Dread Disease Police

Startseite » Ubezpieczenie od niezdolności do zawodu » Polisa Dread Disease

Najważniejsze informacje w skrócie

Aby otrzymać świadczenie z polisy Dread Disease, musi Państwo doznać jednej z enumeratywnie wymienionych chorób. Wiele przyczyn, które prowadzą na przykład do niezdolności do zawodu, nie jest objętych ochroną w polisie Dread Disease. Dlatego ubezpieczenie to mniej nadaje się do zabezpieczenia zdolności zawodowej, może jednak być sensowne na przykład w celu sfinansowania kosztownych leczeń ciężkich chorób.

Spis treści

• Najważniejsze informacje w skrócie
• Polisa Dread Disease: raczej mało znana?
• Objęte ochroną: enumeratywnie wymienione choroby w ściśle zdefiniowanych postaciach
• Okresy oczekiwania, okres karencji, suma w razie śmierci
  • Rak nie równa się rak
• Moduły dodatkowe
• W Dread Disease nieobjęte ochroną: wszystko inne
• Jednorazowa kwota kapitałowa zamiast wypłaty renty
  • Jak długo wystarczy suma ubezpieczenia Dread Disease?
• Kiedy i dla kogo polisa Dread Disease ma sens?

Polisa Dread Disease: raczej mało znana?

Polisa Dread Disease w Niemczech wciąż jest raczej mało rozpowszechniona. Została „wynaleziona" w 1983 roku przez chirurga serca w Republice Południowej Afryki. Wówczas w RPA nie istniało ani ustawowe ubezpieczenie zdrowotne, ani obowiązkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne, a najwyraźniej również nie było ubezpieczenia dziennego świadczenia chorobowego. Pacjenci chirurga serca znaleźli się po prostu w wielkiej finansowej potrzebie: musieli drastycznie obniżyć swój standard życia lub nawet bankrutowali, ponieważ musieli finansować koszty leczenia i operacji z własnej kieszeni. Jednocześnie nie byli już w stanie pracować i zarabiać. Stworzenie możliwości zabezpieczenia finansowego na taką okoliczność było motywacją dla pierwszej polisy Dread Disease. To, co zaczęło się od zabezpieczenia przed konkretnymi ciężkimi chorobami serca, było stopniowo rozszerzane o kolejne ciężkie choroby. Pomysł pierwotny polisy Dread Disease: móc sfinansować operację serca.

Objęte ochroną: enumeratywnie wymienione choroby w ściśle zdefiniowanych postaciach

Niemiecka Pomoc Nowotworowa szacuje liczbę nowych zachorowań na raka w Niemczech na około 500 000 rocznie. U mężczyzn najczęściej występuje rak prostaty, u kobiet rak piersi. Następnie plasują się rak jelita grubego i rak płuc, które u mężczyzn występują o około 20 do 30 procent częściej niż u kobiet. Ponad 300 000 osób rocznie doznaje – według danych Niemieckiej Fundacji Serca – zawału serca w Niemczech. Około 200 000 osób rocznie po raz pierwszy doznaje udaru mózgu – jak podaje Niemieckie Towarzystwo Udarowe. Nie dziwi zatem, że praktycznie wszyscy (nieliczni) oferenci polis Dread Disease obejmują ochroną wystąpienie lub diagnozę następujących chorób:

• Rak
• Zawał serca
• Udar mózgu
• Stwardnienie rozsiane

Stopniowo doszły kolejne choroby. Polisy o największym zakresie obejmują obecnie ochroną 50 do 60 chorób lub diagnoz. Do nich mogą należeć (w zależności od oferenta):

• Operacja pomostowania tętnic wieńcowych (bypass)
• Angioplastyka serca
• Plastyka aorty
• Choroba mięśnia sercowego
• Przeszczepienie głównych narządów
• Niewydolność nerek
• Zaawansowana choroba wątroby
• Zaawansowana choroba płuc
• Przeszczepienie szpiku kostnego
• Choroby ośrodkowego układu nerwowego
• Porażenie poprzeczne
• Dziecięce porażenie mózgowe
• Utrata funkcji kończyn
• Stwardnienie rozsiane
• Ciężkie reumatoidalne zapalenie stawów
• Zależność od osoby trzeciej
• Ciężkie oparzenia
• Głuchota
• Ślepota
• Utrata mowy
• Zakażenie HIV przez transfuzję krwi
• Stwardnienie zanikowe boczne (SLA)
• Azbestoza

Okresy oczekiwania, okres karencji, suma w razie śmierci

Wystąpienie, a w niektórych przypadkach już diagnoza objętych ubezpieczeniem zdarzeń chorobowych wywołuje przypadek ubezpieczeniowy. Muszą jednak Państwo następnie przeżyć jeszcze od 14 do 28 dni (okres karencji), co stanowi kolejny warunek uznania przypadku ubezpieczeniowego. W ubezpieczeniach Dread Disease zawarta jest z reguły również ustalona z góry, lecz bardzo niska, suma w razie śmierci. Nie wszystkie choroby są objęte ochroną od początku ubezpieczenia: w przypadku raka obowiązuje z reguły okres oczekiwania sześciu miesięcy od rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej. To, co brzmi jak stosunkowo jasne zasady, wymaga jednak – jak w przypadku wszystkich ubezpieczeń – dokładniejszego przyjrzenia się. Na przykład nie każdy rodzaj raka jest objęty ochroną. Poniżej znajdą Państwo jako przykład definicję niemieckiego lidera rynku polis Dread Disease, Canada Life.

Rak nie równa się rak

Canada Life, Warunki ubezpieczenia Ochrona na wypadek ciężkich chorób, stan na styczeń 2017

„Rak oznacza złośliwy nowotwór tkankowy, w którym komórki organizmu rosną w sposób niekontrolowany i wypierają oraz niszczą zdrową tkankę. Diagnoza raka w rozumieniu niniejszych warunków obejmuje również białaczki, złośliwe nowotwory układu chłonnego (chłoniaki), chorobę Hodgkina i złośliwe choroby szpiku kostnego.
Diagnoza musi zostać postawiona na podstawie histopatologicznego potwierdzenia przez wykwalifikowanego onkologa lub patologa. Rak charakteryzuje się niekontrolowanym wzrostem, namnażaniem komórek nowotworowych oraz wnikaniem do zdrowej tkanki i jej niszczeniem.
Następujące choroby są wyłączone:

• Carcinoma in situ, tj. wszystkie stany przedrakowe lub nieinwazyjne choroby nowotworowe (np. CIN-1 do CIN-3 w przypadku zmian szyjki macicy, choroby nowotworowe w stadium 0)
• Wczesny rak prostaty wg klasyfikacji TNM T1a N0 M0 i T1b N0 M0
• Czerniaki złośliwe skóry wg klasyfikacji TNM T1a N0 M0, T1b N0 M0 i T2a N0 M0
• Hiperkeratozy, raki podstawnokomórkowe i kolczystokomórkowe
• Wszystkie inne choroby nowotworowe w stadium I, jeśli do leczenia nie jest wymagana ani radioterapia, ani chemioterapia; konieczność radioterapii lub chemioterapii musi zostać potwierdzona przez lekarza kwalifikowanego zgodnie z § 28 ust. 11.

Stopniowanie i klasyfikacje zgodnie z klasyfikacją TNM według UICC/AJCC lub klasyfikacją chorób chłoniakowych według Ann Arbor.
Nie ma ochrony ubezpieczeniowej w przypadku raka zdiagnozowanego w ciągu pierwszych sześciu miesięcy od rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej (patrz § 14 ust. 1) lub po jej zwiększeniu, w odniesieniu do zwiększonej części."

Moduły dodatkowe

Obecnie istnieją również polisy Dread Disease z modułami dodatkowymi. Wówczas również niezdolność do pracy, konieczność opieki, niezdolność do zawodu z powodu przewlekłych chorób kręgosłupa lub psychiki mogą wywoływać wypłatę świadczeń. Również tutaj ubezpieczyciele bardzo różnicują, co pod tym rozumieją: niekoniecznie to, co jest objęte ochroną w ubezpieczeniu od niezdolności do pracy lub ubezpieczeniu od niezdolności do zawodu. Moduły dodatkowe są (jak zwykle) związane z dodatkowymi kosztami.

W Dread Disease nieobjęte ochroną: wszystko inne

Wszystkie choroby, diagnozy i zdarzenia, które nie zostały wymienione, nie są objęte ochroną w czystej polisie Dread Disease (bez modułów dodatkowych). Należy do nich około 60 procent przyczyn, które prowadzą nie tylko do przejściowej niezdolności do pracy, ale do trwałych ograniczeń jak niezdolność do zawodu. Są to:

• Choroby psychiczne i nerwowe, jak wypalenie zawodowe lub depresja;
• Choroby układu ruchu, jak wypadnięcie dysku;
• Skutki wypadków.

Statystyka: Jakie były przyczyny niezdolności do zawodu w 2024 roku? Z 36% na prowadzeniu z dużą przewagą znajdują się choroby psychiczne i nerwowe.

• Zgodnie z tą statystyką Morgen & Morgen za rok 2024 (opublikowaną w maju 2025) choroby nerwowe i psychiczne stanowią z udziałem 36 procent zdecydowanie główny czynnik wywołujący niezdolność do zawodu. Ponad jedna trzecia wszystkich osób, które otrzymały świadczenia z ubezpieczenia od niezdolności do zawodu, otrzymała je właśnie z tego powodu.
• Około 18 procent, czyli prawie co piąta osoba, chorowała na układ szkieletowy i ruchowy.
• 16 procent dotkniętych osób było zbyt chorych do pracy z powodu raka.
• Tylko 6 procent musiało na trwałe odejść z zawodu z powodu chorób serca i układu krążenia.
• Dla prawie 16 procent obowiązywały „inne przyczyny" jako wyzwalacze niezdolności do zawodu. Mogą to być na przykład choroby oczu, szumy uszne lub najcięższe choroby jak stwardnienie rozsiane lub choroba Huntingtona.
• Wypadki stanowiły zaledwie około 7 procent przypadków niezdolności do zawodu.

Jednorazowa kwota kapitałowa zamiast wypłaty renty

Jak wspomniano powyżej, motywacją dla polisy Dread Disease było opłacanie operacji i leczeń oraz zapewnienie kapitału, aby móc się przez pewien czas utrzymać na powierzchni. Dlatego ubezpieczenie na wypadek ciężkich chorób nie wypłaca renty, lecz jednorazową kwotę kapitałową. Ten kapitał nie jest celowo związany i nie może być również zwrócony, jeśli ciężka choroba wbrew oczekiwaniom szybko zostanie wyleczona.

Jak długo wystarczy suma ubezpieczenia Dread Disease?

Kogo interesuje polisa Dread Disease, powinien się najpierw zastanowić, co chce osiągnąć sumą ubezpieczenia: Sfinansować leczenie w prywatnej klinice? Mieć możliwość przez pewien czas ograniczyć działalność zawodową? Czy pieniądze muszą wystarczyć do emerytury? I niezależnie od planów: Czy są Państwo wystarczająco dyscyplinowani, aby nie kupić jednak nowego samochodu? Jeśli naprawdę chcą Państwo zabezpieczyć swoją zdolność zawodową, proszę to przeliczyć: potrzeby miesięczne x 12 x lata do emerytury. Dla naszego 35-letniego „klienta modelowego" uproszczone obliczenie wygląda następująco:

Kiedy i dla kogo polisa Dread Disease ma sens?

Nad tym pytaniem branża ubezpieczeniowa spiera się prawdopodobnie od czasu, gdy ten rodzaj ubezpieczenia jest oferowany w Niemczech. Powiedzmy tak: istnieje frakcja, która absolutnie przepada za Dread Disease, oraz druga, która zastanawia się, do czego to potrzebne, jeśli można otrzymać ubezpieczenie od niezdolności do zawodu. Jeśli nie mogą Państwo otrzymać ubezpieczenia od niezdolności do zawodu (z powodu chorób wcześniejszych, uprawianych sportów lub nieubezpieczalnego zawodu), polisa Dread Disease stanowi alternatywę obok ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Praktyka pokazuje jednak czasem, że jeśli z powodów zdrowotnych naprawdę nie udaje się z BU, to z Dread Disease również nie wychodzi. Jeśli Państwa motywacją nie jest wcale zabezpieczenie zdolności zawodowej, lecz raczej pierwotna myśl wynalazcy, Dread Disease wchodzi w grę na pewno w celu zabezpieczenia. Przy wysokości sumy ubezpieczenia można wtedy uwzględnić, że w Niemczech istnieje obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego, obowiązkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne, a pracownicy otrzymują sześć tygodni wynagrodzenia chorobowego i do 78 tygodni zasiłek chorobowy. Kolejnym obszarem zastosowania ubezpieczenia Dread Disease jest sektor przedsiębiorstw, które chcą finansowo zabezpieczyć w ten sposób nieobecność kluczowego personelu. Lepiej znane jako polisa Keyman. Przedsiębiorstwo może odliczyć składki jako koszty działalności, w zamian ewentualne świadczenia ubezpieczeniowe podlegają opodatkowaniu jako przychody z działalności.

Zapytanie o polisę Dread Disease