Befristetes Anerkenntnis

Startseite » Ubezpieczenie od niezdolności do pracy » Czasowe uznanie roszczenia w ubezpieczeniu od niezdolności do pracy

Najważniejsze informacje w skrócie

To, co w przypadku renty z tytułu niezdolności do pracy przyznawanej przez Niemiecką Kasę Rentową stanowi regułę, w prywatnym ubezpieczeniu od niezdolności do pracy (BU) jest wyjątkiem: mianowicie fakt, że renta jest przyznawana na czas określony. Istnieją argumenty za i przeciw takim ograniczeniu czasowemu. Korzyści dla samego ubezpieczyciela są większe niż dla ubezpieczonych. Ponieważ czasowe ograniczenie może wywierać zarówno pozytywny, jak i negatywny wpływ na ubezpieczonych, nie należy przeceniać jego znaczenia. Naszym zdaniem w większości przypadków nie jest ono decydujące przy wyborze oferty. W praktyce ważniejsza okazała się klauzula dotycząca świadczeń z tytułu zwolnienia lekarskiego (tzw. „klauzula AU"). Zapewnia ona szybką i skuteczną pomoc, a Państwo jako ubezpieczony decydują, czy i kiedy chcą z niej skorzystać. Informacja Jesteśmy maklerami ubezpieczeniowymi i towarzyszymy Państwu przy zawieraniu ubezpieczeń od niezdolności do pracy od ponad 20 lat – również po ich zawarciu.

• Podstawa rynkowa: 38 z 60 dostawców BU – dostawcy.
• Wzmianki m.in. w ZEIT, WiWo, FAZ: strona prasowa.
• Sprawdzona metoda postępowania: Twoja droga do BU.
• Bezpłatna pierwsza konsultacja.
• Kim jesteśmy: O nas.
• Wyniki 2025:
  • Żaden wniosek ubezpieczeniowy nie został odrzucony,
  • Wszystkie wnioski o świadczenia zostały uznane.
  • Nasz rok BU 2025.

Spis treści

Spis treści

• Najważniejsze informacje w skrócie
• Czym jest czasowe uznanie roszczenia w ubezpieczeniu od niezdolności do pracy?
  • Porównanie uznania bezterminowego i czasowego
• Kiedy ubezpieczyciel BU może w ogóle ograniczyć uznanie czasowo?
• Zalety i wady czasowego uznania roszczenia w BU
  • Przegląd zalet i wad ograniczenia czasowego dla ubezpieczonego
  • Zalety i wady możliwości czasowego uznania dla ubezpieczyciela
  • Jak wyglądają zalety ograniczenia czasowego dla ubezpieczyciela BU?
  • Jak reasekurator postrzega kwestię czasowego uznania?
  • Nasza rada, gdy zostanie Państwu zaoferowane czasowe uznanie BU
• Różnica wobec innych czasowych świadczeń, np. z powodu niezdolności do pracy, choroby nowotworowej, utraty zdolności podstawowej
• Nasze doświadczenia z czasowymi uznaniem roszczeń
  • U nas standard: Zamiast ograniczenia czasowego – droga do renty BU przez klauzulę AU
• Podsumowanie dotyczące czasowego uznania roszczenia
• FAQ dotyczące czasowego uznania roszczenia BU

Czym jest czasowe uznanie roszczenia w ubezpieczeniu od niezdolności do pracy?

Zabezpieczenie państwowe: Przyjrzyjmy się najpierw sytuacji w przypadku zabezpieczenia państwowego: W przypadku renty z tytułu niezdolności do pracy przyznawanej przez Niemiecką Kasę Rentową jest to standard: Od 2001 roku renta jest zasadniczo przyznawana na czas określony, maksymalnie na 3 lata. Rentę bezterminową otrzymuje się tylko wtedy, gdy z medycznego punktu widzenia poprawa stanu zdrowia jest całkowicie mało prawdopodobna.

• Po upływie terminu mogą Państwo złożyć wniosek o kontynuację wypłaty. Renta może zostać ponownie przyznana na czas określony.
• Ogólnie ograniczenia czasowe z przyczyn medycznych mogą trwać maksymalnie dziewięć lat.
• Jeśli po tym czasie są Państwo nadal niezdolni do pracy, otrzymują Państwo rentę bezterminowo.

Zabezpieczenie prywatne: Inaczej jest w przypadku prywatnego ubezpieczenia od niezdolności do pracy: Jeśli złożą tam Państwo wniosek o świadczenie, ubezpieczyciel musi w formie pisemnej oświadczyć, czy uznaje swój obowiązek świadczeniowy – czyli np. wypłaca rentę z tytułu niezdolności do pracy.

• Ubezpieczyciel BU może to uznanie tylko raz ograniczyć czasowo (= określić termin) i jest ono wiążące do upływu tego terminu. Tak stanowi ustawa (§ 173 VVG).
• Po upływie terminu muszą Państwo z reguły z własnej inicjatywy złożyć nowy wniosek o świadczenie, nad którym ubezpieczyciel musi ponownie rozstrzygnąć. Muszą więc Państwo ponownie udowodnić, że są (nadal) niezdolni do pracy.
• Jeśli ubezpieczyciel teraz uzna swój obowiązek świadczeniowy, otrzymują Państwo rentę BU bezterminowo: Dopóki pozostają Państwo niezdolni do pracy, żyją i uzgodniony okres świadczenia to przewiduje.
• Dopóki ubezpieczyciel BU wypłaca rentę BU, ma prawo do ponownego zbadania, czy niezdolność do pracy nadal istnieje. W tym przypadku ubezpieczyciel musi udowodnić, że nie są już Państwo niezdolni do pracy, jeśli nie chce już świadczyć.

Porównanie uznania bezterminowego i czasowego

Kiedy ubezpieczyciel BU może w ogóle ograniczyć uznanie czasowo?

Aby ograniczenie czasowe było skuteczne, ubezpieczyciel musi przestrzegać ścisłych zasad. „Tak po prostu robimy" nie wystarcza.

• Wymóg formy pisemnej;
• Musi istnieć racjonalny powód;
• Ubezpieczyciel musi w sposób zrozumiały uzasadnić, dlaczego sytuacja jest (nadal) niepewna;
• Ograniczenie czasowe jest możliwe tylko na przyszłość (brak „ograniczenia czasowego" za okresy przeszłe);
• Ograniczenie czasowe jest możliwe tylko raz (inaczej niż w Niemieckiej Kasie Rentowej, gdzie można je wielokrotnie powtarzać).

Federalny Trybunał Sprawiedliwości w wyroku IV ZR 101/20 z dnia 23.02.2022 (PDF do pobrania 232 kB) jasno stwierdził, że wsteczne ograniczenia czasowe uznania (uznanie za przeszłość, „ograniczenie czasowe" do „dziś") nie działają prawnie – ograniczenia czasowe mogą dotyczyć tylko przyszłości. BGH wskazuje jednak, że ubezpieczycielowi pozostaje możliwość połączenia swojego uznania z procedurą ponownego zbadania i w ten sposób podjęcia dwóch decyzji w jednej („Uno-Actu"). W wyroku czytamy:

Interesom ubezpieczyciela jest natomiast zadośćuczynione w zakresie, w jakim (bezterminowe) uznanie i decyzja o ponownym zbadaniu mogą być ze sobą powiązane, jeśli niezdolność do pracy w momencie jego decyzji już ustała. Taka procedura ponownego zbadania podlega jednak określonym przepisom – m.in. porównaniu, co zmieniło się w kwestii zdrowia. Nawet jeśli ubezpieczyciel stwierdzi w drodze ponownego zbadania, że niezdolność do pracy już nie istnieje, musi nadal wypłacać rentę BU przez kolejne 3 miesiące. Jeśli jednak ubezpieczyciel nie przestrzega tych formalnych przepisów procedury ponownego zbadania, faktycznie pozostaje uznanie bezterminowe.

Zalety i wady czasowego uznania roszczenia w BU

W przypadku wielu klauzul w ubezpieczeniu od niezdolności do pracy można stosunkowo szybko ocenić, czy są one korzystne dla ubezpieczonych, czy nie. W przypadku czasowego uznania nie jest to takie proste. Nawet agencje ratingowe mają różne opinie na ten temat: W Morgen & Morgen kryterium to określa się jako „ambiwalentne", czyli dwuznaczne; może mieć zarówno zalety, jak i wady dla ubezpieczonych. Franke & Bornberg zajmuje bardziej jednoznaczne stanowisko. Możliwość czasowego uznania roszczenia w warunkach BU ocenia pozytywnie, ponieważ taką klauzulę można (prawdopodobnie jako agencja ratingowa) ocenić, podczas gdy w przypadku indywidualnie oferowanych przez ubezpieczycieli ograniczeń czasowych, tzw. indywidualnych uzgodnień, które również są możliwe, nie jest to wykonalne. Jednak artykuł ten pochodzi z 2014 roku. Wymienia on udział czasowych uznanych roszczeń i indywidualnych uzgodnień na poziomie około 13%–17% z tendencją spadkową.

Przegląd zalet i wad ograniczenia czasowego dla ubezpieczonego

Zalety i wady możliwości czasowego uznania dla ubezpieczyciela

Jako potencjalne wady czasowego uznania dla ubezpieczyciela nie przychodzi nam do głowy wiele: Może popełnić błędy i wtedy faktycznie uznał bezterminowo. Albo ubezpieczony czuje się poszkodowany i pozywa – jak w powyższym wyroku BGH.

Jak wyglądają zalety ograniczenia czasowego dla ubezpieczyciela BU?

Jak reasekurator postrzega kwestię czasowego uznania?

Ubezpieczyciele na życie jako dostawcy BU są sami również ubezpieczeni – „reasekurowani": W celu proporcjonalnego przejęcia dużych szkód i pozyskania know-how. Interesujące jest, co Deutsche Rück pisze na ten temat:

Zasadniczo zalecamy ostrożność w przypadku czasowych uznanych roszczeń. W kwestii wstecznych ograniczeń czasowych BGH zajął jasne stanowisko, a w przypadku przyszłych ograniczeń czasowych trudno znaleźć prawnie pewną racjonalną przyczynę, która wyklucza przyszłe niepewności lub nie dyskryminuje nieproporcjonalnie ubezpieczonego. „DREHPUNKT Risiko- und Leistungsprüfung", maj 2022, Deutsche Rück Interesujące jest również, jak w Deutsche Rück postrzega się kwestię przekwalifikowania i ograniczenia czasowego: „Czy planowane przekwalifikowanie jest powodem czasowego uznania? Można tu również przeprowadzić porównanie. Jeden ubezpieczony stara się szybko wrócić na rynek pracy. Inny ubezpieczony nie ma celów zawodowych. Dzięki ograniczeniu czasowemu ten zaangażowany z celami zawodowymi jest traktowany gorzej. Czy przekwalifikowanie doprowadzi do tego, że ubezpieczony ponownie podejmie pracę w pełnym wymiarze godzin i bez strat dochodowych, nie da się przewidzieć z pewnością."

Nasza rada, gdy zostanie Państwu zaoferowane czasowe uznanie BU

Proszę zasięgnąć porady prawnej. Naprawdę: Chodzi o duże pieniądze. Państwa lub ubezpieczyciela. Jeśli oferta nadal Państwu odpowiada, mogą ją Państwo przyjąć. Chętnie pomożemy, jeśli zawarli Państwo ubezpieczenie BU za naszym pośrednictwem.

Różnica wobec innych czasowych świadczeń, np. z powodu niezdolności do pracy, choroby nowotworowej, utraty zdolności podstawowej

Kto uważniej śledzi rozwój warunków ubezpieczenia BU w ostatnich latach, zauważy, że ubezpieczyciele BU oferują coraz więcej wyzwalaczy świadczeń dla swoich polis BU:

• Klauzula niezdolności do pracy ze świadczeniami z tytułu zwolnienia lekarskiego do 36 miesięcy;
• Klauzula nowotworowa ze świadczeniami przy określonych rodzajach raka do 18 miesięcy;
• Świadczenia przy utracie określonych zdolności podstawowych do 18 miesięcy.

👉 Wszystkie te czasowe świadczenia łączy jedno: Klient ubezpieczeniowy sam decyduje, czy wybiera to czasowe świadczenie zamiast normalnego wniosku o świadczenie BU.

Nasze doświadczenia z czasowymi uznaniem roszczeń

To będzie krótki akapit: W ciągu ostatnich 20 lat mieliśmy dokładnie ani jednego przypadku wypłaty BU, który sami prowadziliśmy, w którym ubezpieczyciel ograniczył czasowo swój obowiązek świadczeniowy – nawet nie próbował ograniczenia czasowego. Może wybraliśmy „właściwe" oferty. Może nasi klienci byli zawsze jednoznacznymi i jasnymi przypadkami wypłaty. Nie potrafimy tego dokładnie powiedzieć.

U nas standard: Zamiast ograniczenia czasowego – droga do renty BU przez klauzulę AU

Od kiedy pod koniec 2013 Allianz jako drugi ubezpieczyciel zaoferował klauzulę AU, a dostawca BU za dostawcą podążył tym śladem, przytłaczająca większość pośredniczonych przez nas BU zawiera taką klauzulę. W przypadkach wypłat BU, które prowadzimy, klauzula ta okazuje się raz za razem niezwykle pomocna dla ubezpieczonych. Jeśli ktoś otrzymywał świadczenia z tytułu niezdolności do pracy przez rok lub nawet dwa lata, faktycznie nie ma już powodu do czasowego uznania świadczeń z tytułu niezdolności do pracy zawodowej. Ponieważ najwyraźniej coraz więcej ubezpieczycieli rości sobie prawo do czasowego uznania, jest to dla nas jeszcze większy argument za włączeniem klauzuli AU – i korzystania z niej w przypadku wypłaty.

Podsumowanie dotyczące czasowego uznania roszczenia

Naszym zdaniem (prawnie skuteczne) czasowe uznanie ma wyraźnie więcej zalet dla samego ubezpieczyciela niż dla ubezpieczonego. Znaczenie tej klauzuli uważamy jednak w wielu przypadkach nie za decydujące przy wyborze za lub przeciw ubezpieczycielowi i jego ofercie. Jeśli warunki ubezpieczenia zawierają możliwość czasowego uznania, jest to dla nas jeszcze większy argument za włączeniem klauzuli AU. Ponieważ przy niej to Państwo jako klient ubezpieczeniowy decydują, czy i kiedy chcą z niej skorzystać.

FAQ dotyczące czasowego uznania roszczenia BU

Czy ubezpieczyciel BU może wielokrotnie ograniczać czasowo uznanie? Nie, jest to prawnie zabronione (VVG § 173 ust. 2). Co się dzieje po upływie terminu – czy muszę ponownie wnioskować o rentę BU? Tak. Kto ponosi ciężar dowodu po upływie terminu? Państwo jako ubezpieczony. Czy przez ograniczenie czasowe może powstać luka w świadczeniach (np. w dziennym chorobowym)? Tak. Jeśli równoległe świadczenia (np. dzienne chorobowe) zostały już zakończone, a wypłata BU po upływie terminu zostaje wstrzymana, może powstać faza bez bieżących wypłat, dopóki nie zostanie zakończona kontrola następcza. Jaka jest pragmatyczna droga do uniknięcia sporu? Uzgodnienie klauzuli AU – czyli świadczeń z tytułu zwolnienia lekarskiego – i korzystanie z niej na początku. Jeśli w ciągu przejrzystego okresu (np. 12 miesięcy) nie nastąpi poprawa, naszym zdaniem nic nie przemawia za tym, aby ubezpieczyciel mógł jeszcze ograniczyć czasowo uznanie.