Buerojob

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu przy pracy biurowej – czy ma sens?

Czy ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu (BU) ma sens przy pracy biurowej? Tak, ponieważ choroby, które są najczęstszymi przyczynami niezdolności do wykonywania zawodu, uniemożliwiają również pracę w biurze.

Najważniejsze informacje w skrócie

Najczęstszymi przyczynami niezdolności do wykonywania zawodu są choroby psychiczne, często również choroby nowotworowe. W pracy biurowej można jednak stać się niezdolnym do wykonywania zawodu również z powodu choroby oczu lub Post-COVID-19. Ponieważ państwowe zabezpieczenie jest zdecydowanie zbyt niskie, prywatne ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu ma absolutny sens również w pracy biurowej.

Ubezpieczenie BU przy pracy biurowej: Niezdolność do wykonywania zawodu nie oznacza wózka inwalidzkiego

Przyczyny niezdolności do wykonywania zawodu mogą być różnorodne. W statystykach zwraca uwagę fakt, że wypadki prowadzą do niezdolności do wykonywania zawodu w mniej niż 10% przypadków, mimo że większość ludzi wyobraża sobie właśnie taką sytuację, gdy myśli o BU.

Co zaskakujące, wiele osób kojarzy niezdolność do wykonywania zawodu z życiem na wózku inwalidzkim. Następnie zastanawiają się, czy na wózku można jeszcze wykonywać pracę biurową.

Nie jest to jednak realistyczna ocena. Proszę teraz przyjrzeć się swoim współpracownikom lub innym osobom w swoim otoczeniu. Właśnie tak wygląda wielu niezdolnych do pracy. A to z powodu przyczyn niezdolności do wykonywania zawodu. Znacznie bardziej prawdopodobne jest, że w życiu zetkną się Państwo z chorobami psychicznymi lub mniej drastycznymi schorzeniami fizycznymi.

Najczęstsze przyczyny niezdolności do wykonywania zawodu: Choroby psychiczne

Same choroby psychiczne i nerwowe stanowią obecnie ponad jedną trzecią przyczyn niezdolności do wykonywania zawodu. Ale również choroby nowotworowe mogą wyeliminować z pracy osoby zatrudnione w biurze. Oto najnowsze statystyki firmy analitycznej Morgen & Morgen:

• Zgodnie z tą statystyką Morgen & Morgen za rok 2024 (opublikowaną w maju 2025) choroby nerwowe i psychiczne stanowią z udziałem 36 procent zdecydowanie główną przyczynę niezdolności do wykonywania zawodu. Ponad co trzeci, kto otrzymał świadczenia z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu, otrzymał je właśnie z tego powodu.
• Około 18 procent, czyli prawie co piąty, chorował na schorzenia narządu ruchu i układu szkieletowego.
• 16 procent dotkniętych osób było zbyt chorych do pracy z powodu choroby nowotworowej.
• Tylko 6 procent musiało na stałe odejść z zawodu z powodu chorób układu krążenia.
• Dla niespełna 16 procent przyczyną były „inne powody". Mogą to być na przykład choroby oczu, szumy uszne lub ciężkie schorzenia, takie jak stwardnienie rozsiane czy pląsawica Huntingtona.
• Wypadki stanowiły zaledwie około 7 procent przypadków niezdolności do wykonywania zawodu.

Ponadto choroby oczu, stwardnienie rozsiane, choroby nowotworowe, utrata słuchu, Long-COVID lub zaburzenia bólowe mogą być przyczynami niezdolności do wykonywania zawodu. A zatem same choroby, które mogą Państwo dopaść również jako osoba pracująca w biurze. Same schorzenia, które mogą Państwo na długo wyłączyć z aktywności zawodowej.

Prawdziwe przykłady niezdolności do wykonywania zawodu

Na naszym blogu opisujemy kilka przypadków naszych klientek i klientów. Wszystkie te osoby wykonywały pracę biurową, gdy stały się niezdolne do wykonywania zawodu.

Ubezpieczenie BU przy pracy biurowej – szczerze: To Państwo też znają…

Stres w biurze, bo szef właśnie jeszcze coś chce mieć zrobione na już. Do tego regularne nadgodziny? Niedobory kadrowe, klienci niecierpliwią się, a ktoś jeszcze zachorował. Cały dzień siedzenie i patrzenie w ekran? Ciągła maksymalna koncentracja, bo każdy błąd jest „karany"? Po tym wieczorem wyczerpany powrót do domu. Brzmi znajomo? Może Państwa praca biurowa jest mniej zdrowa, niż Państwo myślą…

Że również trwająca wiele miesięcy praca w home office związana z lockdownem nie była dla wielu ludzi zdrowa, widać najwyraźniej w aktualnych statystykach zwolnień lekarskich niemieckich kas chorych.

Typowe schorzenia pracowników biurowych

• Wypalenie zawodowe, bóle głowy i migrena;
• Pogorszenie wzroku;
• Tzw. „myszka" czyli zespół cieśni nadgarstka;
• Bóle pleców i karku;
• Choroby układu krążenia spowodowane brakiem ruchu.

Czy ubezpieczenie BU przy pracy biurowej się opłaca?

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu ma sens również dla osób pracujących w biurze, ponieważ mimo niskiego obciążenia fizycznego są one nadal narażone na znaczne ryzyko niezdolności do wykonywania zawodu.

Pracownicy biurowi mogą, podobnie jak osoby w zawodach wymagających dużego wysiłku fizycznego, cierpieć na problemy zdrowotne. (Prawdopodobieństwo, że raz w życiu staną się Państwo niezdolni do wykonywania zawodu, wynosi ponad 25%. Źródło: Niemieckie Stowarzyszenie Aktuariuszy, patrz poniżej).

Należą do nich choroby psychiczne, takie jak wypalenie zawodowe czy depresje, chroniczne problemy z plecami z powodu długich godzin przy biurku, ale także wypadki poza miejscem pracy, które mogą prowadzić do niezdolności do wykonywania zawodu.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu zapewnia bezpieczeństwo finansowe, wypłacając w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu miesięczną rentę. Może to pomóc w pokryciu bieżących wydatków i utrzymaniu standardu życia, nawet gdy dochody przestaną napływać. Dlatego zaleca się wykupienie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu również jako pracownik biurowy.

Koszty ubezpieczenia BU przy pracy biurowej

Koszty ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu zależą od różnych czynników, takich jak wiek, stan zdrowia, grupa zawodowa oraz pożądana miesięczna kwota wypłaty w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Dla pracowników biurowych, którzy z reguły należą do grupy zawodowej o niższym ryzyku niezdolności do wykonywania zawodu, koszty mogą być tendencyjnie niższe niż dla osób w zawodach wymagających dużego wysiłku fizycznego. Typowa miesięczna składka za ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu dla pracownika biurowego może wynosić w zależności od indywidualnych okoliczności od 30 do 100 euro.

Aby uzyskać dokładne ceny, zaleca się indywidualne doradztwo i porównanie ofert.

Prawdopodobieństwo stania się niezdolnym do wykonywania zawodu w pracy biurowej

Istnieją rozmaite statystyki. Na przykład ta od Statista:

Niemiecki Instytut Zabezpieczenia Emerytalnego (DIA) opracował aplikację, dzięki której mogą Państwo „zabawowo" oszacować swoje osobiste ryzyko stania się niezdolnym do wykonywania zawodu. Odbywa się to na podstawie warunków życia, takich jak palenie, spożywanie alkohu i stan cywilny.

Z praktycznego punktu widzenia nie uważamy takich statystyk za szczególnie pomocne. Jeśli jednak Państwa to spotka, chodzi wyłącznie o jedno pytanie: co dalej, skąd będą pochodzić pieniądze.

Czy są Państwo statystycznym wyjątkiem, nie będzie miało wtedy prawdopodobnie większego znaczenia.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu przy pracy biurowej – czy ma sens?

Również w pracy biurowej mogą Państwo zostać dotknięci niezdolnością do wykonywania zawodu.

Są Państwo zabezpieczeni państwowo? W takim razie „gratulujemy" średnio 950 euro renty z tytułu niezdolności do pracy miesięcznie. Tyle „dużo" otrzymywali nowi emeryci w 2022 roku z Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalnego. Ale tylko wtedy, gdy nie byli w stanie wykonywać jakiejkolwiek pracy przez trzy lub sześć godzin dziennie. Wykształcenie i kwalifikacje nie mają znaczenia. Zaledwie co drugi złożony wniosek został zatwierdzony.

Powody dla ubezpieczenia BU jako pracownik biurowy

1. Jeśli z powodów zdrowotnych nie mogą już Państwo pracować, może to prowadzić do poważnych trudności finansowych.
2. Prawdopodobieństwo stania się niezdolnym do wykonywania zawodu wynoszące ponad 25% jest stosunkowo wysokie i dotyczy co czwartego aktywnego zawodowo.
3. Często choroby psychiczne, schorzenia kręgosłupa i choroby nowotworowe są przyczynami niezdolności do wykonywania zawodu, podczas gdy wypadki są stosunkowo rzadkie.
4. Państwowe zabezpieczenie w przypadku niezdolności do pracy jest często niewystarczające, a osoby, które wcześnie stały się niezdolne do wykonywania zawodu, mogły nie mieć wystarczająco dużo czasu na stworzenie rezerw finansowych na taki przypadek.
5. Warto zaznaczyć, że składki na ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu są co do zasady odliczane od podatku.

Zalety prywatnego ubezpieczenia BU w porównaniu z państwowym zabezpieczeniem

Indywidualna renta BU: Prywatne ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu oferują indywidualne opcje ochrony, dostosowane do potrzeb i okoliczności życiowych ubezpieczonego. Pozwala to na utrzymanie obecnego standardu życia.

Wyższe świadczenia: Prywatne ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu często oferują wyższe świadczenia niż państwowe zabezpieczenia.

Szybsze wypłaty: Prywatne zakłady ubezpieczeń często oferują szybsze wypłaty w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu. Ubezpieczyciel wypłaca umówioną rentę z reguły bezpośrednio ubezpieczonemu, bez długich terminów oczekiwania czy przeszkód biurokratycznych.

Rzetelność w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego: W 2022 roku średnia nowo przyznana państwowa renta z tytułu niezdolności do pracy w Niemczech wyniosła 950 euro. Zatwierdzono zaledwie około połowy złożonych wniosków. U nas w ciągu ostatnich 20 lat średnio 9 na 10 przypadków roszczeń zostało zatwierdzonych przez ubezpieczycieli.

W jaki sposób wspieramy Państwa przy ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu

• Starannie analizujemy Państwa sytuację wyjściową i na życzenie sprawdzamy również istniejące ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu w ramach bezpłatnej weryfikacji umowy BU;
• Opracowanie historii zdrowotnej: Pomagamy Państwu prawidłowo i kompletnie udokumentować historię zdrowotną, łącznie z weryfikacją akt kasy chorych i dokumentacji pacjenta, w szczególności również w przypadku diagnoz rozliczeniowych;
• Bezpłatne i anonimowezapytania ryzyka: Przeprowadzamy dla Państwa bezpłatnie anonimowe zapytania do kilku ubezpieczycieli. Dzięki temu wiedzą Państwo już przed zawarciem umowy, jak Państwa dane zdrowotne i zawodowe zostaną ocenione przez ubezpieczycieli, i oszczędzają sobie nieprzyjemnych niespodzianek;
• Szczególne oferty: Jeśli jest to dla Państwa sensowne, szukamy odpowiednich ofert na „ubezpieczenie BU bez pytań zdrowotnych";
• Opieka długoterminowa: Również po zawarciu umowy stale opiekujemy się pośredniczonymi przez nas umowami, zwracamy uwagę na ważne terminy i oferujemy regularne przeglądy, aby Państwa ochrona pozostawała aktualna.
• Wsparcie w nagłych wypadkach – niezawodne i doświadczone: Jeśli staną się Państwo niezdolni do wykonywania zawodu, aktywnie działamy w Państwa imieniu i wspieramy Państwa. W ciągu ostatnich 20 lat 9 na 10 naszych klientek i klientów, którzy stali się niezdolni do pracy, otrzymało swoją rentę BU w przypadku wystąpienia roszczenia.

Na co należy zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia BU

Świadczenie: Należy zwrócić uwagę, aby ubezpieczona renta BU była wystarczająca do utrzymania standardu życia w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu.

Wykonywanie zawodu: Należy zwrócić uwagę, aby ochrona ubezpieczeniowa była dostosowana do Państwa konkretnej grupy zawodowej i obejmowała również ryzyka Państwa konkretnego zawodu. Niektóre zakłady ubezpieczeń oferują specjalne taryfy dla określonych grup zawodowych.

Warunki umowne: Należy uważnie przeczytać warunki umowne i zwrócić uwagę na ważne szczegóły, takie jak okresy oczekiwania, okresy karencji, wyłączenia oraz definicja niezdolności do wykonywania zawodu. Należy upewnić się, że warunki są w pełni zrozumiałe i nie ma żadnych niespodzianek. Z przyjemnością wspieramy Państwa bezpłatnie.

Rozwój składek: Należy sprawdzić rozwój składek ubezpieczenia w całym okresie trwania umowy. Należy zwrócić uwagę na możliwe korekty składek i upewnić się, że ubezpieczenie jest dla Państwa przystępne w dłuższej perspektywie. W przypadku wielu taryf mogą Państwo obecnie wielokrotnie sprzeciwiać się dynamizacji.

Badanie zdrowotne: Należy wcześniej wyjaśnić, jak wygląda badanie zdrowotne i jaki wpływ ma ono na składkę i ochronę ubezpieczeniową. W razie wątpliwości należy złożyć anonimowe zapytanie ryzyka. Niektóre zakłady ubezpieczeń oferują również rodzaj ubezpieczenia BU bez pytań zdrowotnych.

Obsługa klienta i doświadczenie ubezpieczyciela: Należy zwrócić uwagę na obsługę klienta i doświadczenie zakładu ubezpieczeń. Należy sprawdzić oceny klientów i raporty z testów, aby upewnić się, że ubezpieczyciel jest godny zaufania i oferuje dobrą obsługę.

Mity dotyczące ubezpieczenia BU

„Państwowa renta z tytułu niezdolności do pracy wystarczy"

W nagłym wypadku jest ona najczęściej zdecydowanie za niska. Pracownicy otrzymują wtedy 40 procent ostatniego dochodu netto, jeśli mogą pracować maksymalnie trzy godziny dziennie. Kto może pracować dłużej niż te trzy godziny, otrzymuje odpowiednio mniej pieniędzy. Ponadto zatwierdzanych jest zaledwie około połowa wszystkich wniosków.

„Jestem jeszcze młody, na BU mam jeszcze czas"

Szczególnie w młodych latach, gdy jest się jeszcze w dobrej formie, wielu pracowników nie myśli jeszcze o możliwej niezdolności do wykonywania zawodu. Najczęstsze przyczyny niezdolności do wykonywania zawodu, takie jak problemy psychiczne i schorzenia kręgosłupa, nie mają jednak nic wspólnego z wiekiem i mogą wystąpić w każdej chwili i niespodziewanie. Jeśli stan zdrowia już się pogorszył, zawarcie ubezpieczenia może zostać odrzucone. Dodatkowo warunki ubezpieczenia przy zawarciu umowy w młodszym wieku są z reguły korzystniejsze.

„BU się nie opłaca"

Wielu odstrasza dodatkowe koszty ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Czy BU „się opłaca" i w tym sensie finansowo się zwraca, okazuje się zawsze dopiero w późniejszym przypadku rzeczywistej niezdolności do wykonywania zawodu, gdy pieniądze z ubezpieczenia są pilnie potrzebne. Zabezpieczenie swojej przyszłości i dochodów zawsze się opłaca, ponieważ bez ubezpieczenia w przypadku choroby będzie trudno. Właśnie w tej sytuacji lepiej „mieć niż potrzebować".

„W biurze nie mam prawie żadnego ryzyka wypadku"

Średnio pokazuje się, że co czwarty przynajmniej raz w życiu staje się niezdolny do wykonywania zawodu. To wysoki wskaźnik! Jednocześnie można raz na zawsze obalić mit, że ludzie z pracą biurową są lepiej chronieni. Bóle pleców, wypalenie zawodowe, depresje i choroby nowotworowe nie są ryzykami specyficznymi dla zawodu. A propos: problemy z kręgosłupem to numer 1 wśród schorzeń przy pracy siedzącej!

Częste pytania i odpowiedzi

Dlaczego ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu jest sensowne przy pracy biurowej?

BU jest sensowne, aby w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu byli Państwo zabezpieczeni finansowo. Również przy pracy biurowej to ubezpieczenie ma znaczenie. Statystycznie co czwarty raz w życiu staje się niezdolny do wykonywania zawodu.

Jakie są przyczyny niezdolności do wykonywania zawodu w pracy biurowej?

Tylko nieliczni ludzie stają się niezdolni do wykonywania zawodu z powodu wypadku. Znacznie bardziej prawdopodobne są choroby nerwowe i psychiczne (wypalenie zawodowe, depresje, udar mózgu) oraz choroby nowotworowe, które mogą dotknąć również osoby z pracą biurową.

Jak ustalana jest wysokość renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu?

Wysokość renty BU powinna być uzależniona od aktualnych dochodów, aby mogli Państwo w przypadku szkody utrzymać swój standard życia.

Czy mogę dostosować moje ubezpieczenie BU, gdy zmieni się moja sytuacja zawodowa?

Tak, wiele zakładów ubezpieczeń oferuje możliwość dostosowania zawodu. Na przykład możliwości podwyższenia lub obniżenia.

Jak znaleźć odpowiednie ubezpieczenie BU dla mojej pracy biurowej?

Analiza potrzeb: Jakie zobowiązania finansowe chcą Państwo zabezpieczyć w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu? Ochrona: Należy zwrócić szczególną uwagę na świadczenia, takie jak wysokość miesięcznej renty, czas wypłaty renty, ewentualne dodatkowe świadczenia i definicja niezdolności do wykonywania zawodu. Porównanie dostawców ubezpieczeń: Należy skorzystać z portali porównawczych w internecie lub poprosić o wsparcie niezależnego doradcę ubezpieczeniowego. (Z przyjemnością doradzimy Państwu.) Badanie zdrowotne: Należy wcześniej wyjaśnić, jaki wpływ może mieć badanie zdrowotne na składkę i ochronę ubezpieczeniową. Oceny klientów i doświadczenia: Należy przeczytać oceny i raporty z doświadczeń innych ubezpieczonych, aby wyrobić sobie obraz zakładu ubezpieczeń. Doradztwo: W razie potrzeby należy skorzystać z pomocy niezależnego pośrednika ubezpieczeniowego, który pomoże w wyborze odpowiedniego ubezpieczenia BU dla Państwa pracy biurowej. (Z przyjemnością pomożemy Państwu.)

Kiedy jako pracownica biurowa jest się niezdolnym do wykonywania zawodu?

Jako pracownica biurowa jest się z reguły niezdolnym do wykonywania zawodu, jeśli z powodu choroby lub wypadku nie jest się trwale w stanie wykonywać połowy czynności typowych dla zawodu pracownika biurowego. Należy pamiętać, że dokładna definicja niezdolności do wykonywania zawodu i warunki uprawniające do świadczeń mogą się różnić w zależności od umowy ubezpieczeniowej. Zaleca się sprawdzenie dokładnych warunków w umowie ubezpieczeniowej i w razie potrzeby skonsultowanie się z ubezpieczycielem lub ekspertem ds. ubezpieczeń.

Dla kogo ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu nie ma sensu?

Niezależność finansowa: Osoby dysponujące wystarczającymi środkami finansowymi, aby w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu pokryć koszty utrzymania, mogą uznać ubezpieczenie BU za zbędne. Niezależność zawodowa: Osoby, których dochody nie zależą głównie od zdolności do pracy, mogą potencjalnie mniej skorzystać z ubezpieczenia BU. Alternatywne zabezpieczenia: Osoby, które posiadają już inne zabezpieczenia chroniące je w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu, mogą uznać ubezpieczenie BU za zbędne. Stan zdrowia: Osoby z ciężkimi chorobami istniejącymi lub wysokim ryzykiem niezdolności do wykonywania zawodu mogą mieć trudności z zawarciem przystępnego cenowo ubezpieczenia BU.