Jak ważna jest dynamika w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy zawodowej?

Jak ważna jest dynamika składki w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy zawodowej (BU), pokazuje spojrzenie w przeszłość: Kto w 1989 roku zawarł BU z rentą 1.000 DM bez dynamiki, musiałby dziś zadowolić się zaledwie 511 euro miesięcznie, gdyby w typowym wieku stał się niezdolny do pracy zawodowej.

Najważniejsze w skrócie

• Dynamika składki powinna być elementem każdego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej, aby utrzymać siłę nabywczą renty przez długi okres trwania umowy.
• Zaleca się, aby wynosiła 5 procent podwyżki i obowiązywała co najmniej do 60. roku życia.
• Szczególnie przyjazna dla klienta jest dynamika składki, gdy można się jej sprzeciwić dowolną liczbę razy. To zapewnia maksymalną elastyczność.

Czym jest dynamika składki w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy zawodowej?

Dynamika składki to zazwyczaj coroczna propozycja ubezpieczyciela, aby zapłacić nieco więcej, dzięki czemu bez ponownej oceny zdrowia być nieco wyżej ubezpieczonym. Jeśli w danym roku podwyżka nie odpowiada, można i należy się jej sprzeciwić.

Dlaczego dynamika? Małe spojrzenie wstecz

Gdy w 1989 roku upadł mur berliński, odwiedzający z NRD mieli prawo do „pieniędzy powitalnych" w wysokości 100 DM. To było wtedy sporo pieniędzy — i odpowiednio długie były kolejki przed punktami wypłat. Pół litra piwa kosztowało około 1 DM, co daje nieco ponad 0,50 euro. Kilogram chleba kosztował około 3,25 DM, czyli około 1,66 euro. Litr benzyny Super dostępny był za ok. 1,20 DM, co odpowiada 0,61 euro.

Wówczas 18-latka, która wiosną 1990 roku zawarła umowę renty z tytułu niezdolności do pracy zawodowej na 1.000 DM, mogłaby w tym czasie pokryć nią wiele najważniejszych potrzeb życiowych. W 2024 roku miałaby 52 lata — dokładnie w tej dekadzie życia, w której większość przypadków BU występuje. Ale bez jakiejkolwiek dynamizacji swojego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej musiałaby teraz w razie potrzeby żyć z zaledwie 511 euro renty BU miesięcznie: Byłaby prawdopodobnie przypadkiem dla Hartz IV (od 01.01.2023 Bürgergeld).

Młodym ludziom trudno pewnie wyobrazić sobie takie liczby. Starsi z nas będą mogli to potwierdzić z perspektywy czasu. Do początku 2022 roku mało kto wyobrażał sobie, że wysoka utrata siły nabywczej i wysoka inflacja znów będą nam towarzyszyć. Od kiedy stopa inflacji w 2022 roku wzrosła do 6,9 procent w Niemczech, powinno być jasne, jak ważna dynamika w ubezpieczeniu BU naprawdę jest.

Dynamika w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy zawodowej jest Państwa prawem

Błędnie wielu konsumentów uważa dynamikę w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy zawodowej za obowiązek. Tymczasem jest odwrotnie: Dynamika jest Państwa prawem do podwyższenia ubezpieczonej renty BU bez ponownej oceny zdrowia. Jak ważne i cenne może być to prawo, mogą potwierdzić ci, którzy z powodu swojej historii choroby nie mogą już otrzymać nowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej.

Wysokość dynamiki jest ustalana już przy zawieraniu umowy. Zwykłe wartości to od 3 do 5 procent lub odpowiednio do wskaźnika cen konsumpcyjnych. 5 procent dynamiki oferuje dużą swobodę kształtowania, gdy oczekiwane są podwyżki wynagrodzeń lub inflacja ponownie wzrośnie do 5 procent lub więcej.

Sprzeciw jest możliwy

Komu podwyżka renty BU nie odpowiada, może sprzeciwić się dynamicznej podwyżce w formie nieformalnej. Ile razy można sprzeciwić się dynamice BU? U większości ubezpieczycieli dwa razy z rzędu.

W trzecim roku trzeba dynamikę raz zaakceptować. W przeciwnym razie prawo to wygasłoby. Następnie można ponownie dwa razy z rzędu się sprzeciwić. Niektórzy oferenci zezwalają już na 4-krotny lub nawet dowolnie częsty sprzeciw.

Dowolnie często można sprzeciwić się dynamice na przykład w taryfach BU następujących oferentów, częściowo jednak tylko w najlepszej wersji taryfowej:

• Alte Leipziger
• Allianz
• AXA
• Basler
• Canada Life
• Continentale
• Europa
• Signal Iduna
• Württembergische

Duże różnice w regulacjach dotyczących dynamiki

Kto myśli, że dynamika to dynamika, jest w błędzie. Niektórzy ubezpieczyciele przyznają to prawo na cały okres trwania umowy. Inni tylko przez 10 lat od zawarcia. Jak duże mogą być różnice, informowaliśmy już przed laty w artykule „Obawiana, niezrozumiana, ignorowana: Dynamika BU".

Jak ważna jest dynamika mimo gwarancji dodatkowego ubezpieczenia

Gdy spojrzy się na media na temat ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej, często spotyka się wskazówkę, jak ważne są gwarancje dodatkowego ubezpieczenia. Chodzi o prawo do podwyższenia renty z tytułu niezdolności do pracy zawodowej na przykład o 500 euro bez ponownej oceny zdrowia, zazwyczaj przy określonych okazjach, takich jak małżeństwo czy narodziny dziecka.

Ale co przeocza większość: Przy rentach BU w wysokości 2.500–3.000 euro/miesiąc te gwarancje dodatkowego ubezpieczenia często okazują się bezużyteczne. Przy tej wysokości większość ubezpieczycieli bowiem ogranicza dodatkowe ubezpieczenie. Bez ponownej oceny zdrowia nie można się już wyżej ubezpieczyć. Jedyna szansa: Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej zostało uzgodnione dynamika składki.

Podsumowanie dotyczące dynamiki w ubezpieczeniu BU

Odpowiedź na pytanie „Jak ważna jest dynamika w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy zawodowej?" może brzmieć tylko: Jest niezwykle ważna i powinna być elementem każdego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowej.

Najlepiej powinna wynosić 5 procent i być przyznawana co najmniej do 55. roku życia, a jeszcze lepiej do 60. roku życia.

Linki uzupełniające

• Artykuł na blogu: „Dynamika i czas trwania ubezpieczenia BU — Państwa pytania"
• Artykuł na blogu: „Dlaczego dynamika świadczeń BU staje się coraz ważniejsza"