Rodzice odpowiadają za swoje dzieci

W jakim stopniu ubezpieczyciel może ograniczyć świadczenia

TL;DR: Ośmiolatek znalazł zapalniczkę w niezamkniętej szufladzie ojca i podpalił mieszkanie. Sąd uznał rażące niedbalstwo ojca – ubezpieczyciel mógł ograniczyć świadczenie o 25%. Przechowywanie zapalniczek w miejscu dostępnym dla dzieci to realne ryzyko dla Twojego ubezpieczenia.

Zamiast grać na komputerze, ośmiolatek podpala mieszkanie. Ubezpieczenie wyposażenia domu chce pokryć tylko połowę szkody. Słusznie?

Ośmiolatek bawił się zapalniczką w gabinecie ojca, którą znalazł w niezamkniętej szufladzie. Ustalone było, że dziecko ma tam grać na komputerze. Powstały pożar mieszkania spowodował szkodę w wysokości 50 000 euro. Czy ojca ponosi współwina i jeśli tak, to w jakim stopniu? Ubezpieczyciel chciał ograniczyć swoje świadczenia o 50 procent.

Ubezpieczyciel wyposażenia domu zakwalifikował zachowanie ojca jako rażące niedbalstwo i ograniczył świadczenie ubezpieczeniowe o 50 procent. Argument ojca, że w szufladzie przechowywał tylko puste zapalniczki, które chciał ponownie napełnić, ubezpieczyciel odrzucił jako twierdzenie obronne.

Sąd Okręgowy w Norymberdze zasadniczo podzielił wyjaśnienia ojca, że w szufladzie znajdowały się zapalniczki, które ojciec tam odłożył w celu napełnienia. I syn najwyraźniej je wypróbował. Jedną z rzekomo pustych zapalniczek miał jeszcze wyiskrzyć, podpalić kartkę papieru i ostatecznie spowodować pożar mieszkania.

Mimo to sąd stwierdził rażące niedbalstwo w zachowaniu ojca. Ubezpieczyciel był zatem uprawniony do ograniczenia swoich świadczeń, jednak tylko o 25 procent. Rażąco niedbałe jest bowiem przechowywanie zapalniczek w sposób, który umożliwia łatwy dostęp dzieciom poniżej 12 roku życia. Ponadto zapalniczki zawierające resztki paliwa stanowią poważne zagrożenie. Ojciec naruszył tym samym ogólną zasadę bezpieczeństwa.

Jako palacze rodzice musieli się liczyć z tym, że ich syn – z uwagi na naturalny dla dzieci instynkt naśladowania – może spróbować bawić się zapalniczkami. I wreszcie okoliczność, że zapalniczki nie leżały otwarte, lecz w niezamkniętej szufladzie, nie stanowi wystarczającego usprawiedliwienia.

Uzasadnienie wyroku brzmiało zatem: pozwany ubezpieczyciel jest uprawniony do ograniczenia świadczenia ubezpieczeniowego z powodu rażącego niedbalstwa w doprowadzeniu do zdarzenia ubezpieczeniowego zgodnie z § 81 ust. 2 VVG o 25 procent (Sąd Okręgowy w Norymberdze, wyrok z 11.04.2016, 8 U 1688/15).

FAQ

Co to właściwie jest „rażące niedbalstwo" w kontekście ubezpieczenia? Rażące niedbalstwo to sytuacja, w której lekceważysz obowiązkową ostrożność w sposób oczywisty i poważny. W przypadku dzieci oznacza to na przykład przechowywanie niebezpiecznych przedmiotów (zapalniczki, ostre narzędzia, chemikalia) w miejscach, do których dziecko ma łatwy dostęp. Ubezpieczyciel może wtedy ograniczyć wypłatę odszkodowania.

O ile procent ubezpieczyciel może ograniczyć świadczenie przy rażącym niedbalstwo? To zależy od oceny sądu w każdym indywidualnym przypadku. W opisanej sprawie sąd zmniejszył żądanie ubezpieczyciela z 50% do 25%. Zakres ograniczenia zależy od stopnia zawinienia – im poważniejsze zaniedbanie, tym większy procent może zostać potrącony.

Jak mogę się chronić przed takimi sytuacjami? Przede wszystkim: zabezpieczaj niebezpieczne przedmioty poza zasięgiem dzieci – nie wystarczy „zamknięta szuflada", jeśli dziecko potrafi ją otworzyć. Dodatkowo warto sprawdzić, czy Twoje ubezpieczenie wyposażenia domu obejmuje szkody wyrządzone przez dzieci i na jakich warunkach. Porozmawiaj z maklerem o odpowiedniej ochronie.

---

Masz dzieci i chcesz mieć pewność, że Twoje ubezpieczenie naprawdę chroni? Skontaktuj się z nami – sprawdzimy Twoją polisę i upewnimy się, że nie ma w niej luk, które mogą Cię drogo kosztować.

Uwaga: Powyższe opracowanie stanowi kompaktowe podsumowanie najważniejszych aspektów tego rodzaju ubezpieczenia. Nie rości sobie pretensji do kompletności. Rozstrzygające i jedynie wiążące są postanowienia i warunki poszczególnych ofert lub dostawców. Za prezentację nie ponosimy odpowiedzialności. Przed zawarciem odpowiedniego ubezpieczenia niezbędna jest konsultacja z wyspecjalizowanym maklerem.