Ubezpieczenie od szkód żywiołowych

Kiedy natura uderza...

TL;DR: Standardowe ubezpieczenie budynku lub wyposażenia NIE obejmuje powodzi, trzęsień ziemi ani osuwisk. Ubezpieczenie żywiołowe dodajesz jako rozszerzenie. Rosnąca częstym ekstremalnych zjawisk pogodowych sprawia, że to zabezpieczenie staje się coraz ważniejsze – nawet w regionach dotąd uważanych za bezpieczne.

Cel i sens ubezpieczenia od szkód żywiołowych

Zabezpieczasz budynek i wyposażenie domu zazwyczaj za pomocą ubezpieczenia budynku mieszkalnego lub ubezpieczenia wyposażenia domu. Często jednak przeoczasz, że w tych rodzajach ubezpieczeń pewne ryzyka wynikające z „działania natury" nie są objęte ochroną. Należą do nich:

• Powódź
• Cofka
• Trzęsienie ziemi, zapadanie się gruntu, osuwiska, zapadliska
• Lawiny i nacisk śniegu
• Wybuchy wulkanów

Często panuje przekonanie, że ryzyka te powstają jedynie wskutek katastrof naturalnych, które w Niemczech występują bardzo rzadko. Warto jednak przypomnieć sobie coraz częściej występujące powodzie w ostatnich latach w różnych regionach. Albo uświadomić sobie nieprzyjemny, ale faktyczny stan rzeczy: wskutek zmian klimatycznych zmienia się pogoda i prowadzi do coraz częstszych ekstremalnych warunków pogodowych, jakich wcześniej w Niemczech nie znano. Szczególnie istotne: powstające szkody osiągają zazwyczaj rozmiary, których nie da się sfinansować z własnych środków.

Najważniejsze powody dla tego zabezpieczenia

• Ochrona przed siłami natury, które nie są objęte ubezpieczeniem budynku mieszkalnego ani ubezpieczeniem wyposażenia domu
• Rosnąca częstotliwość szkód żywiołowych wskutek zmian klimatycznych
• Typowe wysokości szkód są praktycznie nie do udźwignięcia samodzielnie i zagrażają całej egzystencji
• W przypadku katastrof naturalnych często tworzone są państwowe fundusze pomocowe. Świadczenia z nich mogą jednak zostać odmówione, jeśli nie podjąłeś środków zapobiegawczych, mimo że ubezpieczenie od szkód żywiołowych było możliwe. Obowiązek samozabezpieczenia!

To może zdarzyć się szybko! Przykłady z praktyki

• Powódź: Ulewne deszcze powodują, że pobliskie jeziora lub rzeki występują z brzegów. Obok szkód w budynku i zniszczonego wyposażenia często towarzyszące im zanieczyszczenia (błoto, wyciekły olej, ścieki) niezwykle podnoszą koszty przywrócenia do stanu pierwotnego.
• Cofka: Ekstremalny ulewny deszcz prowadzi do mas wody, które nie mogą być odprowadzone przez kanalizację. Powstaje tak wysokie ciśnienie, że woda jest wtłaczana przez rury odpływowe do budynku.
• Obciążenie śniegiem: Wielodniowe opady śniegu prowadzą do obciążenia, które powoduje na przykład zawalenie się dachu garażu.
• Osuwisko: Wskutek ciągłych opadów deszczu w połączeniu z innymi czynnikami (erozja przez wiatr, wycinka drzew stabilizujących grunt) gleba na zboczach traci stabilność. Powstaje zazwyczaj całkowite zniszczenie budynków.

Na co powinieneś zwrócić uwagę

Generalnie sprawdź, czy ochrona ubezpieczeniowa i związane z nią koszty w ogóle mają sens. Spójrz jednak krytycznie w przyszłość. Postępujące zmiany klimatyczne będą – zgodnie z jednomyślną opinią ekspertów – prowadzić do coraz bardziej ekstremalnych warunków pogodowych, które będą zagrażać również regionom dotychczas od nich wolnym.

Jederno samo zawarcie ubezpieczenia nie wystarczy. Prawie zawsze musisz przestrzegać obowiązków, których niewypełnienie zagraża ochronie ubezpieczeniowej. Przykłady: montaż zaworów przeciwzalewowych, podwyższone przechowywanie wyposażenia w piwnicy, utrzymywanie drożności rur odpływowych i wiele innych.

Równie ważne: pewne zjawiska naturalne nie są ubezpieczone, np. powodzie sztormowe, podnoszenie się wód gruntowych, wnikanie deszczu do garaży podziemnych lub osuwiska i trzęsienia ziemi, które nie mają przyczyn naturalnych. Ubezpieczenie od szkód żywiołowych może z reguły być zawarte jedynie w połączeniu z lub jako uzupełnienie ubezpieczenia wyposażenia domu lub ubezpieczenia budynku mieszkalnego.

FAQ

Czy potrzebuję ubezpieczenia żywiołowego, jeśli mieszkam w regionie bez ryzyka powodzi? Tak, bo zmiany klimatyczne zmieniają mapę ryzyka. Regiony dotąd uważane za bezpieczne coraz częściej doświadczają ekstremalnych zjawisk pogodowych. Nawet przy niskim ryzyku szkody mogą być katastrofalne finansowo.

Czy mogę zawrzeć ubezpieczenie żywiołowe jako samodzielny produkt? Nie. Ubezpieczenie żywiołowe dostępne jest wyłącznie jako rozszerzenie do ubezpieczenia budynku mieszkalnego lub ubezpieczenia wyposażenia domu. Musisz najpierw mieć jedno z tych ubezpieczeń podstawowych.

Jakie obowiązki muszę spełnić, żeby ochrona nie wygasła? To zależy od polisy, ale typowe obowiązki to: montaż zaworów przeciwzalewowych, podwyższone przechowywanie rzeczy w piwnicy, utrzymywanie drożności rur odpływowych. Zawsze przeczytaj dokładnie warunki umowy – niewypełnienie obowiązków może oznaczać odmowę wypłaty.

---

Nie wiesz, czy potrzebujesz ubezpieczenia żywiołowego? Skontaktuj się z nami – ocenimy ryzyko dla Twojej lokalizacji i pomożemy dobrać odpowiednią ochronę.

Uwaga: Niniejsze opracowanie stanowi zwięzłe podsumowanie najważniejszych aspektów tego rodzaju ubezpieczenia. Nie rości sobie pretensji do kompletności. Rozstrzygające i wiążące są wyłącznie postanowienia i warunki odpowiedniej oferty lub dostawcy. Za przedstawione informacje nie ponosimy odpowiedzialności. Przed zawarciem odpowiedniego ubezpieczenia nieodzowne jest skonsultowanie się z wyspecjalizowanym maklerem.