Status pośrednika ubezpieczeniowego: bezpieczeństwo Klientów z mocy prawa

Czy wiedzą Państwo, co odróżnia pośrednika ubezpieczeniowego (Versicherungsmaklera) od innych pośredników oferujących produkty ubezpieczeniowe i finansowe? Jeśli nie — nie są Państwo sami. Większość społeczeństwa nie zna tej różnicy. Dlaczego jednak warto ją znać, a przede wszystkim — jakie korzyści płyną z powierzenia swoich spraw ubezpieczeniowych właśnie pośrednikowi ubezpieczeniowemu? W niniejszym artykule przedstawiamy zalety i zabezpieczenia, jakie niesie ze sobą status zawodowy pośrednika ubezpieczeniowego w zakresie doradztwa i obsługi ubezpieczeniowej.

Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH) już w 1985 roku zaklasyfikował status pośrednika jako tzw. „opiekuna interesów Klienta" (Sachwalter des Kunden). Tym samym zawód pośrednika ubezpieczeniowego zyskał pozycję zbliżoną do radcy prawnego czy doradcy podatkowego.

Funkcja opiekuna interesów: „po stronie Klienta"

W praktyce oznacza to, że pośrednik ubezpieczeniowy — w przeciwieństwie do agenta wyłącznego danej spółki lub tzw. agenta wielokrotnego — działa zawsze w imieniu swojego Klienta. Agenci wyłączni lub wielokrotni występują natomiast w imieniu dostawcy produktu, czyli jednego lub kilku Ubezpieczycieli, i są zobligowani do sprzedaży ich produktów. Pośrednik ubezpieczeniowy jest z mocy prawa niezależny. Z tą funkcją opiekuna wiążą się następujące kluczowe obowiązki:

• Wyłączne reprezentowanie interesów Klienta
• Zapewnienie i udowodnienie wystarczającego rozeznania na rynku
• Odpowiedzialność w przypadku naruszenia swoich obowiązków

Obowiązek zawarcia ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu szkód majątkowych

Wraz z wprowadzeniem tzw. unijnej dyrektywy o pośrednictwie ubezpieczeniowym (patrz niżej) pośrednicy są zobowiązani do zawarcia ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu szkód majątkowych (Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung) oraz do stałego potwierdzania jego obowiązywania. Suma ubezpieczenia musi wynosić co najmniej 1,13 mln euro na jeden przypadek szkody oraz 1,7 mln euro dla wszystkich szkód w ciągu roku.

Co to oznacza dla Państwa?

Błędne lub niewłaściwe doradztwo bądź inne naruszenie obowiązków pośrednika ubezpieczeniowego względem Państwa może w pewnych okolicznościach spowodować szkodę finansową, za którą pośrednik ponosi odpowiedzialność. Szkoda ta może być tak duża, że pośrednik nie byłby w stanie pokryć jej z własnego majątku. W takiej sytuacji do ochrony Państwa interesów wkracza to obowiązkowe ubezpieczenie.

Unijna dyrektywa o pośrednictwie: ustawodawca chroni Państwa

W maju 2007 roku weszła w życie tzw. unijna dyrektywa o pośrednictwie ubezpieczeniowym (EU-Vermittlerrichtlinie). Uregulowała ona prawnie pośrednictwo w sprzedaży ubezpieczeń i przekształciła je w zawód wymagający zezwolenia, z szerokim zakresem obowiązków i wymagań. Do najważniejszych należą:

• Doradztwo i oferowanie rozwiązania ubezpieczeniowego odpowiadającego osobie, sytuacji oraz potrzebom i oczekiwaniom Klienta — a więc doradztwo dostosowane do potrzeb z mocy prawa.
• Posiadanie wpisu do ewidencji działalności gospodarczej oraz specjalnego zezwolenia na pośrednictwo ubezpieczeniowe. Zezwolenie to wydają właściwe regionalne izby przemysłowo-handlowe (IHK) i prowadzą je w publicznie dostępnym rejestrze, pod warunkiem spełnienia następujących wymagań:
  • Potwierdzenie posiadania wyżej wymienionego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu szkód majątkowych
  • Potwierdzenie wymaganych kwalifikacji (z reguły poprzez odpowiedni egzamin w właściwej izbie IHK)
  • Potwierdzenie wymaganej wiarygodności oraz uporządkowanej sytuacji majątkowej

W skrócie: pośrednictwem ubezpieczeniowym może zajmować się wyłącznie osoba spełniająca wysokie wymagania wobec siebie samej i potwierdzająca swoje kwalifikacje zawodowe.

Protokół doradztwa: twierdzenie to jedno, dowód to drugie

Kolejnym istotnym aspektem bezpieczeństwa jest obowiązek sporządzenia protokołu doradztwa, w którym pośrednik ubezpieczeniowy dokumentuje przebieg rozmowy doradczej oraz przyczyny swojej rekomendacji. W razie ewentualnego sporu sądowego protokół ten stanowi dla obu stron istotny dowód.

Doświadczenie i specjalizacja: pomyślą Państwo o „zdrowiu" swoich finansów

Liczby często wiele mówią, ale czasem niewiele znaczą. Zawarcie ubezpieczenia wyłącznie pod kątem „najniższej składki!" niesie ze sobą niebagatelne ryzyka:

• Jak Ubezpieczyciel zachowa się w przypadku szkody, czyli wtedy, gdy ochrona jest naprawdę potrzebna?
• Czy jako laik ubezpieczeniowy są Państwo w stanie samodzielnie ocenić, w jakim zakresie — zgodnie z indywidualną sytuacją — powinien być skonstruowany zakres ochrony?

Doświadczeni pośrednicy ubezpieczeniowi potrafią to ocenić i udzielić rekomendacji, których żaden „bezosobowy" kalkulator porównawczy online nie uwzględni. Tylko osoba dysponująca takim doświadczeniem może doradzić Państwu właściwie i zapewnić wodoszczelną ochronę ubezpieczeniową, a w przypadku szkody — wywalczyć najlepszy możliwy rezultat.

O tym nie wolno zapominać: rynek usług finansowych stał się tak złożony, że praktycznie niemożliwe jest dogłębne zorientowanie się we wszystkich jego obszarach. Doprowadziło to — analogicznie jak w innych zawodach — do specjalizacji wielu pośredników, co przekłada się na odpowiednią kompetencję dla Klienta. Niech Państwo pomyślą o własnym zdrowiu: w przypadku poważnej choroby odpowiedzialny lekarz rodzinny skieruje Państwa do specjalisty. Także Państwa finanse zasługują na „specjalistyczne traktowanie".

Najważniejsze aspekty i wynikające z nich korzyści z doradztwa i obsługi pośrednika ubezpieczeniowego — podsumowanie:

• Funkcja opiekuna interesów: „po stronie Klienta"
• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej z tytułu szkód majątkowych pokrywa szkody wynikłe z błędnego doradztwa
• Ustawodawca chroni Państwa poprzez unijną dyrektywę o pośrednictwie ubezpieczeniowym
• Protokół doradztwa zwiększa przejrzystość procesu doradczego
• Doświadczenie i specjalizacja gwarantują doradztwo na najwyższym poziomie

Dzięki platformie makler.de mogą Państwo znaleźć w swojej okolicy pośrednika specjalizującego się dokładnie w tym zakresie, którego Państwo potrzebują.