Wypowiedzenie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy – Dlaczego lepiej nie wypowiadać ubezpieczenia BU

TL;DR: BU powinieneś wypowiedzieć tylko w wyjątkowych przypadkach. Zamiast wypowiadać – zawieś składki, zmień wariant lub przejdź na lepszą umowę. Renta z państwa to za mało, żeby żyć na dotychczasowym poziomie.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU) powinieneś wypowiedzieć tylko w wyjątkowych przypadkach. Najpierw sprawdź, czy możesz przejść na inne ubezpieczenie BU.

Dlaczego z reguły nie warto wypowiadać BU?

Pomoc państwa często nie wystarcza, gdy ktoś jest trwale niezdolny do pracy. Jeśli zachorujesz, dostajesz najpierw sześciotygodniowe wynagrodzenie chorobowe od pracodawcy. Następnie otrzymujesz świadczenie chorobowe z kasy chorych – 70% ostatniego wynagrodzenia brutto, maksymalnie przez 72 tygodnie.

Jeśli jesteś niezdolny do jakiejkolwiek pracy, możesz złożyć wniosek o rentę z tytułu niezdolności do pracy. Pełną rentę dostaniesz jednak dopiero, gdy możesz pracować krócej niż trzy godziny dziennie.

Dla porównania: Rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu dostaniesz już, gdy możesz pracować tylko połowę tego co przed chorobą. Jeśli pracujesz na pełny etat – dostaniesz rentę BU, gdybyś mógł pracować tylko 20 godzin lub mniej.

Czy możesz utrzymać standard życia dzięki rencie z państwa?

Nie – w 2023 roku wynosiła ona średnio 1 059 euro miesięcznie. Tym nie można nikomu utrzymać przyzwyczajonego standardu życia.

Widzisz: BU nie da się zastąpić pomocą państwa. Wypowiadaj ubezpieczenie BU tylko w wyjątkowych przypadkach.

Kiedy powinieneś wypowiedzieć BU?

Cztery powody:

1. Możesz przejść na lepszy wariant u innego ubezpieczyciela.
2. Twój obecny wariant jest zły – na przykład z powodu wyłączeń.
3. Zmieniasz zawód na mniej ryzykowny.
4. Trwale nie stać Cię na składki.

Lepszy wariant

Jeśli znajdziesz znacznie tańszy lub lepszy wariant, zmiana może się opłacać. Ale starą umowę wypowiedz dopiero, gdy masz nową.

Zły wariant

Jeśli Twoja umowa zawiera klauzulę wyłączenia (np. choroby psychiczne), a minęło pięć lat od terapii – zmiana na lepszy wariant może się opłacać. Również klauzula abstrakcyjnego nakazu przekwalifikowania to powód do zmiany.

Zmiana zawodu

Jeśli zmieniasz zawód na mniej ryzykowny (np. z dekarza na biurowy), możesz dużo zaoszczędzić na składkach.

Trwała niezdolność do płacenia

Jeśli trwale nie stać Cię na składki, rozważ najpierw alternatywy (ubezpieczenie od niezdolności do jakiejkolwiek pracy lub zdolności podstawowych). Są często tańsze niż BU.

Ważne: Jeśli wypowiesz BU i zawrzesz nowe, często zapłacisz wyższe składki.

Jak wypowiedzieć ubezpieczenie BU?

Jeśli płacisz składki miesięcznie, kwartalnie lub półrocznie, możesz wypowiedzieć umowę z dniem odpowiedniego terminu płatności. Jeśli płacisz raz w roku – z końcem roku ubezpieczeniowego.

Uwaga: Wypowiedz dopiero, gdy masz już nowe ubezpieczenie BU. Przestrzegaj okresu wypowiedzenia – jeden do trzech miesięcy przed datą wypowiedzenia.

Co zrobić, gdy BU jest za drogie?

Zawiesić składki

Jeśli masz trudności finansowe, możesz bezodsetkowo zawiesić składki na 12–18 miesięcy. Twoja ochrona trwa w tym czasie dalej.

Wstrzymać dynamikę składek

Dynamika podnosi składki o 3% lub więcej. Możesz ją wielokrotnie wstrzymywać, żeby oszczędzać.

Nie obniżaj renty!

To rozwiązanie absolutnie awaryjne. W przypadku niezdolności do pracy dostaniesz mniej pieniędzy i możesz nie pokryć kosztów utrzymania.

Czy dostaniesz pieniądze z powrotem?

Nie – BU jest czystym ubezpieczeniem ryzyka. Pieniądze z powrotem dostaniesz tylko, jeśli masz BU jako ubezpieczenie łączone z prywatną rentą emerytalną.

FAQ

Czy mogę wypowiedzieć BU i później zawrzeć nowe? Tak, ale nowe BU będzie droższe ze względu na Twój wyższy wiek. Dlatego zawsze najpierw sprawdź, czy możesz zmienić wariant u tego samego ubezpieczyciela.

Jak długo trwa okres wypowiedzenia BU? Z reguły jeden do trzech miesięcy przed datą wypowiedzenia. Sprawdź swoją umowę – termin liczy się od daty wpływu wypowiedzenia do ubezpieczyciela.

Co jeśli nie stać mnie na składki BU? Zawieś składki na 12–18 miesięcy zamiast wypowiadać umowę. Twoja ochrona trwa dalej. Po okresie bez składkowym możesz wznowić płatności – z obniżoną rentą lub wyższą składką.

📩 Myślisz o wypowiedzeniu BU? Zanim to zrobisz, skontaktuj się z nami. Sprawdzimy, czy lepsza opcja nie jest na wyciągnięcie ręki – i zaoszczędzimy Ci kosztownego błędu.