Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do służby

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do służby (Dienstunfähigkeitsversicherung) to ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zawodowej (BU) zawierające „klauzulę niezdolności do służby". Ma ono umożliwić urzędnikom uproszczone dochodzenie prawa do świadczeń.

Najważniejsze informacje w skrócie

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do służby stanowi dla urzędników dobrą alternatywę dla ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej, jeśli zawiera dobrą klauzulę niezdolności do służby.

Również ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zawodowej może stanowić przydatne zabezpieczenie dla urzędników.

W razie wątpliwości dobre ubezpieczenie BU jest dla urzędników nawet lepszym rozwiązaniem niż złe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do służby.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do służby: Co oznacza niezdolność do służby?

Niezdolność do służby to definicja ustawowa w prawie o służbie cywilnej. Odnosi się ona do stosunku między urzędnikiem a pracodawcą publicznym. Natomiast dla prywatnych ubezpieczeń na wypadek niezdolności do służby nie istnieje definicja ustawowa. Ubezpieczyciele stosują różne klauzule, aby określić, kiedy przysługuje prawo do renty z tytułu niezdolności do służby.

Klauzule niezdolności do służby

Zwyczajne ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zawodowej staje się ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do służby dzięki zawartej w nim klauzuli niezdolności do służby (Dienstunfähigkeitsklausel, „DU-Klausel").

Klauzula taka może brzmieć na przykład:

„W przypadku urzędników służby publicznej przejście w stan spoczynku z powodu ogólnej niezdolności do służby lub zwolnienie z powodu ogólnej niezdolności do służby uznaje się za niezdolność do pracy zawodowej."

Inne warianty klauzuli niezdolności do służby brzmią na przykład:

„W przypadku urzędników służby publicznej przejście w stan spoczynku z powodu ogólnej niezdolności do służby uznaje się za całkowitą niezdolność do pracy zawodowej."

lub

„Jeśli urzędnik zostaje przeniesiony w stan spoczynku z powodu ogólnej niezdolności do służby, niezdolność do pracy zawodowej urzędnika podlega ocenie na podstawie ogólnych postanowień."

Mimo że sformułowania brzmią podobnie, mogą prowadzić do różnych skutków w przypadku wypłaty świadczeń — jeden ubezpieczyciel będzie zobowiązany do wypłaty renty z tytułu niezdolności do służby, a inny nie.

Kryteria wyboru ubezpieczenia na wypadek niezdolności do służby

Przy wyborze ubezpieczenia na wypadek niezdolności do służby mogą Państwo zwrócić uwagę na następujące pytania:

1. Czy prawo do świadczenia istnieje również w przypadku częściowej niezdolności do służby?
2. Czy w trakcie trwania stosunku służbowego prawo do świadczenia istnieje dodatkowo również w przypadku wystąpienia niezdolności do pracy zawodowej?
3. Czy regulacja ma zastosowanie również do osób ubezpieczonych, które dopiero po zawarciu umowy wstąpiły na ścieżkę służby urzędniczej?
4. Czy w przypadku urzędników na próbę i na czas określony istnieje samodzielne prawo do świadczenia w przypadku stwierdzenia ogólnej niezdolności do służby?
5. Czy ubezpieczyciel rezygnuje w przypadku urzędników na próbę / na czas określony z możliwości czasowego ograniczenia (skracającego okres wypłaty) świadczeń z tytułu niezdolności do służby?
6. Czy ubezpieczyciel jednoznacznie potwierdza w przypadku ubezpieczonych urzędników na próbę / na czas określony, że zrzeka się możliwości konkretnego skierowania (Verweisung), jeśli ubezpieczony został zwolniony ze służby przez pracodawcę publicznego z powodu niezdolności do służby lub stosunek służbowy został odwołany?
7. Czy ubezpieczyciel rezygnuje w ramach regulacji DU z dalszych postanowień warunkowych, które mogą zwiększyć podatność umowy na spory?

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zawodowej czy ubezpieczenie na wypadek niezdolności do służby?

„Urzędnik nie staje się niezdolny do pracy zawodowej, lecz niezdolny do służby."

W środowisku zawodowym urzędników często słyszy się to stwierdzenie. W odniesieniu do stosunku służbowego z pracodawcą publicznym jest to prawda. Natomiast w odniesieniu do umowy z prywatnym ubezpieczycielem obowiązują przepisy ustawy o umowie ubezpieczenia oraz odpowiednie warunki ubezpieczenia.

Urzędnik może oczywiście stać się niezdolny do pracy zawodowej w rozumieniu umowy ubezpieczeniowej i mieć prawo do renty BU. Weryfikacja przebiega jednak jak w przypadku pracowników etatowych. To, czy urzędnik jest uznany za niezdolnego do służby przez pracodawcę publicznego, nie ma znaczenia dla ubezpieczyciela BU.

Może to być zarówno wadą, jak i zaletą — urzędnik może otrzymywać rentę BU jako niezdolny do pracy zawodowej, lecz jednocześnie nie być uznany za niezdolnego do służby przez pracodawcę publicznego.

Czy urzędnicy ponoszą straty, zawierając ubezpieczenie BU zamiast ubezpieczenia DU?

Z doświadczenia — nie. W przypadku stwierdzenia niezdolności do służby w rozumieniu przepisów o służbie cywilnej, w większości przypadków występuje również niezdolność do pracy zawodowej w rozumieniu warunków ubezpieczenia BU. Medyczne ustalenia i opinie biegłych z postępowania w sprawie niezdolności do służby mogą być uwzględniane przez prywatnego dostawcę BU.

Dlatego postrzegamy ubezpieczenie DU dla urzędników jako alternatywę dla ubezpieczenia BU — ale w żadnym wypadku jako jedyną słuszną formę zabezpieczenia. Wynika to między innymi z rygorystycznych ograniczeń wysokości i czasu trwania zabezpieczenia.

Czy istnieją dalsze różnice między ubezpieczeniem DU a ubezpieczeniem BU?

Potrącenia takie jak podatki i dalsze opłacanie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego są regulowane w ubezpieczeniu DU tak samo jak w ubezpieczeniu BU.

Nie jest nam jednak znana możliwość zawarcia ubezpieczenia DU jako ubezpieczenia emerytalnego (Basisrente) ani w ramach pracowniczego zabezpieczenia emerytalnego (betriebliche Altersvorsorge). Oznacza to, że składki na ubezpieczenie DU należy opłacać z już opodatkowanego wynagrodzenia. W zamian za to w przypadku wypłaty świadczenia następuje jedynie proporcjonalne opodatkowanie zysku z inwestycji.

---

Źródło: helberg.info