Ubezpieczenie od niezdolności do pracy – test 2024: Czy Finanztest trafił w sedno?

TL;DR

Finanztest (Stiftung Warentest) opublikował w numerze 06/2024 nowy test ubezpieczeń BU. Testerzy sprawdzili oferty pod kątem warunków ubezpieczenia i formularzy wnioskowych. Wynik: 38 ofert z oceną „bardzo dobre". Ale czy to naprawdę pomaga Ci znaleźć optymalną ochronę?

Zwycięzcy testu BU 2024

Stiftung Warentest wymienia pięciu ubezpieczycieli jako „zdecydowanie najlepszych":

• DBV (ocena 0,9)
• Europa (0,9)
• Hannoversche (0,9 – wszystkie trzy warianty)
• HDI Ego Top (0,9)
• LV1871 Golden BU (0,9)

Oprócz nich: Allianz (1,0), AXA (1,0), Gothaer (1.0) i 29 kolejnych ofert z oceną do 1,5.

Aktualizacja 2026: nie wszystko zostało

Barmenia i Condor już nie oferują ubezpieczeń BU. Baloise zniknie po fuzji z Helvetia. Magazyn zmienił nazwę z „Finanztest" na „Finanzen". To pokazuje, jak szybko zmienia się rynek – ranking sprzed 2 lat nie jest aktualnym przewodnikiem.

Dobre rzeczy w teście

Finanztest trafnie podkreśla:

• Zawieraj BU jak najwcześniej – im później, tym drożej (lub gorzej: trudniej zdrowotnie)
• Zwracaj uwagę na gwarancje doubezpieczenia (Nachversicherungsgarantien)
• 1.000 euro renty to zdecydowanie za mało
• Konopie – legalne, ale mogą prowadzić do odrzucenia wniosku BU

Gdzie test kuleje

Brak ocen negatywnych: Żadna oferta nie otrzymała „dostatecznej" ani „niedostatecznej". Dla porównania: rating Morgen & Morgen przyznał 492 kombinacjom 5 gwiazdek, ale znalazł też taryfy z jedną lub dwiema gwiazdkami. Finanztest jest mało różnicujący.

Wysokość renty – przestrzelony cel: Finanztest radzi zabezpieczyć czynsz, koszty utrzymania, ubezpieczenie zdrowotne, składki emerytalne i edukację dzieci. Brzmi dobrze, ale ignoruje fakt, że gospodarstwo domowe często ma więcej niż jednego żywiciela i że możesz jednocześnie otrzymać Erwerbsminderungsrente. Lepiej najpierw zrobić przegląd zaopatrzenia.

„Wcześnie" według Finanztest: Testerzy mówią o „studentach i rozpoczynających karierę". Ale naprawdę „wcześnie" w 2024 r. to zawarcie BU jako uczeń/uczennica – bo później może być już za późno (jak w przypadku studentki Eddy S., która mając 23 lata nie może dostać BU po psychoterapii).

Nieprzejrzystość kryteriów: Test nie pozwala na powtórzenie wyników. W wielu miejscach można tylko zgadywać, jak testerzy doszli do swoich ocen. Co z dynamiką świadczeń? Zostaje tajemnicą Stiftung Warentest.

A pieczęcie? Kosztują.

Licencja za pieczęć „Bardzo dobre" od Stiftung Warentest kosztuje od 11.300 do 43.900 euro plus VAT. Albo jak sam magazyn pisze: „Różnice cen są ogromne".

FAQ

Która taryfa BU jest zwycięzcą testu Finanztest 2024? Finanztest nie przyznaje klasycznego „1. miejsca", ale wymienia pięciu jako „zdecydowanie najlepszych": DBV, Europa, Hannoversche, HDI i LV1871. Pamiętaj: to był ranking z 2024 r. – i nie mówi, czy taryfa jest odpowiednia dla Ciebie (Twoje zdrowie, zawód, wysokość renty, czas trwania).

Czy mogę po prostu wybrać zwycięzcę testu Finanztest? Nie jest to zalecane. Największym ryzykiem przy BU nie jest „zła taryfa", lecz późniejszy spór z powodu niekompletnych lub błędnych informacji zdrowotnych. Lepiej skonsultować się z maklerem, który porówna oferty pod kątem Twojej konkretnej sytuacji.

Czy test Finanztest jest wystarczający, żeby wybrać BU? Finanztest to dobry punkt wyjścia, ale nie jedyny. Ratingi Morgen & Morgen, oceny GDV i indywidualne porównanie przez maklera dają szerszy obraz. Finanztest jest przydatny do orientacji – ale do decyzji potrzebujesz czegoś więcej.

Twój następny krok

Nie opieraj swojej decyzji o ochronę finansową na jednym rankingu. Porównaj oferty pod kątem Twojej sytuacji – zdrowie, zawód, budżet. Zrób to z maklerem, który zna rynek i nie sprzedaje jednej firmy.

Porównaj oferty BU z naszym ekspertem →