Ubezpieczenie samochodu elektrycznego – Tak jeździ Państwa auto elektryczne tanio

• Czy ubezpieczenia samochodów elektrycznych są droższe niż dla pojazdów z silnikiem benzynowym lub diesla? Niekoniecznie.

• Finanztip pokazuje, na jakim zabezpieczeniu Państwa samochód elektryczny najbardziej korzysta.

• Ważne zabezpieczenie Państwa baterii przed szkodami powstałymi w wyniku pogryzienia przez zwierzęta może szybko podnieść koszt ubezpieczenia pojazdu elektrycznego. Wyjaśniamy, jak tego uniknąć.

• Najlepsze ubezpieczenie dla Państwa samochodu elektrycznego znajdą Państwo, porównując oferty w odpowiedni sposób.

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu elektrycznego?

Taryfy w cenach od 536 do 642 euro pokazuje nasz przykładowy przelicznik Finanztip dla samochodu elektrycznego z pełnym ubezpieczeniem AC (Vollkasko). Również w przypadku aut elektrycznych obowiązuje: z reguły ubezpieczenie częściowe AC (Teilkasko) jest tańsze niż pełne AC. A samo ubezpieczenie OC (Kfz-Haftpflicht) jest jeszcze tańsze niż częściowe AC. Obowiązkowe jest jedynie ubezpieczenie OC (ustawa o obowiązkowym ubezpieczeniu) – bez niego nie otrzymają Państwo nawet tablic rejestracyjnych.

Czy potrzebują Państwo częściowego czy pełnego AC dla swojego samochodu elektrycznego?

Dla samochodów elektrycznych ubezpieczenie AC jest zalecane, ponieważ obejmuje również drogie komponenty, takie jak szkody w baterii. Częściowe AC czy pełne AC? Jeśli nabywają Państwo nowy lub roczny pojazd, tak jak w przypadku pojazdów z silnikiem spalinowym, warto rozważyć pełne AC. Oferuje ono szerszy zakres ochrony niż częściowe AC.

Przy nowszych samochodach elektrycznych oprócz ubezpieczenia OC może zatem mieć sens częściowe lub pełne ubezpieczenie AC.

Ubezpieczenie częściowe AC obejmuje m.in. szkody powstałe w wyniku kradzieży lub zderzenia z dzikim zwierzęciem.

Pełne ubezpieczenie AC pokrywa dodatkowo szkody przy wypadkach z własnej winy w Państwa samochodzie, wandalizm oraz ucieczkę z miejsca zdarzenia. Kiedy która ochrona się opłaca, mogą Państwo przeczytać w naszym poradniku dotyczącym częściowego i pełnego AC.

Czy samochody elektryczne kosztują więcej w ubezpieczeniu niż pojazdy spalinowe?

Nie, samochody elektryczne nie kosztują automatycznie więcej niż spalinowe w ubezpieczeniu. Za różnice cenowe lub silne wahania cen odpowiada bowiem nie rodzaj napędu, lecz przede wszystkim klasa typu pojazdu i rodzaj taryfy (premium/podstawowa). I właśnie na rodzaj taryfy ubezpieczeni mają wpływ przy wyborze ubezpieczyciela – dzięki właściwemu porównaniu.

Stowarzyszenie ubezpieczycieli GDV wskazuje jednak na tzw. elektrospecyficzne koszty napraw – czyli szkody, które mogą wystąpić wyłącznie w samochodach elektrycznych lub mają szczególne znaczenie. Zniszczona bateria to chyba najlepszy przykład. Jeśli takie szkody w Państwa pojeździe są objęte pełnym ubezpieczeniem AC, mogą wpływać na koszty naprawy. Według danych GDV naprawa szkody w samochodzie elektrycznym w 2024 roku kosztowała średnio o jedną czwartą więcej niż w porównywalnym pojeździe spalinowym.

Jak klasa typu pojazdu wpływa na cenę ubezpieczenia Państwa samochodu elektrycznego?

Modele samochodów, przy których zdarza się więcej i droższych wypadków, z reguły są droższe w ubezpieczeniu. Odpowiednio droższa lub tańsza jest klasa typu danego pojazdu. Za samochody z mniejszym potencjałem szkodowym zazwyczaj płacą Państwo mniej. Nie ma znaczenia, czy jest to samochód elektryczny czy spalinowy.

Samochód elektryczny z drogą klasą typu kosztował z reguły więcej niż pojazd spalinowy z lepszą klasyfikacją – i odwrotnie. Często oferowane przez ubezpieczycieli rabaty na samochody elektryczne nie przekładały się w naszym badaniu na stałe – nie czyniły ubezpieczenia samochodów elektrycznych konsekwentnie tańszymi.

Kiedy ubezpieczenie AC obejmuje typowe szkody w samochodach elektrycznych?

Dobre ubezpieczenie AC obejmuje w przypadku samochodów elektrycznych m.in. następujące szkody:

• Szkody spowodowane pogryzieniem przez kuny lub inne zwierzęta: zabezpieczone z pokryciem następstw. Najlepiej z nieograniczonym zakresem.
• Zwarcia: szkody i następstwa w kablach i bateriach zabezpieczone. Najlepiej z nieograniczonym zakresem.
• Uszkodzenia baterii spowodowane błędami obsługi, np. głębokim rozładowaniem, objęte ochroną.
• Szkody od przepięć: uszkodzenia baterii przez burze objęte ubezpieczeniem w wystarczającej wysokości.
• Diagnostyka stanu: koszty sprawdzenia baterii po szkodzie powinny być objęte ubezpieczeniem.
• Czy uwzględniona jest wartość nowa czy bieżąca baterii?
• Kradzież kabla do ładowania: powinna być objęta ubezpieczeniem.
• Opcjonalnie: szkody w stacji ładowania (wallbox) objęte ubezpieczeniem. Z reguły jednak Państwa stacjonarną ładowarkę powinni Państwo ubezpieczyć w ramach ubezpieczenia domowego lub ubezpieczenia budynku.

Oprócz tych specyfik dla samochodów elektrycznych Państwa ubezpieczenie AC powinno – tak jak przy pojazdach spalinowych – obejmować również:

• szkody spowodowane burzami, uderzeniami pioruna, gradem i powodzią,
• utratę pojazdu przez kradzież, rabunek, przywłaszczenie, pożar i eksplozję,
• szkody powstałe w wyniku zderzenia ze zwierzętami,
• szkody kabli spowodowane zwarciem,
• stłuczenia, np. od odprysków kamieni.

Jak właściwie ubezpieczyć Państwa samochód przed szkodami w baterii?

Najważniejsze: powinni Państwo posiadać umowę AC, która obejmuje szkody spowodowane pogryzieniem przez kuny i ich następstwa z nieograniczonym zakresem.

Państwa samochód elektryczny może – zdaniem Finanztip – potrzebować tej dodatkowej ochrony z nieograniczonym zakresem. W przypadku pojazdów spalinowych Finanztip nie uważa takiego zwiększonego odszkodowania za szkody powodowane przez kuny za konieczne. Dlatego przy benzyniakach i dieslach wystarczy zwrócić uwagę na objęcie następstw.

Dlaczego ochrona przed następstwami pogryzienia przez kuny jest szczególnie ważna przy samochodach elektrycznych?

Pogryzienia kabli wysokiego napięcia przez kuny mogą w samochodach elektrycznych spowodować drogie szkody – średnio do 7 000 euro. Przy mniejszych szkodach, takich jak uszkodzone izolacje, drobne uszkodzenia kabli wykryte i naprawione wcześnie, koszty mogą być ograniczone do kilkuset euro.

Jeśli jednak dotknięte są linie wysokiego napięcia lub ważne wiązki kabli, realne są koszty od 2 500 do 7 000 euro. W najgorszym przypadku, gdy ucierpią krytyczne podzespoły, pogryzienie przez kunę może nawet prowadzić do ekonomicznej szkody całkowitej. Szczególnie przy tańszych samochodach już niższa kwota może prowadzić do ekonomicznej szkody całkowitej.

Dla porównania: za szkody spowodowane przez kuny – średnio dla pojazdów spalinowych i elektrycznych – ubezpieczyciele samochodowi wypłacili w 2023 roku około 550 euro za każdy przypadek szkody. Pokazują to dane GDV.

Kiedy Państwa samochód jest szczególnie narażony na kuny?

Szczególnie narażony może być Państwa samochód, gdy często stoi w zmiennych lokalizacjach – niezależnie od tego, czy jest to samochód elektryczny czy spalinowy.

Doświadczenia z czasów pandemii koronawirusa pokazały, jakie są przyczyny pogryzień przez kuny. Liczba pogryzień kabli przez kuny spadła podczas pandemii – co pokazują badania stowarzyszenia ubezpieczycieli GDV. Eksperci wiedzą, dlaczego: kuny reagują na ślady zapachowe innych kun; zajmują się samochodami przede wszystkim wtedy, gdy pojazdy często stają w zmiennych miejscach, a tym samym na terenach różnych kun. W czasie pandemii, a zwłaszcza lockdownów, podróże i parkowanie w obcych miejscach były rzadsze.

Szczególnie gdy dużo podróżują Państwo swoim samochodem, wynika z tego dla Państwa: zwracajcie uwagę na zwiększoną ochronę. Aby znaleźć właściwą ofertę, trzeba dobrze porównywać. Jak to robić, wyjaśniamy w naszym poradniku dotyczącym taniego ubezpieczenia samochodowego.

Jak mogą Państwo obniżyć składkę ubezpieczeniową za swój samochód elektryczny?

Poprzez wybór korzystnej taryfy, roczną płatność, odpowiedni przebieg, ustalenie udziału własnego i przywiązanie do warsztatu.

Ważnymi czynnikami ceny Państwa ubezpieczenia samochodu elektrycznego są również klasa typu Państwa samochodu, klasa regionalna Państwa miejsca zamieszkania, wysokość Państwa rabatu bezszkodowego.

Niektóre czynniki kosztów mają Państwo pod kontrolą. W naszym poradniku dotyczącym oszczędzania w ubezpieczeniu samochodowym znajdą Państwo najlepsze wskazówki, jak utrzymać składkę na niskim poziomie. Oszczędzanie jest proste: nasze regularne analizy pokazują na przykład, że płacą Państwo prawie dziesięć procent więcej, gdy składkę opłacają Państwo miesięcznie zamiast rocznej kwoty jednorazowo.

Czy assistance dla samochodów elektrycznych jest droższa niż dla pojazdów spalinowych?

Nie, według próbki Finanztip zazwyczaj kosztują tyle samo lub nawet mniej niż przy pojazdach spalinowych. Samochody elektryczne są dzięki swoim bateriom wyraźnie cięższe niż spalinowe. Można by więc przypuszczać, że usługi takie jak holowanie itp. kosztowałyby więcej. Próbka Finanztip wykazała jednak, że assistance od ubezpieczycieli dla samochodów elektrycznych nie jest droższa niż assistance dla benzyniaków lub diesli.

W porównaniu z pomocą drogową klubu samochodowego zakres usług z assistance ubezpieczenia samochodowego bywa czasem nieco mniejszy. Za to assistance w ubezpieczeniu samochodowym może być znacznie tańsze. Znajdźcie Państwo najtańsze ubezpieczenie samochodowe, a następnie sprawdźcie, ile kosztuje assistance. Średnio towarzystwo pobiera za to około 15 euro rocznie. Odchylenia w górę i w dół były jednak w naszej próbce znaczne.

Czy mogą Państwo przenieść swój rabat bezszkodowy z pojazdu spalinowego na samochód elektryczny?

Tak – Państwa rabat bezszkodowy pozostaje przy przejściu na samochód elektryczny w pełni zachowany. I odwrotnie również obowiązuje: jeśli dotychczas jeździli Państwo pojazdem spalinowym, mogą Państwo przenieść swoją wypracowaną klasę bezszkodowości również na samochód elektryczny. Jak przy każdej innej zmianie pojazdu, ten osobisty rabat pozostaje.

Niezależnie od tego, czy samochód elektryczny, czy spalinowy: przy zmianie ubezpieczyciela zwracajcie Państwo uwagę, jaka jest Państwa rzeczywista klasa bezszkodowości. Przy niektórych umowach ochrona rabatu zniekształca ceny.

Jakie szczególności obowiązują przy ubezpieczeniu samochodu elektrycznego?

Ważna jest ochrona baterii, ewentualnie przywiązanie do warsztatu. Sercem Państwa samochodu elektrycznego jest jego bateria. Jeśli będą Państwo musieli kiedykolwiek wymienić baterię, może to być drogie. Z drugiej strony z reguły brakuje w nich wyrafinowanej skrzyni biegów, zbiornika paliwa itp., które wymagają regularnej konserwacji przy pojazdach spalinowych.

W przypadku problemów z samochodem elektrycznym powinni Państwo w razie wątpliwości udać się do specjalistycznego warsztatu. Zwracajcie więc uwagę, czy Państwa umowa ubezpieczeniowa przewiduje przywiązanie do warsztatu. Dzięki temu umowa jest o około dziesięć procent tańsza, jak pokazuje regularne badanie Finanztip dotyczące cech taryf. Jednakże Państwa ubezpieczyciel określa wtedy, do jakich warsztatów muszą Państwo oddać samochód. Przywiązanie do warsztatu może być ponadto wykluczone umownie przy pojazdach w leasingu (niezależnie od tego, czy spalinowe czy elektryczne).

Na co należy zwrócić uwagę przy używanym samochodzie elektrycznym?

Przy używanych: dokładnie sprawdzić warunki dotyczące baterii! Jako kierowca samochodu elektrycznego powinni Państwo zwracać szczególną uwagę na to, jak dobrze ubezpieczona jest bateria Państwa samochodu elektrycznego. Przy nowych samochodach obowiązuje początkowo dość hojna gwarancja producenta – w zależności od producenta w ciągu pierwszych sześciu do ośmiu lat lub 160 000 do 180 000 kilometrów.

Szczególnie przy używanych samochodach elektrycznych specjalne ubezpieczenie po okresie gwarancji może się opłacać.

Czy baterie szybko się zużywają w samochodach elektrycznych?

Nie. Głębokie rozładowanie nie powinno odgrywać większej roli w normalnym codziennym użytkowaniu – chyba że pozostawią Państwo samochód podczas urlopu lub latem na dłuższy czas. Jeśli jednak kupują Państwo używany samochód elektryczny, powinni Państwo zapytać dealera, jak długo samochód stał u niego i zażądać od niego umownego zapewnienia, że pojazd nie był głęboko rozładowany i był regularnie doładowywany.

Ogólnie baterie wytrzymują długo. Koncepcja wyeksploatowanych baterii z samochodów elektrycznych jako magazynów dla energii odnawialnych również za tym przemawia.

Badania pokazują ponadto, że baterie również w samochodach elektrycznych wytrzymują znacznie dłużej, niż wcześniej sądzono. Na przykład Politechnika w Eindhoven wychodzi z żywotności do 500 000 kilometrów, zanim pojemność stanie się zbyt mała. Badanie Politechniki Monachijskiej potwierdza to.

Czy samochody elektryczne płoną szybciej niż spalinowe?

Nie. To mit, że samochody elektryczne płoną szybciej lub częściej niż benzyniaki lub pojazdy z silnikiem diesla. Według stowarzyszenia ubezpieczycieli GDV samochody elektryczne nie płoną częściej niż samochody z silnikiem spalinowym. Wręcz przeciwnie, samochody z silnikiem spalinowym – ze względu na łatwopalne paliwo – mają w porównaniu z elektrycznymi większy ładunek palny.

Jakie dopłaty istnieją dla samochodów elektrycznych i czym jest premia ekologiczna oraz kwota emisji CO₂ (THG)?

Samochody elektryczne były wspierane państwowo – do niespodziewanie szybkiego zakończenia premii ekologicznej na samochody elektryczne 18 grudnia 2023 roku.

Dla „prawdziwych" samochodów elektrycznych, czyli pojazdów wyłącznie na prąd, jako właściciele nadal otrzymują Państwo kwotę emisji gazów cieplarnianych – w skrócie THG-Quote – którą mogą Państwo sprzedać. Może ona przynieść Państwu od 250 do 350 euro. Kwota THG jest instrumentem prawnym, który ma na celu długoterminowe zmniejszenie emisji CO₂. Przemysł musi kupować takie kwoty jako certyfikaty, aby zrównoważyć swoje emisje gazów cieplarnianych.

Od 2022 roku wszyscy właściciele pojazdów elektrycznych mają prawo do takiej kwoty THG. Samochody elektryczne w przeciwieństwie do spalinowych jeżdżą w dużej mierze neutralnie dla klimatu. Jeśli przysługuje Państwu taka kwota THG, mogą ją Państwo sprzedać. Istnieje wielu pośredników, za pośrednictwem których mogą Państwo dokonać sprzedaży. Przejmują oni cały proces – od wniosku do wypłaty.