Analiza BdV: Jaka jest sytuacja wypłacalności prywatnych ubezpieczycieli zdrowotnych
Federalny Związek Ubezpieczonych (BdV) przeanalizował wypłacalność prywatnych ubezpieczycieli zdrowotnych (PKV) — wszystkie są wypłacalne, ale korekt składek nie da się uniknąć.
📋 W skrócie:
- Wszystkie prywatne kasy chorych (PKV) są wypłacalne, ale korekty składek to coroczna konieczność
- Liderem transparentności jest Hallesche, dalej Continentale, Barmenia, Debeka i DKV
- 24 z ubezpieczycieli ma problem z wykazaniem akceptowalnego oczekiwanego zysku
Analiza BdV: Jaka jest sytuacja wypłacalności prywatnych ubezpieczycieli zdrowotnych
Federalny Związek Ubezpieczonych (Bund der Versicherten – BdV) oraz Zielke Research Consult przeprowadzili analizę wypłacalności prywatnych ubezpieczycieli zdrowotnych (PKV) na podstawie raportów SFCR. Poniżej najważniejsze wnioski.
Wypłacalność — czy jest się czym martwić?
Jeśli chodzi o samą wypłacalność, wynik jest jednoznaczny: wszystkie przedsiębiorstwa są wypłacalne. Ale to nie powinno zaskakiwać — jak podkreśla BdV, klienci sami muszą ponosić odpowiedzialność za wypłacalność, głównie poprzez coroczne korekty składek.
„Analiza raportów SFCR dotyczących zdrowia wykazała, że marginesy modelowania są wysokie i opierają się na założeniu, że klienci zasadniczo akceptują podwyżki składek. Pozwalam to sobie zakwestionować" — mówi Carsten Zielke.
Rola powierników (Treuhänder)
W kontekście prawa nadzorczego Solvency II powiernicy odgrywają kluczową rolę. BdV ostrzega: nowe prawo nadzorcze przyznaje powiernikom zwiększoną odpowiedzialność, co stwarza ryzyko nacisku ze strony przedsiębiorstw na wskaźniki wypłacalności. BdV domaga się „bezdyskusyjnie niezależnych powierników".
Kto jest transparentny?
Liderem transparentności jest Hallesche — choć z niewielkimi stratami. BdV ocenia jego raport o wypłacalności jako kompleksowy i zrozumiały.
Kolejni dostawcy z transparentnym raportem:
- Continentale
- Barmenia
- Debeka
- DKV
- Central Continentale
- Signal Iduna
Dostawcy, którzy nie przekonali:
- Axa
- Allianz
- Huk-Coburg
- BBKK
Kluczowe wskaźniki
Wskaźnik wypłacalności
Tylko 22 przedsiębiorstwa wykazują wskaźnik wypłacalności oceniony jako „odpowiedni" i nie przesadnie wysoki. Spośród czterech firm z modelem wewnętrznym trzy wykazują bardzo silny wzrost (Allianz, Axa i Central), a jedynie DKV utrzymuje poziom porównywalny.
Oczekiwany zysk
24 ubezpieczycieli (rok poprzedni: 21) ma problem z wykazaniem akceptowalnego oczekiwanego zysku. Średnio oczekiwany zysk znacznie spadł.
Ryzyko rynkowe i dywersyfikacja
Poziom gotowości do podejmowania ryzyka i kompetencji inwestycyjnych jest szeroko rozproszony w branży. Allianz PKV — mimo wysokiego ryzyka rynkowego — dzięki dywersyfikacji oceniony jako „odpowiedni". Średnio poziom porównywalny z rokiem ubiegłym.
Oczekiwana stabilność składek
- 14 przedsiębiorstw — tendencja do korekty składki powyżej „inflacji medycznej" w ciągu 5 lat
- 9 przedsiębiorstw — składki równoległe do „inflacji medycznej"
- 15 przedsiębiorstw — składki poniżej „inflacji medycznej"
FAQ
Czy moja prywatna kasa chorych (PKV) jest bezpieczna?
Tak — zgodnie z analizą BdV wszystkie prywatne ubezpieczyciele zdrowotni są wypłacalni. Jednak musicie się liczyć z corocznymi korektami składek, które mogą być znaczące. Przy wyborze PKV warto zwrócić uwagę na raport wypłacalności i wskaźnik oczekiwanego zysku.Co to jest Solvency II i dlaczego mnie to dotyczy?
Solvency II to europejskie prawo nadzorcze regulujące wypłacalność ubezpieczycieli. Wymaga od firm ubezpieczeniowych utrzymania odpowiednich rezerw kapitałowych. Dla Ciebie jako klienta oznacza to większe bezpieczeństwo — ale też ryzyko wyższych składek, bo ubezpieczyciele muszą budować większe bufory.Jak mogę sprawdzić wypłacalność mojego ubezpieczyciela PKV?
Każdy prywatny ubezpieczyciel publikuje raport o wypłacalności (SFCR) — znajdziesz go na stronie internetowej swojego ubezpieczyciela. Możesz też skorzystać z analizy BdV lub skonsultować się z niezależnym pośrednikiem ubezpieczeniowym, który porówna dla Ciebie różne oferty.Zastanawiacie się nad prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym (PKV)? Sprawdźcie nasz kalkulator ubezpieczeń i porównajcie oferty najlepszych ubezpieczycieli.
Często zadawane pytania
Wskaźnik wypłacalności
Oczekiwany zysk
Ryzyko rynkowe i dywersyfikacja
Gotowy na bezpłatną konsultację?
Napisz do nas — odpiszemy w ciągu 24 godzin. Obsługa wyłącznie w języku polskim.