Ubezpieczenia — pewności już nie ma

TL;DR: Nawet duży ubezpieczyciel może zbankrutować. Leo Müller pokazuje w swojej książce, że wielu ubezpieczycieli na życie ma za mało kapitału własnego, a §89 VAG pozwala im wstrzymać wypłaty klientom. Twoje pieniądze nie są tak bezpieczne, jak Ci się wydaje.

Leo Müller, dziennikarz i autor książek, wziął na warsztat branżę ubezpieczeniową w swojej najnowszej publikacji „Ubezpieczeni, zdradzeni, sprzedani". Przed czym ostrzega.

O co chodzi?

Niegdyś największy ubezpieczyciel na świecie, później niemal bankrut — przykład AIG pokazuje, że nawet ubezpieczyciele mogą się potknąć.

Na czym polega praca agenta ubezpieczeniowego? Na sprzedaży — pisze Leo Müller w artykule na capital.de. Jego zdaniem nie leży w interesie sprzedawcy, aby wyjaśniać klientowi, przed czym eksperci już dawno ostrzegają: pozornie bezpieczne ubezpieczenie od dawna nie jest już bezpieczne. Może również zbankrutować.

Test warunków skrajnych — wynik rozczarowujący

Deutsche Bundesbank oraz Europejski Organ Nadzoru Ubezpieczeń i Pracowniczych Programów Emerytalnych (EIOPA) poddały w ubiegłym roku wszystkich ubezpieczycieli testom warunków skrajnych. Pytanie brzmiało, czy przedsiębiorstwa dysponują wystarczającymi rezerwami finansowymi, aby przetrwać bez szwanku kolejnych osiem lat niskich stóp procentowych.

Wynik był rozczarowujący: wielu ubezpieczycieli posiada zbyt niski kapitał własny. 43 procent wszystkich ubezpieczonych byłoby tym dotkniętych.

§89 VAG — cichy mechanizm blokowania wypłat

Jeśli ubezpieczyciel naprawdę znajdzie się w tarapatach, Müller ostrzega: zgodnie z § 89 ustawy o nadzorze nad ubezpieczeniami (VAG) zakłady ubezpieczeń mogą wstrzymać wypłaty środków klientów. Powinieneś zatem koniecznie zająć się tematem ryzyka ubezpieczeniowego — w końcu chodzi o Twoje zabezpieczenie emerytalne.

Rezerwy wyceny — Twój „cichy wkład" w sanację

Że ubezpieczyciele już teraz odczuwają trudności, pokazuje również nowa ustawa o reformie ubezpieczeń na życie. Nakłada ona na przedsiębiorstwa obowiązek niewypłacania rezerw wyceny w określonych okolicznościach.

„Co Twoim zdaniem stało się od tego czasu? Tak, wiele na to wskazuje, że swoimi pieniędzmi pomagasz sanować swój zakład ubezpieczeń" — pisze Müller.

Liczni ubezpieczyciele na życie natychmiast wstrzymali wypłaty tych udziałów w rezerwach wyceny, w tym: R+V, Aachen-Münchener, Generali, Debeka, Cosmos, Ergo, Axa i Bayern-Versicherung.

„To ich cichy wkład w sanację branży ubezpieczeniowej. «Sprawiedliwie rozdzielone rezerwy wyceny» — tak nazywa to rząd federalny. Uważasz to za cyniczne? Zapytaj swojego agenta ubezpieczeniowego, jak Ci to sprzedał! Potem poczujesz się jak dobroczyńca."

FAQ

Czy mój ubezpieczyciel może naprawdę zbankrutować?

Tak — choć zdarza się to rzadko. Ryzyko rośnie przy długotrwałym okresie niskich stóp procentowych, bo ubezpieczyciele gwarantują klientom określone zyski, które trudno osiągnąć na rynku.

Co to jest §89 VAG i dlaczego powinienem o tym wiedzieć?

To przepis, który pozwala ubezpieczycielowi wstrzymać wypłaty klientom w sytuacji kryzysowej. Nie oznacza utraty pieniędzy, ale Twój dostęp do środków może zostać czasowo zablokowany.

Jak mogę sprawdzić, czy mój ubezpieczyciel jest bezpieczny?

Sprawdź ratingi finansowe (np. od Morgen & Müller, Standard & Poor's) i zwróć uwagę na współczynnik wypłacalności. Jeśli masz wątpliwości, poproś nas o analizę Twojej umowy.

Chcesz wiedzieć, czy Twoje ubezpieczenie naprawdę jest bezpieczne? Sprawdzimy rating Twojego ubezpieczyciela i wskażemy potencjalne ryzyka. Zamów bezpłatną analizę →