Definicja niezdolności do wykonywania zawodu (Berufsunfähigkeit)

TL;DR: Niezdolność do wykonywania zawodu (BU) znaczy co innego w ubezpieczeniu społecznym, kasach zawodowych i prywatnym ubezpieczeniu BU. Najkorzystniejsza definicja: prywatne ubezpieczenie BU – co najmniej 6 miesięcy, minimum 50% niezdolności w Twoim ostatnim zawodzie.

Dokładna definicja niezdolności do wykonywania zawodu zależy od tego, który podmiot ma wypłacać rentę. W ustawowym ubezpieczeniu emerytalnym, kasach zapomogowo-pożyczkowych wolnych zawodów oraz prywatnych ubezpieczeniach BU obowiązują różne definicje.

Najkorzystniejsze regulacje oferują dobre, aktualne prywatne ubezpieczenia BU: co najmniej 6 miesięcy, co najmniej 50% niezdolności do wykonywania ostatnio wykonywanego zawodu.

Najpierw niezdolność do pracy – a potem?

Często niezdolności do wykonywania zawodu poprzedza okres niezdolności do pracy. Gdy choroba lub wypadek nie ustępują, prawdopodobnie pozostaje trwałe ograniczenie zdrowotne. Może to być niezdolność do wykonywania zawodu – ale nie musi.

Definicja BU w ustawowym ubezpieczeniu emerytalnym

Jeśli urodziłeś się po 01.01.1961 – niestety, z niemieckiego ustawowego ubezpieczenia emerytalnego nie masz już prawa do renty z tytułu BU.

Tylko osoby urodzone przed 02.01.1961 mogą jeszcze zgłaszać tego typu roszczenia. Podstawa prawna: § 240 SGB VI. Zapisano tam:

„Za niezdolnych do wykonywania zawodu uważa się ubezpieczonych, których zdolność do pracy zarobkowej z powodu choroby lub niepełnosprawności w porównaniu ze zdolnością do pracy ubezpieczonych zdrowych, o podobnym wykształceniu i równorzędnych kwalifikacjach, spadła do mniej niż sześciu godzin."

Ubezpieczenie emerytalne porównuje Cię z innymi, zdrowymi ubezpieczonymi. Nie możesz również wykonywać „odpowiednich" prac przez 6 godzin dziennie. Za odpowiednie uważa się zawsze te prace, do których przekwalifikowano daną osobę.

Definicja BU w kasach zapomogowo-pożyczkowych

Przedstawiciele wolnych zawodów (architekci, lekarze, farmaceuci, inżynierowie budownictwa, radcy prawni, notariusze, doradcy podatkowi) podlegają obligatoryjnym członkostwom w kasach zapomogowo-pożyczkowych swoich izb zawodowych. Ich definicje BU różnią się między sobą.

Na przykład berlińska kasa lekarzy definiuje to tak:

„(…) jego zdolność do wykonywania jakiejkolwiek działalności zarobkowej, do której uprawnia wykształcenie lekarskie (…), z przyczyn zdrowotnych nie tylko tymczasowo całkowicie ustała (…)"

Lekarze muszą więc tak poważnie dotknięci zdrowotnie, że muszą zamknąć swój gabinet. Dopiero wtedy uznaje się ich za niezdolnych do wykonywania zawodu.

Definicja BU w prywatnym ubezpieczeniu

W prywatnym ubezpieczeniu BU reguluje to § 172 VVG (od 2008 roku):

„Za niezdolnego do wykonywania zawodu uważa się tego, kto wskutek choroby, uszkodzenia ciała lub ponadprzeciętnego spadku sił, przewidywalnie na stałe, nie jest w stanie w całości lub części wykonywać swojego ostatnio wykonywanego zawodu, tak jak był on kształtowany bez ograniczenia zdrowotnego."

Ubezpieczyciel BU przygląda się, jak wyglądały czynności w Twoim ostatnim zawodzie, gdy nie byłeś jeszcze dotknięty problemami zdrowotnymi. Następnie sprawdza, czy te czynności mogą być jeszcze wykonywane – zazwyczaj w co najmniej 50%. Jeśli nie – otrzymujesz pełną ubezpieczoną rentę BU.

Z jednej strony to duża zaleta, że ocena jest tak indywidualna. Z drugiej – właśnie dlatego jest tak trudno wyjaśnić, kiedy kogoś uznaje się za niezdolnego do wykonywania zawodu.

FAQ

Jaka definicja BU jest dla mnie najkorzystniejsza?

Zdecydowanie definicja z prywatnego ubezpieczenia BU. Ocena dotyczy Twojego konkretnego zawodu (nie porównuje Cię z innymi), nie ma sztywnej granicy 6 godzin, a próg wynosi minimum 50% niezdolności.

Czy każdy prywatny ubezpieczyciel BU ma taką samą definicję?

Nie do końca. Choć § 172 VVG stanowi podstawę, każdy ubezpieczyciel może mieć własne warunki umowne (AVB). Różnice dotyczą m.in. okresu oczekiwania, zakresu porównania zawodowego i klauzul dodatkowych. Dlatego porównanie ofert jest tak ważne.

Co mam zrobić, jeśli stałem się niezdolny do wykonywania zawodu?

Zgłoś roszczenie do swojego ubezpieczyciela BU możliwie szybko. Warto też skonsultować się z niezależnym pośrednikiem – pomoże Ci prawidłowo udokumentować historię zdrowotną i poprowadzi zapytanie.

Potrzebujesz pomocy z ubezpieczeniem BU?

Analizuję Twoją sytuację, sprawdzam istniejące umowy i prowadzę anonimowe zapytania ryzyka – bezpłatnie.

• 📧 info@helberg.info
• 📞 (0541) 33584-0

Sprawdź swoją umowę BU – bezpłatnie · Więcej o ubezpieczeniu BU