Emerytura z tytułu niezdolności do pracy – kiedy już nic nie jest możliwe

Za pomocą emerytury z tytułu niezdolności do pracy można zabezpieczyć się – podobnie jak w przypadku emerytury z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu – na wypadek utraty zdolności zarobkowej. Emerytura z tytułu niezdolności do pracy wypłacana jest jednak dopiero wtedy, gdy nie można już wykonywać żadnej pracy zarobkowej. Nie ma przy tym znaczenia konkretny zawód.

Najważniejsze informacje w skrócie

Podobnie jak emerytura z tytułu ograniczonej zdolności do pracy z Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalnego, prywatna emerytura z tytułu niezdolności do pracy jest wypłacana przez towarzystwa ubezpieczeń na życie dopiero wtedy, gdy nie można już pracować w żadnym zawodzie.

Stanowi ona dobrą alternatywę dla znacznie droższego, ale też lepszego ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu, szczególnie dla wielu zawodów rzemieślniczych.

Spis treści

• Najważniejsze informacje w skrócie
• Kiedy już nic nie jest możliwe: emerytura z tytułu niezdolności do pracy
• Przykład emerytury z tytułu niezdolności do pracy z WWK
• Przykład emerytury z tytułu niezdolności do pracy z Generali
• Co z tego wynika dla ubezpieczonych?
• Emerytura z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu czy emerytura z tytułu niezdolności do pracy – co jest lepsze?
• Różnice w składkach między emeryturą z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu a emeryturą z tytułu niezdolności do pracy
  • Tabela kosztów: emerytura z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu kontra emerytura z tytułu niezdolności do pracy
• Linki uzupełniające
• Złożenie zapytania dotyczącego ubezpieczenia od niezdolności do pracy

Kiedy już nic nie jest możliwe: emerytura z tytułu niezdolności do pracy

Dawniej emerytura z Ustawowego Ubezpieczenia Emerytalnego również nosiła nazwę emerytury z tytułu niezdolności do pracy. Było tak przed rokiem 2001. Jeśli szukają Państwo informacji na ten temat, proszę przeczytać dalej pod hasłem Definicja niezdolności do pracy.

W tym artykule chodzi wyłącznie o możliwe do zawarcia jako osoba prywatna ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Wspólną cechą tych ubezpieczeń jest to, że osoba ubezpieczona musi być tak ograniczona zdrowotnie, iż nie jest w stanie wykonywać żadnej pracy zarobkowej. Przy bliższym spojrzeniu można jednak znaleźć różnice w warunkach ubezpieczenia poszczególnych oferentów.

Przykład emerytury z tytułu niezdolności do pracy z WWK

„Niezdolność do pracy zachodzi, gdy osoba ubezpieczona wskutek choroby, uszkodzenia ciała lub ponadprzeciętnego ubytku sił, stwierdzonego medycznie, przewidywalnie trwale (przez co najmniej trzy lata) nie jest w stanie wykonywać pracy zarobkowej przekraczającej trzy godziny dziennie ani osiągać dochodu z pracy zarobkowej przekraczającego granicę nieznacznej pracy zgodnie z § 8 SGB IV (Kodeksu społecznego IV). Za pracę zarobkową uważa się wszystkie czynności typowe na ogólnym rynku pracy oraz wszelką działalność samodzielną. Przy ocenie istnienia niezdolności do pracy liczy się wyłącznie stan zdrowotny osoby ubezpieczonej. Nie odgrywają roli ostatnio wykonywany zawód, nabyte umiejętności i kwalifikacje, dotychczasowa pozycja życiowa, w szczególności dotychczas osiągane dochody zawodowe oraz sytuacja na rynku pracy. (…)" (Źródło: Druckstück AB_ES08_S3_V20170101)

Przykład emerytury z tytułu niezdolności do pracy z Generali

„Niezdolność do pracy zachodzi, gdy osoba ubezpieczona wskutek choroby, uszkodzenia ciała lub ubytku sił, stwierdzonego medycznie, przewidywalnie przez co najmniej 6 miesięcy nie jest w stanie wykonywać zwykłej pracy na ogólnym rynku pracy przez co najmniej 3 godziny dziennie, jak również nie jest w stanie wykonywać samodzielnej działalności przez co najmniej 3 godziny dziennie. Obowiązuje to niezależnie od tego, czy na rynku pracy są wolne miejsca. Wykształcenie, dotychczasowy zawód i osobista pozycja życiowa nie są przy tym uwzględniane. Nie uwzględnia się również czynności, które osoby niepełnosprawne mogą wykonywać wyłącznie w specjalnie do tego celu utworzonych warsztatach lub domach." (Źródło: Druckstück GRA 0201 01.2017)

Co z tego wynika dla ubezpieczonych?

Ograniczenia zdrowotne muszą zatem być bardzo poważne, aby móc otrzymać emeryturę z tytułu niezdolności do pracy. Wbrew niektórym przypuszczeniom mogą to być również choroby psychiczne. Te choroby psychiczne i nerwowe stanowią obecnie zarówno w Ustawowym Ubezpieczeniu Emerytalnym, jak i przy prywatnych emeryturach z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu najczęstszą przyczynę przyznanych emerytur.

Statystyka dotycząca specjalnie przyczyn niezdolności do pracy w prywatnych umowach niestety nie jest nam dostępna. W przypadku ubezpieczeń od niezdolności do wykonywania zawodu obraz przedstawia się następująco:

• Według statystyki Morgen & Morgen za rok 2024 (opublikowanej w maju 2025) choroby nerwowe i psychiczne stanowią z udziałem 36 procent zdecydowanie najczęstszy czynnik wywołujący niezdolność do wykonywania zawodu. Ponad jedna trzecia osób, które otrzymały świadczenia z ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu, otrzymała je właśnie z tego powodu.
• Około 18 procent, czyli niemal co piąta osoba, chorowała na schorzenia układu szkieletowego i ruchu.
• 16 procent dotkniętych chorobą osób nie było w stanie pracować z powodu choroby nowotworowej.
• Jedynie 6 procent musiało trwale odejść z zawodu z powodu chorób układu krążenia.
• Dla niespełna 16 procent przyczyną były „inne powody". Mogą to być np. choroby oczu, szumy uszne lub ciężkie schorzenia, takie jak stwardnienie rozsiane czy pląsawica Huntingtona.
• Wypadki stanowiły jedynie około 7 procent przypadków niezdolności do wykonywania zawodu.

Emerytura z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu czy emerytura z tytułu niezdolności do pracy – co jest lepsze?

Wyżej wartościowanym zabezpieczeniem jest zdecydowanie emerytura z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu. Przy niej wystarczy bowiem wykazać, że nie jest się w stanie wykonywać swojego ostatnio wykonywanego zawodu (zazwyczaj) w co najmniej 50 procentach.

Dowód na potrzebę emerytury z tytułu niezdolności do pracy, że nie jest się w stanie wykonywać jakiejkolwiek pracy zarobkowej przekraczającej 3 godziny dziennie, powinien być zdecydowanie trudniejszy do przeprowadzenia.

Jeśli jednak nie można uzyskać ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu lub nie stać na nie, ubezpieczenie od niezdolności do pracy z emeryturą z tytułu niezdolności do pracy stanowi dobrą alternatywę. Być może nawet najlepszą alternatywę – zależy to od indywidualnego przypadku.

Różnice w składkach między emeryturą z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu a emeryturą z tytułu niezdolności do pracy

Jeśli muszą Państwo dokonać wyboru między dwoma rodzajami zabezpieczenia, z pewnością interesują Państwa również koszty. Składka na ubezpieczenie od niezdolności do pracy, podobnie jak na ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu, zależy od wykonywanego zawodu.

Różnice są zatem znaczące.

Tabela kosztów: emerytura z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu kontra emerytura z tytułu niezdolności do pracy

Przeprowadziliśmy w kwietniu 2024 roku porównawcze obliczenie zarówno dla zabezpieczenia poprzez ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu, jak i dla emerytury z tytułu niezdolności do pracy. Nie uwzględniliśmy przy tym sensownych elementów dodatkowych ani kryteriów jakościowych.

• Nasz klient modelowy to pracownik etatowy, urodzony 01.04.1994, niepalący, o prawidłowej wadze, który chciałby zabezpieczyć 1.500 euro emerytury z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu lub niezdolności do pracy do 65. roku życia.
• Bez uwzględnienia szczególnych okoliczności.
• Płeć nie ma znaczenia: nie wpływa na wysokość składki.

Nasza tabela pokazuje, jaką kwotę netto w euro należałoby miesięcznie płacić za zabezpieczenie.

Źródło: Własne obliczenia z Morgen & Morgen.

Jak wynika z tabeli, pracownicy biurowi i osoby z wyższym wykształceniem płacą za ubezpieczenie od niezdolności do pracy mniej więcej tyle samo co za ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu. Dla nas nie ulega wątpliwości, że w takim wypadku należy wybrać wyżej wartościowane zabezpieczenie, mianowicie ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu.

W przypadku wielu zawodów rzemieślniczych również cena może być decydującym czynnikiem przy wyborze rodzaju zabezpieczenia.

Linki uzupełniające

• Ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu
• Ubezpieczenie od niezdolności do pracy
• Ograniczona zdolność do pracy, ale nie niezdolność do wykonywania zawodu – czy to możliwe?

Złożenie zapytania dotyczącego ubezpieczenia od niezdolności do pracy

Formularz kontaktowy, ogólny

Aktualizacje

Co chcieliby Państwo zrobić?

• Zamówić materiały doradcze
• Coś przekazać

Jakim tematem są Państwo zainteresowani?

• Zabezpieczenie zdolności zarobkowej (np. ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu)
• Zabezpieczenie życia (ubezpieczenie na życie z tytułu ryzyka)
• Zabezpieczenie dziecka (np. ubezpieczenie od niepełnosprawności dzieci)
• Inne

Czy chcieliby Państwo bezpośrednio zarezerwować bezpłatną konsultację (telefonicznie lub wideo)?

• Tak
• Nie