ERGO: akcja ubezpieczenia od niezdolności do pracy (BU) w 2024 roku dla młodych osób — analiza

ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG oferuje osobom do 35. roku życia akcję z uproszczonymi pytaniami zdrowotnymi dotyczącymi zawarcia ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Akcja wygasła 30.11.2024.

„Młodzi, zdrowi klienci do 35. roku życia" to grupa docelowa tej akcji BU zakładu ubezpieczeń na życie ERGO. Poza ograniczeniem wiekowym i wyłączeniem niezależnej od zdarzenia gwarancji dokupienia (Nachversicherungsgarantie) nie ma żadnych specjalnych ograniczeń.

Również uczniowie, stażyści i studenci mogą skorzystać z akcji.

Prawnicy i ekonomiści mogą z tymi samymi uproszczonymi pytaniami zdrowotnymi otrzymać taryfę DANV („Deutsche Anwalt- und Notar-Versicherung").

Warunki akcji BU ERGO 2024

Nie ma ograniczeń do określonych zawodów lub grup zawodowych. Gwarancja dokupienia bez przyczyny, czyli prawo do późniejszego podwyższenia renty BU bez ponownej weryfikacji zdrowotnej i niezależnie od przyczyny, jest wyłączona. Warunki skorzystania z akcji są następujące:

• Wiek ubezpieczonej osoby przy zawieraniu umowy wynosi od 15 do 35 lat. W ERGO oznacza to: wszystkie osoby urodzone od 1989 do 2009 roku mogą skorzystać z akcji.
• Nie posiadają Państwo jeszcze umowy w ERGO Vorsorge Leben z dopłatą ryzykowną lub wyłączeniem odpowiedzialności, a żaden wniosek nie został cofnięty ani odrzucony.
• Wszystkie pytania zdrowotne muszą zostać zanegowane. W przeciwnym razie należy odpowiedzieć na bardzo obszerne standardowe pytania zdrowotne.
• Gwarancja dokupienia bez przyczyny jest wyłączona. Przy określonych przyczynach, np. narodzinach dziecka, renta BU może jednak zostać podwyższona bez ponownej weryfikacji zdrowotnej.
• W ramach akcji BU można ubezpieczyć maksymalnie 2 000 EUR renty BU miesięcznie, w zależności od zawodu i dochodów.
• Jeżeli posiadają Państwo już rentę BU w ERGO Vorsorge Leben, maksymalna ubezpieczalna renta BU z istniejącej umowy plus akcji BU wynosi 2 500 EUR miesięcznie.
• Mogą Państwo wybrać między taryfami BU Komfort i BU Premium, również jako taryfy startowe.
• Adwokaci, notariusze, rzecznicy patentowi, biegli rewidenci, przysięgli księgowi, doradcy podatkowi, dyplomowani ekonomiści, licencjaci i magistrzy ekonomii, prawnicy korporacyjni, asesorzy sądowi, sędziowie, prokuratorzy i konsultanci biznesowi mogą wybrać taryfę DANV.

Pytania zdrowotne akcji BU ERGO 2024

ERGO pyta o wzrost i wagę. Dalsze pytania:

1. „Czy istnieje niezdolność do zarobkowania (MdE), stopień niepełnosprawności (GdB) lub złożyli Państwo odpowiedni wniosek?"
2. „Czy w ciągu ostatnich 5 lat byli Państwo w klinice (szpital, klinika praktyk, klinika rehabilitacyjna, klinika sanatoryjna, klinika odwykowa) w celu konsultacji, badania lub leczenia, albo czy pobyty szpitalne lub operacje są zalecane lub planowane w ciągu najbliższych 12 miesięcy?"
3. „Czy w ciągu ostatnich 5 lat zażywali lub zażywają Państwo narkotyki lub środki odurzające, albo byli w tym okresie konsultowani lub leczeni z powodu skutków spożycia alkoholu, narkotyków lub środków odurzających?"
4. „Czy w ciągu ostatnich 5 lat byli Państwo badani, konsultowani lub leczeni z powodu następujących zaburzeń zdrowotnych: zawał serca, zwężenie naczyń krwionośnych (np. miażdżyca, zakrzepica), niewydolność mięśnia sercowego, udar mózgu, choroby psychiczne (np. depresje, lęki, zaburzenia adaptacyjne, wypalenie zawodowe, ADHD), bezdech senny, astma, nowotwór, niewydolność nerek, cukrzyca, zakażenie HIV/AIDS, przewlekłe zapalenie wątroby (wirusowe zapalenie wątorby), choroby narządu ruchu (np. kręgosłup, dyski, kolana, bark)?"
5. „Czy w ciągu ostatnich 2 lat zażywali lub zażywają Państwo regularnie lub powtórnie leki dłużej niż 4 tygodnie (codziennie, miesięcznie, co tydzień) lub zostały Państwu przepisane?"
6. „Czy obecnie lub w ciągu ostatnich 6 miesięcy przed złożeniem wniosku występowały u Państwa dolegliwości lub dysfunkcje (np. stan wyczerpania, zaburzenia snu, syndrom przeciążenia, nocne poty, podrażnienia skórne lub oddechowe, zaburzenia połykania lub równowagi)?"

Czego nie trzeba podawać w pytaniach zdrowotnych

Na szczęście w pytaniach zdrowotnych ERGO znajduje się również informacja, czego Państwo nie muszą zgłaszać:

• Infekcje dróg oddechowych / przeziębienia, zakażenie Covid-19 bez hospitalizacji, infekcje żołądkowo-jelitowe i moczowe, które zostały całkowicie wyleczone bez następstw
• Usunięcie znamion, polipów lub gruczolaków z jednoznacznie łagodnym wynikiem
• Badania profilaktyczne (np. profilaktyka onkologiczna), które nie wykazały patologicznego wyniku
• Leczenie stomatologiczne, szczepienia
• Nietolerancje pokarmowe
• Krótkowzroczność i dalekowzroczność poniżej 8 dioptrii
• Pobyty szpitalne / operacje z powodu porodu, usunięcia migdałków, usunięcia wyrostka robaczkowego, sterylizacji, usunięcia kamieni żółciowych lub jednorazowego usunięcia polipów nosa, operacji przepukliny pachwinowej — przebiegłe bez następstw
• Lumbago / postrzał — wystąpiły jednorazowo i wyleczone bez następstw
• Złamania bez udziału stawów, wyleczone bez następstw
• Suplementy diety i środki antykoncepcyjne
• Leczona farmakologicznie niedoczynność lub nadczynność tarczycy

Pytanie o adekwatność finansową

„Czy wysokość całkowitego zabezpieczenia (tj. niniejszego i innych roszczeń) w przypadku niezdolności do pracy przekracza 60% średniego całkowitego brutto dochodu z pracy zarobkowej z ostatnich 3 lat?"

Uwaga: uczniowie, stażyści, studenci, gospodynie/gospodarze domowi, założyciele firm (w ciągu ostatnich 3 lat) nie muszą odpowiadać na to pytanie.

Osoby rozpoczynające pracę na etacie mogą odpowiedzieć na to pytanie, odwołując się do rocznego brutto dochodu z umowy o pracę.

Podsumowanie akcji BU 2024 ERGO

Z jednej strony uważamy za pozytywne, że ERGO ponownie próbuje ułatwić zawarcie ubezpieczenia od niezdolności do pracy.

Z pewnością pomocne jest wskazanie potencjalnym klientom, jakich chorób wcześniejszych nie muszą zgłaszać.

Z drugiej strony, przy czytaniu pytań zdrowotnych stwierdzamy, że odpowiedzi na nie wcale nie są takie proste:

• Na pytanie 2 muszą Państwo odpowiedzieć twierdząco również wtedy, gdy byli Państwo ambulatoryjnie leczeni na izbie przyjęć szpitala — np. po niewielkim upadku lub ukąszeniu kleszcza.
• Pytanie o planowane operacje w pytaniu 2 obejmuje również zabiegi ambulatoryjne, np. planowane usunięcie znamienia.
• Kto (legalnie) pali marihuanę, musi odpowiedzieć twierdząco na pytanie 3, co prowadzi do bardziej obszernego kwestionariusza.
• W pytaniu 4 zwraca uwagę, że nie pyta się o badania lekarskie ani terapeutyczne, konsultacje ani leczenia. Czy ERGO chce wiedzieć również, czy Państwa matka doradzała Państwu (= konsultacja) w sprawie stopy płaskiej (= narząd ruchu)?
• To, że ubezpieczyciel BU pyta o podrażnienia skórne i oddechowe (pytanie 6), również nie zdarza się często. Czy należą do nich już tylko zaczerwienione lub swędzące miejsca na skórze bez choroby jako przyczyny?

Dla osób, które chcą się ubezpieczyć, najważniejsze jest przede wszystkim zrozumienie, co ubezpieczyciel chce wiedzieć. Im bardziej jest to jasne, tym bardziej „uproszczone" są pytania naprawdę.

Na tym polega porażka ERGO: pytania zdrowotne są skrócone, ale w żadnym razie nie uproszczone.

Jeżeli rzeczywiście należą Państwo do grupy docelowej „młodzi, zdrowi klienci do 35. roku życia", mają i tak wolny wybór wśród ubezpieczycieli oferujących ubezpieczenie od niezdolności do pracy.

Dlaczego zatem koniecznie decydować się na tę czasową akcję BU ERGO? Może dlatego, że uprawiają Państwo jako hobby dyscyplinę sportu, której ubezpieczyciele niechętnie obejmują ochroną. Bo ERGO w swojej akcji BU 2024 nie pyta o ryzyka rekreacyjne.

Autor: Matthias Helberg, 25 lipca 2024

Źródło: Helberg Versicherungsmakler e.K.