Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do służby dla urzędników

Co klauzula niezdolności do służby w ubezpieczeniu BU zapewnia, a czego nie

Jeśli urzędnicy chcą zabezpieczyć swoją zdolność do pracy, powinni koniecznie uwzględnić klauzulę niezdolności do służby — w skrócie: klauzulę DU. Przekształca ona ubezpieczenie BU w ubezpieczenie na wypadek niezdolności do służby, co jest praktyczne i oszczędza czas oraz nerwy. Nawet ona jednak nie jest w stanie zdziałać cudów.

Autor: Andreas Harms | 31 sierpnia 2022

Niezdolność do służby w liczbach

W Niemczech mieszka obecnie ponad 2 miliony urzędników. 762 000 z nich pracuje w szkołach lub zajmuje się kształceniem. Każdego roku tysiące z nich odchodzi z życia zawodowego, ponieważ nie są w stanie dotrwać do emerytury. Ich pracodawca publiczny — co za słowo! — orzeka ich niezdolność do służby i wysyła przedwcześnie w stan spoczynku.

W 2020 r. 60 320 urzędników — w tym sędziowie i żołnierze — po raz pierwszy pobierało tzw. świadczenie emerytalne, z czego 9 690 przedwcześnie. Najwięcej, bo 2 180, pracowało w szkołach, a z nich 180 nie miało nawet 45 lat.

„Psychika jest najczęstszym powodem orzeczenia niezdolności do służby" — stwierdza prawnik specjalizujący się w sprawach urzędników, mec. Michael Else. „Nauczyciele podlegają szczególnemu stresowi, podobnie jak wielu innych urzędników, którzy mają bezpośredni kontakt z innymi ludźmi i pracę zabierają do domu."

Dotyczy to również funkcjonariuszy służb mundurowych, a także osób przechodzących z sektora prywatnego do służby państwowej, które nie wytrzymują sztywnych struktur urzędniczych. Przyczyną mogą być również zwykłe wypadki — na przykład nauczyciel technologii drewna, który włożył rękę w piłę tarczową. Nie mógł już nią pracować, a jednocześnie nie był w stanie znieść dźwięku piły tarczowej.

Skomplikowana formuła emerytalna

Emerytura urzędnika obliczana jest na podstawie skomplikowanego wzoru uwzględniającego dotychczasowy staż służby, aktualne wynagrodzenie wraz z dodatkami stałymi, pozostałe lata służby oraz potrącenia. Do stażu służby zaliczają się również służba wojskowa (lub zastępcza), części studiów i kształcenia oraz urlop rodzicielski.

Uproszczona zasada: Emerytura w procentach wynagrodzenia i dodatków rośnie każdego roku o 1,127 punktu procentowego. Wynosi jednak co najmniej 35% i maksymalnie 71,75%, co odpowiada około 1 800 EUR brutto w wartościach bezwzględnych.

Klauzule niezdolności do służby — jest ich wiele

Wyróżnia się klauzule prawdziwe, niemal prawdziwe, pełne, specjalne oraz częściowe.

• Prawdziwa klauzula DU — Ubezpieczyciel wypłaca świadczenie, gdy urzędnik przedłoży zaświadczenie lekarskie i potwierdzenie przejścia w stan spoczynku. Koniec.
• Niemal prawdziwa klauzula DU — Ubezpieczyciel może sprawdzić, czy urzędnik przeszedł w stan spoczynku rzeczywiście z przyczyn medycznych, a nie ekonomicznych lub dyscyplinarnych.
• Pozorna klauzula DU — Wymaga, aby urzędnik był trwale niezdolny do służby i dlatego został przeniesiony w stan spoczynku. Ta kumulatywna przesłanka pozwala ubezpieczycielowi na przeprowadzenie weryfikacji i wydanie odmiennej oceny.
• Pełna klauzula DU — Obejmuje również urzędników na czas określony i na próbę.
• Specjalna klauzula DU — Ważna przede wszystkim dla funkcjonariuszy służb mundurowych: policjantów, strażaków, funkcjonariuszy służby więziennej, żołnierzy oraz sędziów.

Rynek ubezpieczeń DU

Z 20 dostępcami ubezpieczeń BU-DU rynek jest jeszcze dość przejrzysty, lecz prawdopodobnie wkrótce się to zmieni. Z 21 dostępnych taryf tylko 6 posiada prawdziwe klauzule DU, 9 niemal prawdziwe, a reszta pozorne.

Zalety klauzuli DU

Niewątpliwą zaletą dobrej klauzuli urzędniczej jest oszczędność czasu i nerwów — odpadają kosztowne badania lekarskie przeprowadzane przez ubezpieczyciela. Urzędnik przedkłada zaświadczenie lekarskie i dokument przejścia w stan spoczynku, i ma to z głowy. Jeśli ubezpieczyciel ma wątpliwości, musi sam przedstawić dowody. „Oznacza to odwrócenie ciężaru dowodu na korzyść ubezpieczonego" — wyjaśnia ekspert Philip Wenzel.

Słabości klauzuli DU

Pracodawca publiczny może przed przeniesieniem urzędnika w stan spoczynku „wykorzystać go w inny sposób" — może mu przyznać inne stanowisko lub inną ścieżkę kariery, a nawet przeszkolić. To prawo do ponownego skierowania (Verweisungsrecht), z którym ubezpieczyciel BU dziś by raczej nie przeszedł, lecz państwo — owszem.

Urzędnik może więc nie być w stanie wykonywać swojego pierwotnego zawodu w wymaganym przez BU stopniu 50%, lecz mimo to nie zostać przeniesiony w stan spoczynku.

Fikcja w ubezpieczeniu BU

Inną zaletą BU wobec DU jest tzw. fikcja. Jeśli ktoś przez określony wcześniej okres (zazwyczaj 6 miesięcy) był niezdolny do pracy zawodowej w stopniu co najmniej 50%, jest uznawany przez ubezpieczyciela za trwale niezdolnego do pracy zawodowej. Ciężar dowodu spoczywa jednak na ubezpieczonym — wymagane są badania i opinie biegłych, co może trwać. Jeśli w tym czasie dostępne jest zaświadczenie lekarskie i dokument przejścia w stan spoczynku, droga przez DU jest szybsza.

Podsumowanie

Klauzula DU jest przede wszystkim rzeczą dobrą — im bardziej prawdziwa, tym lepsza. Lepiej mieć pozorną niż żadną. Kto dopiero się kształtuje, potrzebuje pełnej klauzuli. Kto jednak już posiada ubezpieczenie BU bez wbudowanej klauzuli DU, nie musi koniecznie tego naprawiać. Nawet bez klauzuli DU ubezpieczenie BU nie jest bezwartościowe — weryfikacja świadczeń będzie jednak nieco bardziej złożona.

---

Źródło: pfefferminzia.de