Trzy najbardziej przydatne klauzule w przypadku roszczenia z tytułu BU

TL;DR: Po 25 latach pośrednictwa w BU wyłaniają się trzy klauzule, które naprawdę decydują o wypłacie świadczenia: zrzeczenie się abstrakcyjnego skierowania, regulacja progu 50% oraz co najmniej 3 lata wstecznej wypłaty. To one chronią Cię, gdy naprawdę ich potrzebujesz.

Po 25 latach pośrednictwa w ubezpieczeniach na wypadek niezdolności do pracy i wsparciu naszych klientów w dziesiątkach przypadków roszczeń zadałem sobie pytanie, które klauzule w niemal wszystkich przypadkach były najbardziej pomocne. A więc te fragmenty warunków ubezpieczenia, które naprawdę decydowały o tym, czy i jak długo ktoś otrzymuje rentę z tytułu niezdolności do pracy.

Ubezpieczyciele oferujący ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy stali się dość kreatywni w „wynajdowaniu" nowych klauzul. Niektóre okażą się pozytywne dla danego ubezpieczonego w przypadku roszczenia. Inne są jedynie ozdobą, ponieważ dobrze wyglądają na papierze, ale w praktyce mają niewielkie znaczenie. Nazywam je również „klauzulkami stokrotek".

Które klauzule przynajmniej w „naszych" przypadkach roszczeń BU niemal zawsze działały pozytywnie dla ubezpieczonych? Oto nasze top 3.

---

Top 1: Zrzeczenie się abstrakcyjnego skierowania

Chyba żadna klauzula w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy nie wywołała w przeszłości tylu sporów co abstrakcyjne skierowanie. Możliwość powiedzenia osobie niezdolnej do pracy, że może przecież wykonywać inny, porównywalny zawód, i dlatego nie wypłacania renty BU, na szczęście w aktualnie oferowanych warunkach BU przechodzi do historii.

Na to zrzeczenie się abstrakcyjnego skierowania zwracaliśmy uwagę przy pośrednictwie od wielu, wielu lat. To najbardziej pomogło naszym klientom w sytuacji kryzysowej: nie musieli obawiać się skierowania do innego zawodu. A ubezpieczyciele nie musieli tego sprawdzać, co przyczyniło się do szybszej obsługi.

---

Top 2: Regulacja progu 50 procent

Pełna renta z tytułu niezdolności do pracy od 50 procent niezdolności do pracy: to obecnie całkiem powszechna tzw. regulacja progowa. Wyznacza ona jasną granicę, której osiągnięcie muszą udowodnić ubezpieczeni. Kto tej granicy nie osiągnie, nie otrzymuje nic z tytułu niezdolności do pracy.

Jak ważne jest to uregulowanie, pokazuje fakt, że nieosiągnięcie tego progu jest jednym z najczęstszych powodów, dla których ubezpieczyciele nie uznają niezdolności do pracy.

W przypadku roszczenia również dla nas jako wspierających pośredników ubezpieczeniowych przydatne jest posiadanie takiej jasnej granicy – i możliwość jej przedstawienia zainteresowanym. W końcu z reguły również lekarze prowadzący są proszeni przez ubezpieczyciela o wydanie odpowiedniej oceny.

W przeszłości pośredniczyliśmy niekiedy w umowach z regulacją 75-procentową. W wyjątkowych przypadkach ma to jeszcze dziś uzasadnienie. Większość naszych niezdolnych do pracy klientów była jednak zadowolona, gdy musiała udowodnić „tylko" 50 procent niezdolności do pracy.

---

Top 3: Co najmniej trzy lata wstecznej wypłaty świadczeń

Niezdolność do pracy z reguły nie pojawia się z dnia na dzień. Choć zdarza się, że ktoś w ciągu 6-miesięcznego okresu rokowania składa wniosek o świadczenie, większość osób niezdolnych do pracy potrzebuje wielu miesięcy, a nawet lat, aby przyznać przed sobą, że są niezdolni do pracy.

Jest również całkowicie w porządku najpierw poświęcić się zdrowieniu i dać sobie na to czas.

Nasi klienci mogli to robić nie w ostatniej kolejności dlatego, że pośredniczone przez nas ubezpieczenia BU wypłacały świadczenia co najmniej trzy lata wstecz. Po uznaniu niezdolności do pracy prowadziło to niejednokrotnie do wypłaty wysokich pięciocyfrowych kwot, jak opisano w artykule Niezdolność do pracy z powodu post-Covid: Alte Leipziger wypłaca 58 000 euro plus rentę.

---

Czy inne klauzule są zatem nieważne?

Nie. Również wiele innych klauzul BU jest przynajmniej potencjalnie ważnych. Na przykład te dla szczególnych grup zawodowych, takich jak urzędnicy państwowi, osoby samozatrudnione, uczniowie i studenci.

Jako numer cztery wśród bardzo przydatnych klauzul w przypadku roszczenia wymieniłbym na przykład klauzulę niezdolności do pracy tymczasowej (AU). W swojej najlepszej konfiguracji jest niezwykle pomocna dla ubezpieczonych, umożliwiając stosunkowo szybkie i nieskomplikowane uzyskanie wsparcia finansowego z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Daje im czas na spokojne zajęcie się wnioskiem o świadczenie BU. Ponadto oferuje ubezpieczonym dużą swobodę kształtowania przejścia finansowego od niezdolności do pracy tymczasowej do niezdolności do pracy.

Oczywiście nie chodzi tylko o klauzule, które mają zastosowanie w przypadku roszczenia, lecz również o te, które regulują możliwości kształtowania umowy. Być może kiedyś będzie to temat kolejnego wpisu na blogu…

Jeśli jako pośrednik ubezpieczeniowy, doradca lub prawnik towarzyszysz przypadkom roszczeń BU: Jakie są Twoim zdaniem top 3 klauzul BU? Zachęcam do napisania komentarza lub wiadomości e-mail. Naprawdę mnie to interesuje. 🙂

---

❓ Najczęściej zadawane pytania

Co to jest abstrakcyjne skierowanie i dlaczego jego zrzeczenie się jest tak ważne? Abstrakcyjne skierowanie oznacza, że ubezpieczyciel może Ci powiedzieć: „Jesteś niezdolny do pracy w swoim zawodzie, ale możesz przecież pracować gdzie indziej" – i odmówić wypłaty. Zrzeczenie się tej klauzuli oznacza, że jeśli nie możesz pracować w swoim zawodzie, otrzymasz świadczenie. Koniec. Bez dyskusji.

Czy próg 50% to standard we wszystkich umowach BU? Nie – starsze umowy mogą mieć próg 75%, co znacznie utrudnia uzyskanie świadczenia. Próg 50% jest dziś powszechny w nowych umowach i jest dla Ciebie znacznie korzystniejszy. Warto sprawdzić, jaki próg masz w swojej umowie.

Co oznacza „3 lata wstecznej wypłaty" w praktyce? Jeśli przez kilka lat byłeś niezdolny do pracy, ale dopiero teraz złożyłeś wniosek, ubezpieczyciel zwróci Ci składki nawet za 3 lata wstecz. W praktyce oznacza to wypłaty rzędu 50 000 euro i więcej – jak w przypadku post-Covid, gdzie Alte Leipziger wypłaciła 58 000 euro plus miesięczną rentę.

---