Składka brutto, składka netto, składka gwarancyjna, składka płacona

Prędzej czy później, gdy otrzymają Państwo ofertę ubezpieczenia od niezdolności do pracy zawodowej, napotkają Państwo w niej takie pojęcia jak składka brutto, składka netto, składka gwarancyjna, składka płacona lub też składka taryfowa. Czy ma to coś wspólnego z podatkami albo rabatami? Nie. 1 Czy posiadają już Państwo ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej?*

• KeyATak
• KeyBNie

2 Proszę wybrać z naszych usług – są one dla Państwa bezpłatne:*

• KeyASprawdzenie zabezpieczenia (Jak zabezpieczona jest Państwa zdolność zarobkowa?)
• KeyBSprawdzenie umowy BU (Druga opinia dotycząca oferty i umowy)
• KeyCZapytanie ryzykowne (Przy chorobach wcześniejszych i ryzykownych dyscyplinach sportu)
• KeyDDoradztwo z poradnikiem dotyczącym ubezpieczenia od niezdolności do pracy zawodowej

Możliwy wielokrotny wybór 3 Czy chcą Państwo od razu zarezerwować bezpłatną konsultację (telefoniczną lub wideo)?

• KeyATak
• KeyBNie

Proszę wybrać opcję 4 Państwa wiadomośćCzy chcą nam Państwo jeszcze coś przekazać? 5 Państwa imię i nazwisko* 6 Państwa numer telefonu 7 Państwa adres e-mail* 8 Wyrażam zgodę na przetwarzanie danych z tego formularza kontaktowego. Dane będą traktowane ściśle poufnie i nie będą przekazywane osobom trzecim. Celem jest udzielenie odpowiedzi na moje zapytanie. Szczegóły reguluje 2. b) polityka prywatności ». Swoją zgodę mogę w każdej chwili cofnąć ze skutkiem na przyszłość. *

• KeyAAkceptuję

0% ukończone PoprzedniNastępny

Najważniejsze informacje w skrócie

Składka brutto, składka gwarancyjna i składka taryfowa oznaczają to samo: ostrożnie skalkulowaną składkę za zabezpieczenie ryzyka, np. niezdolności do pracy zawodowej. Jako klientka lub klient niemieckiego ubezpieczyciela na życie muszą Państwo uczestniczyć w jego zyskach, zwanych również nadwyżkami. Jedną z form takiego udziału w nadwyżkach jest rozliczenie składki. Państwa udział w nadwyżkach zostaje odliczony bezpośrednio od składki brutto. Dzięki temu muszą Państwo uiścić jedynie niższą składkę, nazywaną składką netto lub składką płaconą. Ponieważ nikt nie może zagwarantować wysokości zysków czy nadwyżek na dłuższy okres, wysokość składki netto lub płaconej może ulec zmianie.

Spis treści

• Najważniejsze informacje w skrócie
• Składka brutto = składka taryfowa = składka gwarancyjna
• Kwestia udziału w nadwyżkach
  • Różne formy udziału w nadwyżkach i ich wpływ na składkę brutto
  • Składka netto = składka płacona
• Czy składka brutto może być równa składce płaconej?
• Linki uzupełniające
• Złożyć zapytanie

Składka brutto = składka taryfowa = składka gwarancyjna

Gdy ubezpieczyciele na życie kalkulują, jaką cenę muszą uzyskać za swoje ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej od klienta, zwykle kalkulują bardzo ostrożnie. Zakładają mianowicie, że znacznie więcej ubezpieczonych może stać się niezdolnych do pracy zawodowej niż ma to faktycznie miejsce w danym momencie. Ma to sens, ponieważ w przyszłości rzeczywiście może być inaczej. Na przykład wtedy, gdy z powodu pandemii znacznie więcej osób staje się niezdolnych do pracy zawodowej. Również w takiej sytuacji ubezpieczyciel musi być finansowo w stanie spełnić zadeklarowane świadczenie. W ten sposób skalkulowana składka nazywa się składką brutto. Albo składką taryfową. Albo składką gwarancyjną. Każdy ubezpieczyciel może wybrać dla niej inną nazwę.

Kwestia udziału w nadwyżkach

Załóżmy, że ubezpieczyciel kalkuluje tak ostrożnie jak opisano powyżej: Oznacza to w odwrotnym wnioskowaniu, że w rzeczywistości nie potrzebuje on pełnej skalkulowanej składki brutto / taryfowej / gwarancyjnej. Ubezpieczyciel ma więcej pieniędzy niż potrzebuje. Osiąga nadwyżki. Albo dlatego, że rzeczywiście mniej jego ubezpieczonych staje się niezdolnych do pracy zawodowej. Albo też dlatego, że (jeszcze) niewykorzystane pieniądze inwestuje z zyskiem. W Niemczech klienci ubezpieczyciela muszą uczestniczyć w tych nadwyżkach. Nazywa się to udziałem w nadwyżkach. Jedyny możliwy wyjątek ustawowy, aby nie uwzględniać klientów w nadwyżkach: od samego początku, czyli przy zawarciu umowy, taki udział w nadwyżkach został wykluczony. Ponieważ ubezpieczyciel nie wie, ilu jego klientów rzeczywiście stanie się niezdolnych do pracy zawodowej i jak to faktycznie wyjdzie z inwestycjami kapitałowymi, nie może zagwarantować wysokości nadwyżek. Wysokość udziału w nadwyżkach może zatem podlegać wahaniom. Niemniej jednak jest ona ustalana z góry na jeden rok („deklarowana") i pozostaje niezmieniona tak długo, dopóki da się ją utrzymać.

Różne formy udziału w nadwyżkach i ich wpływ na składkę brutto

Zgodnie z prawem klienci muszą uczestniczyć w nadwyżkach „swojego" ubezpieczyciela. Nie jest jednak przepisana forma, w jakiej ma to nastąpić. W zakresie ubezpieczenia od niezdolności do pracy zawodowej istnieją trzy różne możliwości:

• Najczęściej stosowana forma udziału w nadwyżkach: rozliczenie składki. Oznacza to: Od składki brutto / taryfowej / gwarancyjnej zostaje odliczony przypadający klientowi udział w nadwyżkach przy dokonywaniu płatności. Nie trzeba zatem uiszczać pełnej składki, lecz niższą. Ta składka nazywa się składką płaconą lub też składką netto. Patrz grafika.

Składka gwarancyjna – udział w nadwyżkach = składka płacona. Alternatywna formulacja: składka brutto minus udział w nadwyżkach równa się składka netto.

• Drugi wariant udziału w nadwyżkach: renta bonusowa. Oznacza to: Faktycznie płacą Państwo pełną składkę brutto / taryfową / gwarancyjną. Z nadwyżkowej części finansowana jest dodatkowa renta z tytułu niezdolności do pracy zawodowej. W przypadku wypłaty świadczenia dołącza ona jako „bonus" do gwarantowanej renty z tytułu niezdolności do pracy zawodowej.
• Trzeci wariant udziału w nadwyżkach: gromadzenie. Oznacza to: Również tutaj płacą Państwo faktycznie pełną składkę brutto / taryfową / gwarancyjną. Ubezpieczyciel inwestuje Państwa udział w nadwyżkach: W normalnych inwestycjach kapitałowych ubezpieczyciela lub też w funduszach. Tak długo, aż zdecydują się Państwo na wypłatę tej sumy, najpóźniej z chwilą zakończenia umowy. Jeśli zatem chętnie odzyskaliby Państwo pieniądze w przypadku, gdy nie staną się Państwo niezdolni do pracy zawodowej, jest to jedna z możliwości, jak to może funkcjonować.

Składka netto = składka płacona

Można zatem powiedzieć, że składka netto jest równa składce płaconej. Powstaje ona w wyniku odliczenia od składki gwarancyjnej przypadającego klientowi udziału w nadwyżkach bezpośrednio przy płatności.

Czy składka brutto może być równa składce płaconej?

Jak wspomniano powyżej, ubezpieczyciel może również zasadniczo wykluczyć udział w nadwyżkach. Dotychczas zdarzało się to głównie w przypadku ubezpieczycieli na życie z zagranicy. Na przykład w przypadku Canada Life, która ma siedzibę w Irlandii. Ponieważ nie ma nadwyżek, płaci się składkę gwarancyjną. Innymi słowy: składka płacona jest dokładnie tak wysoka jak składka gwarancyjna. Nie może zatem tak łatwo zmienić się składka, którą trzeba płacić. Oczywiście nasuwa się wówczas pytanie, jakich „dźwigni" użyje taki ubezpieczyciel, gdyby jego kalkulacja kiedykolwiek okazała się niewystarczająca?

Linki uzupełniające

• Czy otrzyma się zwrot składki, jeśli nie zostanie się niezdolnym do pracy zawodowej?
• Ile właściwie kosztuje ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej?
• Porównawczy kalkulator BU