Uwaga na pułapkę – grozi Państwu najgorszy scenariusz z ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy!

Terminem „najgorszy możliwy scenariusz" (GAU) określa się w energetyce jądrowej największą możliwą awarię. Analogicznie, pod pojęciem „najgorszego scenariusza z ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy" (BU-GAU) rozumiemy najgorszą rzecz, jaka może Państwa spotkać w związku z ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy: Państwo płacą składki, stają się Państwo niezdolni do pracy, jednak ubezpieczyciel nie wypłaca renty, a umowa wygasa.

Najważniejsze informacje w skrócie

W przypadku najgorszego scenariusza (BU-GAU) ubezpieczyciel zarzuca Państwu podanie nieprawdziwych informacji przy zawieraniu umowy, celowe wprowadzenie w błąd lub oszustwo.

Ubezpieczyciel z tego powodu zaskarża umowę.

Państwo płacili składki, ale nie otrzymają renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu. Ubezpiezyczyciel może zatrzymać Państwa składki, umowa wygasa, a Państwo nie otrzymają również nowej umowy.

---

BU-GAU: Listonosz dzwoni do drzwi

Dotknęło to już wielu osób: ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zostało zawarte, a od tego czasu minęło kilka lat. Wypadek, poważna choroba lub stale pogarszający się przebieg choroby prowadzą do tego, że muszą Państwo złożyć wniosek o rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

Ubezpieczyciel wysyła wyczerpujące kwestionariusze do ubezpieczonego i zwraca się z zapytaniami do lekarzy, szpitali, innych placówek leczniczych, kas chorych, niemieckiego ubezpieczenia emerytalnego oraz innych towarzystw ubezpieczeniowych w sprawie tam odnotowanych diagnoz.

Przy tym pyta nie tylko o aktualne diagnozy, lecz również o diagnozy z okresu, o który pytał przy zawieraniu ubezpieczenia we wniosku. A zatem z czasu, na długo przed rozpoczęciem umowy ubezpieczeniowej.

Po kilku tygodniach rozlega się dzwonek do drzwi: listonosz trzyma w ręku list polecony od ubezpieczyciela:

Najważniejsze fragmenty pisma brzmią następująco:

„W związku z tym wypowiadamy umowę ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (…) czujemy się zmuszeni dodatkowo zaskarżyć umowę ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (…) Umowa ubezpieczeniowa wygasła zatem. Z tego tytułu nie przysługuje wartość wykupu podlegająca wypłacie."

W konsekwencji umowa znika, nowej Państwo nie dostaną, składki przepadają, renta z tytułu niezdolności do pracy nie zostanie wypłacona. Termin BU-GAU wydaje się tu jak najbardziej trafny, prawda?

---

Jak dochodzi do najgorszego scenariusza (BU-GAU)?

Chociaż wiele osób skłania się do szukania winy wyłącznie po stronie ubezpieczyciela, istnieją różne powody, które mogą prowadzić do sytuacji BU-GAU:

• Po pierwsze: Klient po prostu nie czyta pytań dokładnie. Odpowiadanie „TAK" na intymne pytania zdrowotne jest nieprzyjemne. Ponieważ ma się przeczucie, że pojawią się dalsze niewygodne pytania, zaznacza się od razu „NIE";
• Po drugie: Pośrednik ubezpieczeniowy (czy to agent, broker, czy konsultant ubezpieczeniowy) twierdził, że choroby XYZ nie trzeba zgłaszać, bo nie o nią chodzi. Mimo że wydaje się to podejrzane, klient słucha tej rady i zaznacza „NIE";
• Po trzecie: Klient podpisuje wniosek „na ślepo", a w cudowny sposób wszystkie pytania zdrowotne są odpowiedziane na „NIE", gdy wniosek dociera do towarzystwa ubezpieczeniowego;
• Po czwarte: Klient podaje wszystko zgodnie z najlepszą wiedzą i sumieniem. Jego lekarze zapisali jednak znacznie poważniejsze diagnozy i rozliczyli je z kasą chorych. Dopiero gdy klient staje się niezdolny do pracy, wychodzi to na jaw. Ponieważ decyzja zapada na podstawie dokumentacji, ubezpieczyciel automatycznie zakłada, że klient celowo podał nieprawdziwe informacje;
• Po piąte: Klient uważa, że jest sprytniejszy od ubezpieczyciela, lub ma nadzieję, że wszystko dobrze się skończy. W konsekwencji faktycznie świadomie i z premedytacją podaje nieprawdziwe informacje, ponieważ przypuszcza, że nie otrzyma umowy, jeśli będzie uczciwy.

Wszystkie pięć powodów może wyglądać z perspektywy działów likwidacji szkód w towarzystwach ubezpieczeniowych tak, jakby celowo podali Państwo fałszywe informacje, aby wprowadzić ubezpieczyciela w błąd. Ze względu na stan prawny ubezpieczyciele muszą reagować krótkoterminowo, gdy dowiedzą się o nieprawdziwych oświadczeniach. W związku z tym nie ma długich dyskusji – ubezpieczyciel niezwłocznie wysyła list polecony, taki jak wspomniany powyżej.

---

5 wskazówek, jak uniknąć najgorszego scenariusza (BU-GAU)

Aby nie doświadczyć sytuacji BU-GAU z ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy, oto pięć wskazówek, jak jej zapobiec:

1. Opracuj swoją historię zdrowotną, zanim jeszcze wybiorą Państwo jakiegokolwiek ubezpieczyciela. Zapytajcie swoich lekarzy i kasę chorych, jakie diagnozy są o Państwu zapisane. Jeśli informacje są niewystarczające, zwróćcie się również do Izby Lekarzy Ubezpieczeń Zdrowotnych swojego kraju związkowego;
2. Podajcie wszystkie diagnozy / leczenia / dolegliwości, o które pyta ubezpieczyciel;
3. Nawet jeśli uważacie Państwo, że diagnoza XYZ nie stanowi problemu, lepiej zlecić najpierw wykonanie zanonimizowanego zapytania ryzyka, zanim złożą Państwo wniosek „na chybił trafił";
4. Gdy już zdecydują się Państwo na ubezpieczyciela, przeczytajcie jeszcze raz bardzo uważnie jego pytania we wniosku i odpowiedzcie na nie tak uczciwie, wyczerpująco i starannie, jak to możliwe. Dotyczy to nie tylko pytań zdrowotnych, lecz wszystkich pytań. Również tych dotyczących zawodu, sportu, planowanych wyjazdów zagranicznych, istniejących lub złożonych wniosków o umowy ubezpieczeniowe itd.;
5. Koniecznie zażądajcie Państwo kopii podpisanego wniosku lub sporządźcie ją samodzielnie. Jeśli podejrzewacie, że Państwa wniosek dotarł do ubezpieczyciela bez negatywnych zmian, możecie w każdej chwili zażądać od niego kopii swojego wniosku. Podstawę prawną stanowi § 3 ust. 4 VVG.

---

Jak wspieramy Państwa w zakresie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy

• Starannie analizujemy Państwa sytuację wyjściową i na życzenie sprawdzamy również istniejące ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy w ramach bezpłatnego sprawdzenia umowy BU;
• Opracowanie historii zdrowotnej: Pomagamy Państwu prawidłowo i wyczerpująco udokumentować historię zdrowotną, w tym weryfikację dokumentacji z kasy chorych i kart pacjenta, szczególnie w przypadku diagnoz rozliczeniowych;
• Bezpłatne i anonimowe zapytania ryzyka: Realizujemy dla Państwa bezpłatnie anonimowe zapytania do kilku ubezpieczycieli. Dzięki temu wiedzą już Państwo przed zawarciem umowy, jak ubezpieczyciele oceniają Państwa dane zdrowotne i zawodowe, oszczędzając sobie nieprzyjemnych niespodzianek;
• Specjalne oferty: Jeśli jest to dla Państwa korzystne, szukamy odpowiednich ofert na „ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy bez pytań zdrowotnych";
• Długofalowa opieka: Również po zawarciu umowy stale opiekujemy się pośredniczonymi przez nas kontraktami, zwracamy uwagę na ważne terminy i oferujemy regularne kontrole, aby Państwa ochrona była aktualna.
• Wsparcie w przypadku szkody – niezawodne i doświadczone: Gdy staną się Państwo niezdolni do pracy, aktywnie wspieramy Państwa. W ciągu ostatnich 20 lat 9 na 10 naszych klientów, którzy stali się niezdolni do pracy, otrzymało w przypadku szkody swoją rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.