Rating DFSI: Ci prywatni ubezpieczyciele zdrowotni przekonują

Około 8,75 miliona Niemców jest prywatnie ubezpieczonych zdrowotnie – dochodzą do tego miliony kolejnych ubezpieczonych, którzy uzupełniają swój ustawowy zakres ochrony prywatnymi polisami dodatkowymi. Dla maklerów, którzy doradzają klientom w zakresie PKV lub towarzyszą im przy zmianie Ubezpieczyciela, pojawia się regularnie pytanie: Który Ubezpieczyciel dotrzymuje składanych obietnic? Niemiecki Instytut Usług Finansowych (DFSI) zbadał to w ramach kompleksowego ratingu – i dostarcza rzetelnych punktów orientacyjnych.

Dwa kluczowe czynniki kosztów w centrum uwagi

Analitycy DFSI identyfikują dwa główne czynniki, które będą napędzać koszty w sektorze zdrowotnym w przyszłości: rosnącą długość życia oraz drogie innowacje w sektorze farmaceutycznym i medycznym. W przeciwieństwie do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego, PKV nie może po prostu eliminować świadczeń w celu obniżenia kosztów. Musi reagować poprzez dostosowania składek – mechanizm, który Państwa klienci będą regularnie odczuwać.

„Kto chce dopiero wstąpić do PKV lub zmienić Ubezpieczyciela, dobrze zrobi, jeśli zorientuje się co do jakości i solidności kapitałowej poszczególnych prywatnych ubezpieczycieli zdrowotnych. Ponieważ koszty produktów ubezpieczeniowych – a tym samym składki do zapłaty – zależą w decydujący sposób od solidności kapitałowej dostawcy", wyjaśnia Sebastian Ewy, starszy analityk w DFSI Rating. Solidność kapitałowa mówi o tym, jak prawdopodobne jest, że Ubezpieczyciel będzie mógł zaoferować również w przyszłości stabilne lub umiarkowanie rosnące stawki składek.

Metodologia: Co zostało zbadane?

DFSI przyjrzało się wszystkim 33 aktywnym w Niemczech dostawcom PKV. Oceniane były trzy kluczowe wymiary:

• Finansowa solidność kapitałowa przedsiębiorstw
• Jakość produktów ubezpieczeniowych
• Obsługa klienta

Do ustalenia jakości produktów instytut wykorzystała własne testy produktów prywatnych pełnopłatnych taryf, prywatnych polis dodatkowych oraz ubezpieczeń pielęgnacyjnych, przeprowadzone w ciągu ostatnich dwunastu miesięcy. Dodatkowo oceniono różnorodność oferty.

Wynik: Solidność kapitałowa i jakość produktów wzajemnie się warunkują

Analitycy wyciągają pozytywne wnioski: Mimo wymagającego otoczenia branża jest solidnie ustawiona pod względem siły finansowej. A to służy również produktom, ponieważ solidność kapitałowa i jakość produktów wzajemnie się warunkują. „Błędne kształtowanie produktu obniża w średnim i długim okresie siłę finansową Ubezpieczyciela. A brak siły finansowej może prowadzić do suboptymalnego kształtowania produktów", wyjaśnia ekspert Ewy.

Dla Państwa jako maklerów oznacza to: Dobry rating to nie tylko instrument marketingowy, ale konkretny wskaźnik długoterminowej stabilności składek – argument, który Państwa klienci mogą zrozumieć.

Wyniki w skrócie

Allianz zajmuje jako jedyny dostawca z ratingiem AAA i oceną „Doskonały (1,0)" pierwsze miejsce. Za nią plasują się z ratingiem AA+ i oceną „Bardzo dobry":

• Signal Iduna
• Barmenia
• Arag
• Hanse Merkur
• R+V
• Axa
• Inter
• DKV

Co to oznacza dla praktyki doradczej

Rating DFSI stanowi wartościowe uzupełnienie ustalonych ratingów innych instytutów. Podczas gdy wiele ratingów koncentruje się przede wszystkim na wskaźnikach, w ratingu DFSI uwzględniona jest również jakość produktów i obsługa klienta – czynniki, które w codziennym życiu Państwa klienta są bezpośrednio odczuwalne.

Szczególnie przy nowych wejściach do PKV lub planowanej zmianie Ubezpieczyciela warto wykorzystać wyniki. Ubezpieczyciel o wysokiej solidności kapitałowej jest bardziej zdolny do utrzymania dostosowań składek na umiarkowanym poziomie – decydująca zaleta dla Państwa klientów, którzy planują długoterminowo.

Również dla opieki nad portfelem istniejącym rating dostarcza punktów zaczepienia: Klienci, których aktualny Ubezpieczyciel wypada słabo w ratingu, korzystają z proaktywnego spotkania doradczego. Mogą wtedy Państwo konkretnie wymienić zalety zmiany – np. lepsza obsługa, stabilniejsze składki lub szerszy zakres świadczeń.

Wskazówka dla praktyki: Wykorzystują Państwo rating DFSI jako część doradztwa wielowymiarowego. Łączenie go z indywidualnymi porównaniami taryf i osobistą sytuacją Państwa klienta pozwala na naprawdę precyzyjne rezultat. Dobry rating sam w sobie nie zastępuje indywidualnej analizy potrzeb – ale znacznie ułatwia podejmowanie decyzji.