📋 W skrócie:

• Courtage to wynagrodzenie maklera wliczone w składkę ubezpieczeniową — Ty jako klient nie płacisz dodatkowo
• Courtage ≠ prowizja (agent) ≠ honorarium (czyste doradztwo) — to trzy różne formy wynagrodzenia
• Wysokość courtage zależy od rodzaju ubezpieczenia, składki i warunków ubezpieczyciela

Courtage — Wynagrodzenie pośrednika ubezpieczeniowego

Courtage to wynagrodzenie pośrednika ubezpieczeniowego (maklera / Versicherungsmakler) za pomyślnie pośredniczoną umowę ubezpieczenia. Po polsku zapisywane również jako „kurtage".

Nieprawidłowymi określeniami są „prowizja" i „honorarium" — to zupełnie inne formy wynagrodzenia.

Courtage ≠ prowizja

O prowizji (Provision) mówi się w przypadku wynagrodzenia agentów ubezpieczeniowych (Versicherungsvertreter). Prowizja nie podlega zasadzie podziału ryzyka właściwej dla courtage.

Agenci ubezpieczeniowi otrzymują zazwyczaj, oprócz prowizji, dalsze wsparcie finansowe od ubezpieczyciela — na przykład w formie przejęcia kosztów lokalowych lub osobowych. Maklerzy nie.

Courtage ≠ honorarium

O honorarium (Honorar) mówi się w przypadku czystych usług doradczych, które pośrednicy ubezpieczeniowi mogą świadczyć tylko w określonych przypadkach. To, czy umowa ubezpieczenia zostanie pośredniczona, nie ma znaczenia przy czystym honorarium doradczym. W przeciwieństwie do courtage, czyste honorarium doradcze podlega z reguły obowiązkowi podatkowemu VAT.

Wynagrodzenie za pośrednictwo i obsługę umowy

Zazwyczaj wynagrodzenie maklera za pomyślnie pośredniczoną umowę ubezpieczenia jest składnikiem składki ubezpieczeniowej. Towarzystwo ubezpieczeniowe otrzymuje od Ciebie składkę i wypłaca jej część jako courtage pośrednikowi.

Pośrednik ubezpieczeniowy może nie tylko pośredniczyć w zawieraniu nowych ubezpieczeń, lecz również zarządzać i obsługiwać już istniejące umowy. Również w tym przypadku makler otrzymuje często część Twojej składki od towarzystwa ubezpieczeniowego.

Jeśli więc zawierasz umowę ubezpieczenia za pośrednictwem maklera, z reguły nie musisz nic dodatkowo płacić za pośrednictwo. „Za darmo" makler również nie może jednak pracować.

Jak wysokie jest courtage?

Wysokość courtage zależy od licznych czynników:

• Od gałęzi ubezpieczeń (np. OC pojazdu, ubezpieczenie domu, ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie na życie)
• Od wysokości składki ubezpieczeniowej
• Czasami od czasu trwania umowy
• Od treści potwierdzenia courtage przez ubezpieczyciela

Courtage przy ubezpieczeniach majątkowych (SHUK)

W gałęziach SHUK (ubezpieczenia majątkowe, OC, od następstw nieszczęśliwych wypadków, komunikacyjne) zasada brzmi: X procent od składki ubezpieczeniowej bez podatku ubezpieczeniowego, dopóki umowa trwa.

Przykład — ubezpieczenie OC gospodarstwa domowego: Roczna składka: 58 euro minus 19% podatku ubezpieczeniowego = 48,74 euro bez podatku. Od tego około 20–25% courtage = 9,75–12,16 euro.

Za to makler przejmuje: badanie rynku, doradztwo, pośrednictwo, dokumentację i jest dostępny jako osoba kontaktowa — również do wsparcia w przypadku szkody.

Przykład — ubezpieczenie komunikacyjne: Przeciętne courtage wynosi około 6–8%. Przy składce 400 euro: 400 euro minus 19% podatku = 336,14 euro bez podatku, czyli 20,17–26,90 euro courtage.

Courtage przy prywatnych ubezpieczeniach zdrowotnych

Z powodu ogromnej intensywności doradztwa wynagrodzenie nie jest wypłacane rocznie, lecz w największej części jako courtage początkowa (Courtageanfang) — jednorazowo na początku umowy.

Maklerzy otrzymują przeciętnie około 7 miesięcznych składek za ubezpieczenie zdrowotne i 1,8 miesięcznych składek za obowiązkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne.

Przykład: Przy składce zdrowotnej 300 euro/mies. i pielęgnacyjnej 25 euro/mies. makler otrzymuje przeciętnie około 2 145 euro — jeśli klient pozostaje u tego ubezpieczyciela przez 5 lat.

Jeśli klient wcześniej zmieni ubezpieczyciela, makler musi zwrócić courtage proporcjonalnie w ramach odpowiedzialności za rezygnację (Stornohaftung).

Courtage przy ubezpieczeniach na życie

Courtage jest wypłacana głównie jako jednorazowa courtage początkowa. Obliczana jest w promilach lub procentach sumy oceny (Bewertungssumme).

Wzór: Roczna składka × lata czasu trwania × X% courtage początkowej.

Przykład: Przy składce 1 200 euro/rok i umowie na 30 lat suma oceny wynosi 36 000 euro. Przy courtage 4% = 1 440 euro. Konkretna wysokość może być zarówno niższa, jak i wyższa — w zależności od taryfy.

Roszczenia zwrotne i potrącenia

Również w ubezpieczeniu na życie obowiązuje 5-letni okres odpowiedzialności za courtage. Jeśli klient wypowie umowę po roku, makler musi zwrócić 4/5 courtage.

Niektórzy ubezpieczyciele wymagają składek na ubezpieczenie od szkód zaufania (Vertrauensschadenversicherung). Wielu ubezpieczycieli nie wypłaca 100% courtage, lecz zatrzymuje np. 10% jako tzw. rezerwę na rezygnacje (Stornoreserve).

Druga strona medalu

To, co brzmi komfortowo („Nic nie płacę poza składką"), ma również drugą stronę:

1. Makler pośredniczy tylko u ubezpieczycieli, którzy potwierdzili mu zapłatę courtage — nie u wszystkich
2. Towarzystwo ubezpieczeniowe, nie Ty, określa wysokość courtage
3. Z reguły dowiadujesz się o wysokości courtage dopiero na zapytanie
4. Courtage jest proporcjonalna do składki — im wyższa składka, tym wyższe wynagrodzenie maklera

Czy wolałbyś płacić maklerowi bezpośrednio, gdyby składki stały się przy tym tańsze?

💡 Szukasz uczciwego porównania ubezpieczeń bez ukrytych kosztów? Skorzystaj z naszego kalkulatora ubezpieczeń i znajdź najlepszą ofertę dla siebie.