Berufsgruppen Bingo

Grupy zawodowe – bingo

Termin „bingo grup zawodowych" został przez nas ukuty przed laty, aby zobrazować, jak absurdalna stała się klasyfikacja różnych zawodów w ramach grup zawodowych w ubezpieczeniu od niezdolności do pracy (BU). Przekonajcie się Państwo sami!

Najważniejsze informacje w skrócie

Przypisanie zawodów do grup zawodowych w ubezpieczeniu BU doprowadziło do wielu kuriozalnych sytuacji.

W rezultacie ubezpieczenie BU dla niektórych zawodów akademickich staje się coraz tańsze, podczas gdy dla wielu innych zawodów – przede wszystkim rzemieślniczych, artystycznych, a także społecznych – niemal nieosiągalne cenowo.

Branża ubezpieczeniowa nie jest w stanie samodzielnie naprawić tego błędnego rozwoju. W tym przypadku konieczna jest interwencja ustawodawcy.

Informacja

Jesteśmy pośrednikami ubezpieczeniowymi i towarzyszymy Państwu od ponad 20 lat przy zawieraniu ubezpieczeń od niezdolności do pracy – także po ich zawarciu.

• Podstawa rynkowa: 38 z 60 dostawców BU.
• Wzmianki m.in. w ZEIT, WiWo, FAZ: strona prasowa.
• Sprawdzona procedura: Droga do BU.
• Bezpłatna pierwsza konsultacja.
• Kim jesteśmy: O nas.
• Wyniki 2025:
  • Żaden wniosek ubezpieczeniowy nie został odrzucony,
  • Wszystkie roszczenia o wypłatę świadczeń zostały uznane.
  • Nasz rok BU 2025.

Spis treści

• Najważniejsze informacje w skrócie
• Początki grup zawodowych
• Skutki coraz dalszej diferencjacji w grupach zawodowych
  • Tabela różnych wysokości składek dla różnych zawodów
• Bingo grup zawodowych – wszystko jasne?
  • Przykład 1: Pracownica banku / Pracownica finansów
  • Przykład 2: Pośrednik ubezpieczeniowy / Specjalista ubezpieczeniowy
  • Przykład 3: Technik budownictwa / Technik – budownictwo
• Podsumowanie – bingo grup zawodowych
• Linki uzupełniające
• Złożenie zapytania

Początki grup zawodowych

Ubezpieczyciele oferujący ubezpieczenie od niezdolności do pracy muszą kalkulować ryzyko, które chcą ponieść. Na tej podstawie (między innymi) ustalana jest składka, którą klient ma płacić. Bardzo duży wpływ na to ma wykonywany zawód w momencie zawarcia umowy.

Do końca lat dziewięćdziesiątych istniało praktycznie tylko jedno rozróżnienie zawodów: praca głównie fizyczna lub nie. Wtedy jeden ubezpieczyciel wpadł na pomysł, że może zaoferować tańsze warunki przedstawicielom mniej niebezpiecznych zawodów. W rezultacie wielu klientów wybrało tego dostawcę z niższymi składkami.

Pozostali ubezpieczyciele musieli podążyć tym samym tropem, jeśli nie chcieli ubezpieczać wyłącznie przedstawicieli zawodów uznanych za bardziej niebezpieczne. Tak narodziły się grupy zawodowe. Te czasy minęły już dawno. Pozostało jednak to, że rozróżnianie jest coraz bardziej szczegółowe, a zawody dzielone na coraz więcej grup zawodowych. A zatem istnieją coraz bardziej zróżnicowane składki za tę samą ochronę.

Skutki coraz dalszej diferencjacji w grupach zawodowych

Ta diferencjacja w coraz więcej grup zawodowych prowadzi do tego, że ubezpieczenie od niezdolności do pracy dla rzekomo bezpiecznych zawodów akademickich staje się coraz tańsze, podczas gdy przede wszystkim dla zawodów rzemieślniczych i społecznych – coraz droższe.

Przykład: Chirurg płaci mniej niż połowę składki za swoje ubezpieczenie od niezdolności do pracy niż pielęgniarka, która stoi z nim na sali operacyjnej. Przy identycznym zakresie ochrony.

Tabela różnych wysokości składek dla różnych zawodów

Poniżej znajdą Państwo naszą przykładową tabelę z artykułu Statystyka niezdolności do pracy: Najbardziej niebezpieczne zawody. Wszystkie parametry są identyczne, jedyna różnica to zawód. Przedstawione są miesięczne składki w euro za ubezpieczenie BU o tej samej wysokości i z tym samym okresem obowiązywania.

Koszty ubezpieczenia BU dla najbardziej i najmniej niebezpiecznych zawodów, stan na luty 2025. W nawiasach stan na 2017 r. jako porównanie. Źródło: Własne obliczenia na podstawie Morgen & Morgen.

Bingo grup zawodowych – wszystko jasne?

Jak absurdalne stało się to rozróżnienie przynajmniej u niektórych ubezpieczycieli, pokazujemy na kilku przykładach – z 2014 roku. Niektóre z tych wpadek zostały w międzyczasie skorygowane.

Przykład 1: Pracownica banku / Pracownica finansów

30-letnia pracownica banku wykonuje pracę niemal w 100% biurową w banku. Chce ubezpieczyć rentę BU w wysokości 1.500 euro do przewidywanego rozpoczęcia emerytury w wieku 67 lat.

Pracownica banku, praca w 100% biurowa, grupa zawodowa 1++. Dane z oryginalnego oprogramowania kalkulacyjnego, własna grafika.

Ta sama pracownica banku wykonuje tę samą czynność z pracą w 100% biurową. Chce takie samo ubezpieczenie – ale pracuje teraz w urzędzie skarbowym, a jej stanowisko brzmi zatem „pracownica finansów":

Pracownica finansów, praca w 100% biurowa, grupa zawodowa 2++. Dane z oryginalnego oprogramowania kalkulacyjnego, własna grafika.

Wynik: Mimo identycznej pracy, kobieta zostaje przypisana do o 3 grupy zawodowej gorszej. Składka za ubezpieczenie BU niemal się podwoiła.

Przykład 2: Pośrednik ubezpieczeniowy / Specjalista ubezpieczeniowy

30-letni samozatrudniony pośrednik ubezpieczeniowy chce ubezpieczyć dla siebie rentę BU w wysokości 1.500 euro do wieku 67 lat. Dodatkowe informacje o charakterze pracy nie są wymagane:

Pośrednik ubezpieczeniowy, grupa zawodowa 5. Dane z oryginalnego oprogramowania kalkulacyjnego, własna grafika.

Ten sam pośrednik ubezpieczeniowy wpada na pomysł, żeby podać swój zawód wyuczony „specjalista ubezpieczeniowy". Obie informacje same w sobie są bzdurą, ponieważ nie mówią nic o tym, czy ktoś pracuje głównie w biurze, głównie w terenie, czy też obie formy się równoważą. Wpisuje zatem „specjalista ubezpieczeniowy" zamiast „pośrednik ubezpieczeniowy", bez żadnych innych zmian:

Specjalista ubezpieczeniowy, grupa zawodowa 2. Dane z oryginalnego oprogramowania kalkulacyjnego, własna grafika.

Wynik: Identyczna praca – tylko inna nazwa stanowiska: poprawa o 3 grupy zawodowej, składka zmniejszyła się o więcej niż połowę.

Przykład 3: Technik budownictwa / Technik – budownictwo

Na ten przykład bingo grup zawodowych zwrócił nam uwagę kolega Gert Kemnitz – serdeczne dzięki! Pomijamy wszystko wokół. Dwa obliczenia, dwie różne grupy zawodowe, dwie różne składki – skąd ta różnica?

Technik budownictwa, grupa zawodowa 6. Dane z oryginalnego oprogramowania kalkulacyjnego, własna grafika.

Technik – budownictwo, grupa zawodowa 5. Dane z oryginalnego oprogramowania kalkulacyjnego, własna grafika.

Wynik: Jeden myślnik między „Technik" a „budownictwo" prowadzi do lepszej grupy zawodowej i oszczędza w tym przypadku 80,90 euro – miesięcznie.

Podsumowanie – bingo grup zawodowych

Diferencjacja w liczne grupy zawodowe osiągnęła już poziom absurdu. Niektórzy ubezpieczyciele najwyraźniej nie wiedzą już, co robią. Bingo grup zawodowych nie jest jednak zabawne.

Praktyka ta prowadzi w ubezpieczeniu od niezdolności do pracy do niemal nieosiągalnych składek dla rzemieślników, ogólnie dla osób wykonujących pracę fizyczną oraz dla wielu zawodów społecznych. Dlaczego tym ludziom miałaby być de facto odmawiana ochrona?

Mamy tu do czynienia jednoznacznie z błędnym rozwojem. W dłuższej perspektywie grupy zawodowe powinny zostać w znacznym stopniu zniesione. Cała branża musi zmienić tę praktykę. W kręgach ochrony konsumentów trwają już dyskusje nad odpowiednią zmianą ustawową.

Linki uzupełniające

• Jaki zawód jest objęty ubezpieczeniem od niezdolności do pracy (BU)?
• Dla kogo ubezpieczenie od niezdolności do pracy ma sens?

Złożenie zapytania

Formularz kontaktowy, ogólny