BGH: Ubezpieczenie na wypadek utraty zdolności podstawowych nie jest zabezpieczeniem zdolności zarobkowej

Ważne orzeczenie Federalnego Trybunału Sprawiedliwości

TL;DR: BGH (wyrok z 11.12.2024, IV ZR 498/21) jasno stwierdził: Grundfähigkeitsversicherung i Dread Disease NIE podlegają przepisom VVG dotyczącym ubezpieczenia od niezdolności do pracy. To oznacza, że ubezpieczyciel może je wypowiedzieć — w przeciwieństwie do klasycznej BU. Jeśli masz taką polisę zamiast BU — sprawdź, czy naprawdę chroni Twoją zdolność zarobkową.

Tło sprawy

VZ Hamburg (Centrum Ochrony Konsumentów) pozwało AXA za wypowiedzenie umów „renty kombinowanej z tytułu nieszczęśliwego wypadku" niemal 8 000 klientów. AXA zaproponowała zamianę na gorszą, krótszą i droższą polisę — wielu odmówiło.

Argument VZ: skoro AXA reklamowała „rentę kombinowaną" jako alternatywę dla BU, powinna podlegać tym samym przepisom o ochronie przed wypowiedzeniem.

BGH odrzucił ten argument.

Co orzekł BGH?

Przepisy VVG dotyczące BU (§§ 172–177) mają zastosowanie wyłącznie do ubezpieczeń, które bezpośrednio odnoszą się do upośledzenia zdolności do pracy. BGH stwierdził jednoznacznie:

„§ 177 ust. 1 VVG nie ma na przykład zastosowania do ubezpieczenia na wypadek utraty zdolności podstawowych ani do ubezpieczenia na wypadek poważnych chorób."

Co to oznacza dla Ciebie?

Jeśli masz:

• Grundfähigkeitsversicherung (ubezpieczenie na wypadek utraty zdolności podstawowych)
• Dread Disease (ubezpieczenie na wypadek poważnych chorób)
• Renta kombinowana z tytułu nieszczęśliwego wypadku

…to Twoja polisa NIE jest chroniona przed wypowiedzeniem w trybie zwykłym — w przeciwieństwie do klasycznego ubezpieczenia od niezdolności do pracy (BU).

To proste: jeśli tracisz zdolność zarobkową, a polisa nie wypłaca świadczenia z tego powodu — to nie jest zabezpieczenie zdolności zarobkowej. Kropka.

Czy nadal warto mieć taką polisę?

Tak — jako uzupełnienie klasycznego BU, a nie jako jego zamiennik. Grundfähigkeitsversicherung chroni przed utratą konkretnych zdolności (widzenie, słyszenie, chodzenie), ale nie chroni przed utratą zdolności zarobkowej jako takiej.

❓ FAQ

Czy Grundfähigkeitsversicherung jest bezwartościowa? Nie — ma realną wartość jako dodatkowa ochrona. Problem pojawia się, gdy ktoś sprzedaje Ci ją jako zamiennik BU. Jeśli tracisz pracę z powodu depresji, a Twoja polisa chroni tylko przed utratą wzroku — zostajesz z niczym.

Czy mogę mieć jednocześnie BU i Grundfähigkeitsversicherung? Tak — i to jest optymalne rozwiązanie. BU chroni zdolność zarobkową jako taką, Grundfähigkeitsversicherung dodaje ochronę przed utratą konkretnych zdolności.

Czy po wyroku BGH ubezpieczyciele mogą zmienić warunki Grundfähigkeitsversicherung? Tak — dokładnie o to chodzi w wyroku. Ponieważ te polisy nie podlegają przepisom ochronnym VVG dla BU, ubezpieczyciel ma większą swobodę w zmianie warunków i wypowiadaniu umów. To kolejny powód, żeby nie traktować ich jako zamiennika dla BU.

🚀 Następny krok

Masz Grundfähigkeitsversicherung lub Dread Disease zamiast BU? Skontaktuj się z nami — przeanalizujemy Twoją ochronę i sprawdzimy, czy faktycznie zabezpiecza Twoją zdolność zarobkową.