Pięć najważniejszych ubezpieczeń dla dzieci

TL;DR: Twoje dziecko w Niemczech potrzebuje pięciu kluczowych ubezpieczeń: ubezpieczenia zdrowotnego (przez rodziców), prywatnego NNW, OC rodzinnego, planu oszczędnościowego oraz ochrony prawnej. Dzieci nie mogą same zawierać umów – to Ty decydujesz o ich ochronie.

Dzieci są ciekawe świata, aktywne i lubią się bawić oraz hasać. Przede wszystkim małe dzieci często jeszcze nie wiedzą, co jest niebezpieczne, a co nieszkodliwe. Dlatego ryzyko wypadku i obrażeń jest u dzieci szczególnie wysokie. Ponadto może szybko się zdarzyć, że w ferworze zabawy coś przypadkowo się stłucze. Może to być talerz czy szklanka, ale także szyba w oknie czy samochód sąsiada. W celu ochrony potomstwa oraz ryzyk finansowych rodzice powinni być przygotowani i rozważyć zawarcie tych pięciu ważnych ubezpieczeń dla dzieci…

Dzieci same nie mogą i nie mają prawa zawierać własnych ubezpieczeń. Dlatego to rodzice decydują, które ubezpieczenia są dla ich dzieci i rodziny konieczne i sensowne. W celu ochrony zdrowia każdego dziecka, a także – co nie mniej ważne – ochrony portfela rodziców, istnieje kilka wartościowych ubezpieczeń dla dzieci. Te pięć ubezpieczeń jest dla dzieci szczególnie ważnych:

1. Prywatne lub ustawowe ubezpieczenie zdrowotne poprzez rodziców

W szkole lub przedszkolu dziecko może szybko się potknąć, uderzyć się w głowę lub wdać się w przepychankę. W takich sytuacjach w przypadku urazów oraz chorób działa prywatne lub ustawowe ubezpieczenie zdrowotne.

Jeśli jako rodzic jesteś ubezpieczony ustawowo, Twoje dzieci mogą bezpłatnie korzystać z Twojego ubezpieczenia. Natomiast jeśli Ty lub Twój partner z wyższymi dochodami jesteście ubezpieczeni prywatnie, również Twoje dziecko musi posiadać własne prywatne ubezpieczenie zdrowotne za dodatkową opłatą.

2. Prywatne ubezpieczenie nieszczęśliwych wypadków dla dzieci

Mniejsze urazy i wypadki nie są rzadkością u dzieci. Jeśli jednak po poważniejszym wypadku u dziecka powstaną cięższe, a przede wszystkim trwałe szkody, wkracza prywatne ubezpieczenie nieszczęśliwych wypadków dla dzieci. Jeśli np. poważny wypadek wymaga przebudowy domu, rodzicom wypłacana jest uprzednio uzgodniona suma ubezpieczenia. Alternatywnie lub uzupełniająco można uzgodnić również rentę z tytułu nieszczęśliwego wypadku. Wypłaca ona wtedy dziecku dożywotnią rentę powypadkową, która jest ważna, gdy dziecko na skutek wypadku zostało trwale ograniczone w zdolności do pracy.

Dzięki prywatnemu ubezpieczeniu nieszczęśliwych wypadków zyskujesz ochronę dla całej rodziny. W przeciwieństwie do ustawowego ubezpieczenia nieszczęśliwych wypadków, jesteś ubezpieczony również w czasie wolnym, czyli poza godzinami pracy i szkoły. Kolejnymi zaletami prywatnego ubezpieczenia nieszczęśliwych wypadków dla dzieci są np. świadczenia wspierające Cię po wypadku z ciężkimi następstwami przy opiece nad dziećmi lub prowadzeniu gospodarstwa domowego.

3. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) dla dzieci

Ubezpieczenie OC chroni nie tylko Twoje dzieci, lecz całą rodzinę. To ubezpieczenie jest niezbędne i zabezpiecza ryzyko finansowe, które może na Ciebie spaść, jeśli Ty lub Twoje dzieci wyrządzicie szkodę osobie trzeciej. Dzieci, dopóki są niepełnoletnie, są zawsze objęte ubezpieczeniem OC rodziców. Dotyczy to również lat, w których dziecko jeszcze chodzi do szkoły, odbywa naukę zawodu lub studiuje.

Uwaga – ważne do wiedzenia: Dzieci nie ponoszą automatycznie odpowiedzialności, jeśli coś zniszczą. Dziecko do siódmego roku życia jest niezdolne do czynu deliktowego i w przypadku wyrządzonej szkody nie ponosi odpowiedzialności. Za niezdolne do czynu deliktowego uznawane są nie tylko małe dzieci, lecz również inne osoby, które nie mogą samodzielnie ocenić swojego postępowania – np. dorośli z ograniczonymi zdolnościami umysłowymi z powodu niepełnosprawności.

Jeśli Twoje dziecko ma mniej niż siedem lat, nie może zostać pociągnięte do odpowiedzialności za szkodę. Jeśli zaniedbałeś obowiązek nadzoru, ponosisz w takim przypadku odpowiedzialność za dziecko. Aby uniknąć nieprzyjemności, należy przy zawieraniu ubezpieczenia OC zwrócić uwagę, aby szkody wyrządzone przez dzieci niezdolne do czynu deliktowego były zawsze objęte ochroną.

4. Plan oszczędnościowy dla dzieci

Jeśli chcesz oszczędzać pieniądze dla dziecka, aby później sfinansować mu prawo jazdy, pierwszy własny samochód, studia lub przeprowadzkę do pierwszego mieszkania, plan oszczędnościowy w funduszach może być dobrym rozwiązaniem. Dzięki planowi oszczędnościowemu w funduszach możesz tanio i elastycznie odkładać pieniądze dla dziecka, korzystając z wysokich zwrotów na rynku akcji. Konwencjonalne ubezpieczenia edukacyjne często nie opłacają się jako forma oszczędzania dla dzieci, ponieważ są mało elastyczne, kosztowne i przynoszą niewielkie zyski. Lepszą alternatywą byłoby ubezpieczenie powiązane z funduszami. Poprzez dobre fundusze można korzystać ze zwrotów rynków akcji, dziecko może później samo przejąć polisę na własną emeryturę, a w zależności od potrzeb i elastyczności ubezpieczenia, w trakcie jego trwania można dokonywać również wypłat z aktywów funduszu.

5. Ubezpieczenie ochrony prawnej

Przy ubezpieczeniu ochrony prawnej prawdopodobnie nie myślisz najpierw o dzieciach, lecz raczej o sobie i swoim partnerze. W rzeczywistości ochrona prawna może być ważna również dla Twojego potomstwa. W następujących przypadkach Twoje dzieci mogą być zaangażowane w spór prawny:

• Zniszczenie mienia
• Zakłócanie ciszy
• Wypadek (komunikacyjny)
• Przestępstwa

W zakresie świadczeń ubezpieczenia ochrony prawnej znajdują się np. ustawowe opłaty adwokackie, koszty sądowe, koszty biegłych, koszty mediacji czy diety świadków. Jeśli zawarłeś ubezpieczenie ochrony prawnej, świadczenia te dotyczą również Twoich dzieci.

Dzieci niepełnoletnie są automatycznie objęte ubezpieczeniem ochrony prawnej rodziców, jeśli wybierzesz taryfę rodzinną. Reguła ta dotyczy również niezamężnych osób pełnoletnich, które nie wykonują własnego zawodu. Niektóre ubezpieczenia oferują ochronę poprzez rodziców do 25. roku życia. Jedyny wyjątek dotyczy ruchu drogowego: Twoje dzieci potrzebują w większości przypadków własnego ubezpieczenia ochrony prawnej, jeśli posiadają własny pojazd, na który same mają również zarejestrowane prawo jazdy.

Masz teraz pierwszy przegląd najważniejszych ubezpieczeń lub środków zapobiegawczych dla dzieci. Aby indywidualnie sprawdzić, które ubezpieczenia są sensowne w celu ochrony Twoich dzieci i rodziny, powinieneś zasięgnąć porady niezależnego pośrednika ubezpieczeniowego.

---

❓ Najczęściej zadawane pytania

Czy moje dziecko jest automatycznie objęte ubezpieczeniem zdrowotnym? Tak – jeśli jesteś ubezpieczony ustawowo (gesetzlich), Twoje dzieci są bezpłatnie objęte Twoim ubezpieczeniem (Familienversicherung). Jeśli masz prywatne ubezpieczenie zdrowotne, dziecko potrzebuje własnej polisy za dodatkową opłatą.

Od kiedy moje dziecko potrzebuje własnego ubezpieczenia OC? Dzieci do 7. roku życia są niezdolne do czynu deliktowego i nie ponoszą odpowiedzialności. Ale jako rodzic możesz ponieść odpowiedzialność za zaniedbanie nadzoru. Dlatego upewnij się, że Twoja polisa OC obejmuje szkody wyrządzone przez małe dzieci.

Czy ubezpieczenie edukacyjne się opłaca jako plan oszczędnościowy dla dziecka? Z reguły nie – konwencjonalne ubezpieczenia edukacyjne są mało elastyczne, kosztowne i przynoszą niewielkie zyski. Lepszą alternatywą jest plan oszczędnościowy w funduszach lub ubezpieczenie powiązane z funduszami, które oferuje wyższe zwroty i większą elastyczność.

---