Ubezpieczenie od niezdolności do pracy z chorobami istniejącymi
Choroby istniejące nie wykluczają Cię z ubezpieczenia BU. Dowiedz się, jak działa anonimowe zapytanie o ryzyko i jak ubezpieczyć się mimo choroby.
Ubezpieczenie od niezdolności do pracy z chorobami istniejącymi
TL;DR
- Choroby istniejące nie wykluczają Cię – w 2024 r. odrzucono tylko 2,69% wniosków BU.
- Anonimowe zapytanie o ryzyko (Risikovoranfrage) to Twój najlepszy przyjaciel – pytasz ubezpieczycieli bez podawania danych osobowych.
- Dopłata za ryzyko jest zwykle lepsza niż wyłączenie świadczeń – masz przynajmniej pełną ochronę.
- Zawsze odpowiadaj szczerze na pytania zdrowotne – kłamstwo = stracone składki i brak wypłaty.
Przy zawieraniu ubezpieczenia BU musisz wypełnić obszerny kwestionariusz zdrowotny. To nieuniknione. Ale choroby istniejące nie oznaczają automatycznego „nie" od ubezpieczyciela.
Jak działa anonimowe zapytanie o ryzyko?
Zamiast bezpośrednio składać wniosek u ubezpieczyciela (który może Cię odrzucić i zapisać to w systemie HIS), zleć to maklerowi specjalizującemu się w BU. Makler pyta ubezpieczycieli na zasadach anonimowych – Twoje nazwisko, adres i data urodzenia są zaciemnione. Nikt Cię nie zapamięta. Nikt nie zapisze odrzucenia.
To jest ogromna różnica: osobiste odrzucenie ląduje w HIS-Wagnisdatei i może zablokować Cię u innych ubezpieczycieli. Anonimowe zapytanie? Zero konsekwencji.
Dopłata za ryzyko vs. wyłączenie świadczeń
Jeśli ubezpieczyciel zaakceptuje Cię tylko z zastrzeżeniami, masz dwie opcje:
- Dopłata za ryzyko – płacisz wyższą składkę, ale masz pełną ochronę. Zwykle lepszy wybór.
- Wyłączenie świadczeń – płacisz normalną składkę, ale choroba X nie jest objęta. Ryzykowne.
Dobra wiadomość: jeśli choroba zostanie wyleczona, możesz zażądać obniżenia składki (§ 41 VVG). Potrzebujesz tylko opinii lekarskiej.
Sztuczka: poczekaj 5 lat
Przy niektórych chorobach (np. zakończona psychoterapia) warto poczekać, aż upłynie okres 5 lat – bo choroby starsze niż 5 lat nie muszą być zgłaszane (10 lat przy hospitalizacji). Jeśli Twój termin mija za rok – warto poczekać.
Uczciwość przede wszystkim
Zatajenie choroby przy kwestionariuszu zdrowotnym to najgorsza możliwa decyzja. Sąd w Karlsruhe (2013) odebrał ślusarzowi rentę BU, bo nie zgłosił dolegliwości pleców. Oszczędzisz kilka euro na składce – stracisz całą rentę, gdy naprawdę będziesz jej potrzebować.
FAQ
Czy jest ubezpieczenie BU bez pytań zdrowotnych? Nie. Każdy ubezpieczyciel BU pyta o stan zdrowia – to nieuniknione. Czasem pojawiają się akcje specjalne z uproszczonymi pytaniami (dla studentów, młodych osób), ale mają haczyk: niskie ubezpieczalne renty i ograniczone podwyżki. Lepiej zapytać maklera o aktualne opcje.
Co się stanie, jeśli ubezpieczyciel się o tym dowie? W najgorszym wypadku odmówi wypłaty renty BU i zwróci Ci składki. Przy „podstępnym wprowadzeniu w błąd" (§ 22 VVG) nie dostaniesz nic. Płacisz latami składki – za nic. Dlatego szczerość popłaca najbardziej.
Czy jako pacjent onkologiczny dostanę ubezpieczenie BU? To zazwyczaj trudne, ale nie zawsze niemożliwe. Wielu ubezpieczycieli odrzuci wniosek, ale anonimowe zapytanie o ryzyko u różnych dostawców może znaleźć ochronę. Alternatywnie: ubezpieczenie zdolności podstawowych (Grundfähigkeitsversicherung) lub Dread Disease.
Twój następny krok
Masz chorobę istniejącą i boisz się odrzucenia? To zrozumiałe, ale nie powód do rezygnacji. Zleć anonimowe zapytanie o ryzyko – to nic nie kosztuje, a niczego nie ryzykujesz.
Często zadawane pytania
Jak działa anonimowe zapytanie o ryzyko?
Dopłata za ryzyko vs. wyłączenie świadczeń
Sztuczka: poczekaj 5 lat
Uczciwość przede wszystkim
Gotowy na bezpłatną konsultację?
Napisz do nas — odpiszemy w ciągu 24 godzin. Obsługa wyłącznie w języku polskim.