, ale nie powinny być jedynym źródłem informacji. Ty decydujesz, ale na podstawie fachowej wiedzy.

❓ Które ubezpieczenia są naprawdę potrzebne?

Absolutne minimum to: ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU), prywatne OC i ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków (NW). Jeśli masz dzieci lub planujesz opiekę długoterminową — dodaj odpowiednie zabezpieczenie. Reszta? Sprawdź, czy naprawdę tego potrzebujesz.

❓ Czy inwestycje w fundusze są bezpieczne?

Porównaj to z ryzykownymi produktami z „szarego rynku" (udziały, diamenty, transakcje terminowe). Fundusze otwarte i nieruchomości to znacznie bezpieczniejsza droga. Zasada: dywersyfikuj — nigdy nie wkładaj wszystkiego w jeden koszyk.

Nie czekaj, aż będzie za późno. Twoja emerytura to nie temat na „kiedyś tam". Sprawdź swoje zabezpieczenie już dziś — skontaktuj się z nami, pomożemy Ci uniknąć tych 10 błędów. [Zapisz się na bezpłatną konsultację →]