Kryteria wyboru ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu

Najważniejsze informacje w skrócie

Nazwa ubezpieczyciela, jego forma prawna, udział w zyskach oraz jego postępowanie w przypadku szkody mogą ulec zmianie w trakcie długiego okresu obowiązywania ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu (BU). Nie są to zatem dobre kryteria wyboru.

Odpowiedniejsze do wyboru ubezpieczenia BU są warunki ubezpieczenia, doświadczenie i siła finansowa dostawcy, a także konkretna decyzja o przyjęciu.

Cena również ma znaczenie, jednak nie powinna być decydująca.

---

Spis treści

• Najważniejsze informacje w skrócie
• Czym kierować się przy wyborze ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu?
• 1. Kryteria: Warunki ubezpieczenia
• 2. Kryterium wyboru: Konkretna decyzja o przyjęciu
• 3. Kryterium: Dostawca
• 4. Kryterium wyboru: Cena

---

Czym kierować się przy wyborze ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu?

W przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu (BU) jest niewiele elementów, które od złożenia wniosku przez wiele lat trwania umowy aż do jej zakończenia nie mogą ulec zmianie. Są to:

1. Kto jest ubezpieczony;
2. Jakie warunki ubezpieczenia leżą u podstaw umowy oraz
3. Co zostało podane we wniosku ubezpieczeniowym, o co wnioskowano, a następnie udokumentowane w polisie ubezpieczeniowej.

Praktycznie wszystko inne może się zmienić: na przykład siła finansowa ubezpieczyciela, jego forma prawna i nazwa. Sposób regulowania szkód przez ubezpieczyciela. Jego skłonność do sporów sądowych. Wysokość udziału w zyskach.

Uważamy, że należy kierować się przede wszystkim kryteriami, które w ogóle się nie zmieniają, lub przynajmniej nie zmieniają się szybko.

---

1. Kryteria: Warunki ubezpieczenia

Istnieje wiele kryteriów, według których warunki ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu różnią się między sobą. Niektóre punkty są ważniejsze od innych.

Żaden ubezpieczyciel, żaden wariant nie spełnia wszystkich możliwych wymagań. W razie wątpliwości każdy punkt może jednak zdecydować o tym, czy otrzymają Państwo rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu, lub jak mogą Państwo kształtować swoją umowę. Poniżej wymieniamy niektóre z najważniejszych punktów.

• Czy ubezpieczyciel rezygnuje z abstrakcyjnego skierowania?
• Czy rezygnacja z abstrakcyjnego skierowania obowiązuje tylko przy pierwszym badaniu niezdolności do wykonywania zawodu, czy również przy późniejszych kontrolach?
• Czy wariant rezygnuje z abstrakcyjnego skierowania również w przypadku uczniów, studentów, praktykantów i gospodyń domowych / gospodarzy domowych?
• Czy wariant rezygnuje również z konkretnego skierowania? Czy przynajmniej przy zastosowaniu konkretnego skierowania dotychczasowa sytuacja życiowa jest dokładniej zdefiniowana?
• Czy niezdolność do wykonywania zawodu istnieje już przy przewidywanym czasie trwania wynoszącym co najmniej 6 miesięcy?
• Czy wariant wypłaca świadczenie wstecz za okres 6 miesięcy?
• Czy ubezpieczyciel wypłaca co najmniej 3 lata wstecz przy opóźnionym zgłoszeniu?
• Czy ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje na całym świecie?
• Czy ubezpieczyciel pokrywa koszty podróży i badań w przypadku, gdy klient mieszka za granicą?
• Czy istnieją inne zasady kwalifikacji niż standard „100% renty BU przy 50% niezdolności do wykonywania zawodu"?
• Czy możliwe jest ustalenie okresu karencji?
• Czy w przypadku czasowego lub trwałego zaprzestania wykonywania zawodu ostatnio wykonywany zawód jest decydujący dla stwierdzenia niezdolności do wykonywania zawodu?
• Czy istnieją specjalne klauzule dotyczące zawodów takich jak lekarze, stewardesy czy policjanci?
• Czy funkcjonariuszom publicznym oferowana jest klauzula niezdolności do służby, a jeśli tak — jaka?
• Jakie dodatkowe wymagania dotyczące obowiązku reorganizacji w przedsiębiorstwach osób samozatrudnionych i wolnych zawodów są stawiane?
• Czy istnieją szczególne klauzule dotyczące przejścia od dziennego zasiłku chorobowego ubezpieczonych prywatnie do renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu?
• Jeśli wariant obiecuje świadczenie już przy długotrwałej niezdolności do pracy: Na jaki maksymalny okres? Czy jednocześnie należy złożyć również wniosek z powodu niezdolności do wykonywania zawodu?

Dalsze kryteria w warunkach ubezpieczenia, na które należy zwrócić uwagę

• Czy ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłaty świadczenia, gdy niezdolność do wykonywania zawodu powstała na skutek wewnętrznych niepokojów, wydarzeń wojennych, użycia broni ABC, skażenia radioaktywnego w pracy, wypadków w elektrowniach jądrowych, uczestnictwa w wyścigach, lotach, wspinaczce — czy obowiązują tu wyłączenia?
• Czy uznanie niezdolności do wykonywania zawodu może być maksymalnie raz ograniczone czasowo, czy ubezpieczyciel całkowicie rezygnuje z uznawania czasowego?
• Czy ubezpieczyciel uznaje bezterminowo przyznaną rentę z tytułu niezdolności do pracy z ustawowego ubezpieczenia emerytalnego jako dowód niezdolności do wykonywania zawodu?
• Czy ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje również wtedy, gdy niezdolność do wykonywania zawodu została spowodowana rażącym niedbalstwem lub umyślnymi przestępstwami drogowymi?
• Jakie obowiązki współdziałania istnieją na mocy klauzul lekarskich w przypadku świadczenia? Czy na przykład przestrzeganie diety jest obowiązkowe?
• Czy składki mogą być odroczone na czas badania wniosku o świadczenie?
• Czy ubezpieczyciel rezygnuje z prawa do zmiany lub wypowiedzenia umowy również w przypadku niezawinionego naruszenia obowiązku informacyjnego przed zawarciem umowy?
• Czy ubezpieczyciel informuje ubezpieczającego w sposób obligatoryjny o stanie sprawy w określonych odstępach czasu podczas badania wniosku o świadczenie?
• Czy ubezpieczyciel rezygnuje z niezwłocznego zgłoszenia poprawy stanu zdrowia lub zmiany działalności zawodowej w przypadku świadczenia?
• Czy po czasowym przypadku świadczenia wysokość renty BU osiągnięta dzięki dynamice świadczenia pozostaje nadal ubezpieczona?
• Czy wariant przewiduje gwarancję dodatkowego ubezpieczenia?
• Czy oferowana jest gwarantowana podwyżka renty („dynamika świadczenia")?
• Czy wariant oferuje prawo do jak najdłuższego i jak najbardziej korzystnego dynamizowania składki i świadczenia (dynamika składki)?
• Czy w przypadku trudności finansowych składki mogą być odroczone co najmniej na 12 miesięcy?
• Czy w przypadku trudności finansowych umowa może być zawieszona bez składek, a później wznowiona bez ponownego badania zdrowia?
• Czy istnieje opcja przy zmianie na mniej ryzykowny zawód zweryfikowania grupy zawodowej i tym samym obniżenia wysokości składki?
• Czy ubezpieczyciel rezygnuje z prawa do podwyższenia gwarantowanych składek, gdy zapotrzebowanie na świadczenia zmienia się zgodnie z § 163 VVG?

---

2. Kryterium wyboru: Konkretna decyzja o przyjęciu

Najpiękniejsze warunki ubezpieczenia na nic się nie zdadzą, jeśli wybrany przez Państwa dostawca nie będzie szczególnie chętny do objęcia Państwa ochroną. Żaden ubezpieczyciel nie musi Państwa ubezpieczać.

Wiele osób ma szczególne cechy w zawodzie, niebezpieczne hobby lub choroby istniejące przed zawarciem umowy. Wówczas ubezpieczyciel może zażądać wyższej składki, wyłączyć sporty lub choroby istniejące z ochrony ubezpieczeniowej, lub całkowicie odmówić.

Aby uniknąć dużych rozczarowań, często zalecamy wcześniejsze złożenie anonimowego zapytania o ryzyko. Jest to nasza bezpłatna usługa dla Państwa.

Najlepiej jest, gdy zostaną Państwo przyjęci na normalnych warunkach. Jeśli to nie jest możliwe, dopłata do ryzyka, czyli wyższa składka, jest zazwyczaj lepsza niż wyłączenie świadczenia. Dzięki wyższej składce wszystkie podane choroby istniejące mogą być objęte ubezpieczeniem.

Przy wyłączeniu świadczenia jedna lub więcej chorób istniejących zostaje wyłączonych z ochrony ubezpieczeniowej. Jeśli wykluczone choroby istniejące są przyczyną niezdolności do wykonywania zawodu, ubezpieczyciel nie uznaje niezdolności do wykonywania zawodu.

Umowa z wyłączeniem świadczenia jest jednak zazwyczaj lepsza niż całkowity brak ochrony ubezpieczeniowej.

---

3. Kryterium: Dostawca

Oczywiście w przypadku umowy ubezpieczeniowej, która ma obowiązywać dłużej niż wiele małżeństw, chcą Państwo wiedzieć, z kim mają do czynienia. Chodzi tu nie tylko o aktualną siłę finansową. Ta może się w przyszłości stosunkowo szybko zmienić.

Interesujące wydają nam się również pytania takie jak: Jak duże doświadczenie ma ubezpieczyciel w zakresie ubezpieczeń na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu? Czy to start-up, czy też firma ma już doświadczenie z niezdolnością do wykonywania zawodu gromadzone przez co najmniej jedno pokolenie?

Czy ubezpieczyciel wie, co robi? Ile umów BU ma ubezpieczyciel w portfelu, ile przypadków świadczeń reguluje rocznie? Szczegółowe informacje na ten temat znajdą Państwo u nas w sekcji Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu dostawcy.

---

4. Kryterium wyboru: Cena

Tak, oczywiście cena ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu jest również kryterium wyboru. Uważamy jednak, że nie powinna być kryterium głównym. Nadwyżki mogą spaść. Może to prowadzić do wyższych składek.

Jeśli cena jest niska, ponieważ warunki ubezpieczenia są złe, lub ubezpieczyciel chce oszczędzać w przypadku świadczenia, niska cena również Państwu nie pomoże.

Z drugiej strony najdroższy dostawca nie musi być najlepszym ubezpieczycielem dla Państwa. Porównując ceny, proszę zwrócić uwagę zarówno na składkę gwarantowaną, jak i na składkę netto po udziale w nadwyżkach. Oba aspekty mają znaczenie.