Ubezpieczenie od niezdolności do pracy mimo psychoterapii

{% callout type="info" title="TL;DR" %} Choroby psychiczne to najczęstsza przyczyna niezdolności do pracy. Ubezpieczyciele BU są ostrożni przy diagnozach F, ale terapia nie zawsze oznacza odmowę. Decydują: czas od zakończenia terapii, brak dolegliwości i brak zwolnień z diagnozą F. Najbezpieczniej: najpierw BU, potem terapia. Przy wątpliwościach — anonimowe zapytanie o ryzyko. {% /callout %}

Choroby psychiczne to najczęstsza przyczyna niezdolności do pracy — zarówno w kasach chorych, jak i w Niemieckim Ubezpieczeniu Emerytalnym. Po pandemii koronawirusa problem jeszcze się nasilił. Coraz więcej osób, w tym dzieci i młodzież, korzysta z psychoterapii.

To stawia ubezpieczycieli BU w dylemacie: podejmować ryzyko czy tracić klientów? Tradycyjnie woleli wykluczać choroby psychiczne lub odrzucać wnioski. Ale bezkompromisowe eliminowanie osób z problemami psychicznymi może stać się ryzykiem biznesowym.

Kiedy BU jest możliwe mimo psychoterapii?

Szanse zależą zawsze od wszystkich szczegółów: wieku, zawodu, innych chorób istniejących, a przede wszystkim — od tego, jak wyglądała Twoja terapia.

Robi się trudno, gdy do diagnoz psychicznych dochodzą choroby psychosomatyczne — czyli takie, których przyczyn nie da się w pełni wyjaśnić somatycznie.

Czy terapia jeszcze trwa czy już się zakończyła?

Dla ubezpieczycieli to ogromna różnica. Jeśli terapia zakończyła się 2, 3 lub 5 lat temu — szanse rosną. Jeśli od lat jesteś w terapii i masz okresy niezdolności do pracy z diagnozami F — lepiej nie robić sobie nadziei na solidne BU.

Kto zapłacił za terapię? To nie ma znaczenia.

Niektórzy psychoterapeuci reklamują, że prywatnie opłaconej terapii nie trzeba zgłaszać. To niedźwiedzia przysługa dla pacjenta — wręcz nakłanianie do podstępnego wprowadzenia w błąd. Ubezpieczyciele pytają o wszystkie terapie, niezależnie od tego, kto je opłacił.

Co robić, gdy musisz zgłosić terapię?

Nie próbuj na własną rękę! Każdy ubezpieczyciel, u którego składasz wniosek, przechowuje Twoje dane. Nawet jeśli nie dojdzie do zawarcia umowy — zostawiasz za sobą „spaloną ziemię" w systemach takich jak HIS.

Znacznie bezpieczniejsze jest anonimowe zapytanie o ryzyko. Ubezpieczyciele nie są zawsze zgodni: gdzie czterech widzi problem, piąty może złożyć akceptowalną ofertę.

FAQ

Czy mogę dostać BU, jeśli jestem aktualnie w psychoterapii?

To zależy od szczegółów. Jeśli nie masz dolegliwości, które wpływają na pracę, i nie masz zwolnień z diagnozą F — szanse istnieją. Ale im dłużej terapia trwa, tym trudniej. Najlepiej: zrób anonimowe zapytanie o ryzyko, zanim złożysz jakikolwiek wniosek.

Czy zakończona terapia sprzed kilku lat to problem?

Im więcej czasu minęło od zakończenia terapii, tym lepiej. 2–5 lat bez dolegliwości i bez zwolnień psychicznych to dobra pozycja wyjściowa. Możliwe są wtedy pełne warunki lub co najwyżej niewielkie ograniczenia.

Co się stanie, jeśli ubezpieczyciel odrzuci mój wniosek?

Odrzucenie u jednego ubezpieczyciela nie przekreśla szans u innych. Ale ważne: każdy złożony wniosek zostawia ślad. Dlatego nigdy nie składaj wniosków na ślepo — zacznij od anonimowego zapytania o ryzyko.

Gotowy sprawdzić swoje szanse?

U nas anonimowe zapytanie o ryzyko jest bezpłatne. Żadne dane nie trafiają do ubezpieczycieli pod Twoim nazwiskiem.

Zarezerwuj bezpłatną rozmowę telefoniczną lub wideokonferencję »