Pracownicza renta z tytułu niezdolności do zawodu

Pracownicza renta z tytułu niezdolności do zawodu to świadczenie ubezpieczenia od niezdolności do pracy, które zostało zainstalowane w ramach pracowniczego programu emerytalnego (bAV). Więcej o zaletach i wadach.

Najważniejsze w skrócie

Pracownicza renta z tytułu niezdolności do zawodu ma zalety, ale również wady, które warto znać. Ma ona sens przede wszystkim wtedy, gdy nie mogą Państwo w inny sposób uzyskać rozsądnej prywatnej ochrony.

Jak rozpoznać pracowniczą rentę z tytułu niezdolności do zawodu?

Jak sama nazwa wskazuje, pracownicza renta z tytułu niezdolności do zawodu działa przez zakład pracy, czyli pracodawcę. Pracodawca staje się ubezpieczającym i tym samym partnerem umownym ubezpieczyciela.

Pracownicy stają się osobami ubezpieczonymi w umowie ubezpieczeniowej. To zasada pracowniczego programu emerytalnego. Obowiązuje niezależnie od tego, czy pracodawca finansuje ubezpieczenie od niezdolności do zawodu, czy pracownicy sami pokrywają składki poprzez zamianę części wynagrodzenia.

Zalety pracowniczego ubezpieczenia od niezdolności do zawodu

Chętnie wymieniane zalety ubezpieczenia od niezdolności do zawodu przez zakład pracy:

• Często zredukowana weryfikacja zdrowotna przy zawieraniu umowy;
• Korzystniejsze składki dzięki warunkom umów grupowych z obniżonymi kosztami przystąpienia;
• Korzyści podatkowe dla pracownika;
• Niższe składki na ubezpieczenie społeczne dla pracodawcy i pracownika;
• Lojalność i motywacja pracowników.

Wady pracowniczego ubezpieczenia od niezdolności do zawodu

Na wady ubezpieczenia od niezdolności do zawodu przez zakład pracy zwraca się mniejszą uwagę:

• Z powodu pełnego opodatkowania przy wypłacie, pracownicza renta musi być zawarta ok. 30% wyżej niż prywatna renta z tytułu niezdolności do zawodu, aby otrzymać netto mniej więcej to samo;
• Pracownicza renta z tytułu niezdolności do zawodu podlega przy wypłacie pełnym składkom na ustawowe ubezpieczenie zdrowotne;
• W przypadku świadczenia może dojść do sytuacji, że dokumenty z wrażliwymi informacjami, np. diagnozami, przechodzą przez dział kadr, ponieważ partnerem umownym ubezpieczyciela jest pracodawca;
• Sensowne dodatkowe świadczenia, takie jak klauzula niezdolności do pracy, nie są możliwe w ramach pracowniczego programu emerytalnego lub pozostają bezskuteczne, ponieważ ustawa o pracowniczych programach emerytalnych nie zna pojęcia niezdolności do pracy;
• Czy przy zmianie pracodawcy umowa naprawdę może być „zabierana" – czy nowy pracodawca ją przejmie?
• Po 6 tygodniach niezdolności do pracy kończy się dla większości pracowników wypłata wynagrodzenia przez pracodawcę. Ubezpieczyciel chciałby jednak nadal otrzymywać składki na ubezpieczenie od niezdolności do zawodu. Kto płaci składki, gdy na pasku wypłaty widnieje zero? Czy umowa musi zostać przeniesiona na pracownika? A jeśli tak, co z opodatkowaniem, składkami zdrowotnymi itp.?

Pracownicza renta z tytułu niezdolności do zawodu: Zalecana, gdy...

Ostatecznie z naszego punktu widzenia pracownicza renta z tytułu niezdolności do zawodu jest bezwarunkowo zalecana tylko wtedy, gdy jako osoba prywatna nie mogą Państwo w inny sposób uzyskać rozsądnej ochrony ubezpieczeniowej.

Sztywne regulacje ustawy o pracowniczych programach emerytalnych i niejasne kwestie dotyczące opłacania składek w szczególnych sytuacjach stanowią ryzyka, które nie są równoważone przez zalety. To, co w fazie wpłat jest sprzedawane jako zaleta, szybko zmienia się w wadę w fazie wypłat lub w przypadku świadczenia.

Źródło: helberg.info