Klauzula niezdolności do pracy

Najważniejsze informacje o klauzuli niezdolności do pracy

Nie każdy, kto przez ponad 6 miesięcy nie może pracować, jest z tego powodu automatycznie niezdolny do wykonywania zawodu. Niektórzy są „jedynie" niezdolni do pracy.

Klauzula niezdolności do pracy w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu (BU) zapewnia wówczas, że mimo to otrzymasz pieniądze. Czasem nawet szybciej niż w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu.

Na podstawie wieloletniego towarzyszenia licznym przypadkom likwidacji szkód doszliśmy do przekonania, że dla większości grup zawodowych klauzula niezdolności do pracy jest drugą najważniejszą klauzulą po zrzeczeniu się abstrakcyjnego przeniesienia.

Ubezpieczenie dzienne z tytułu choroby niekoniecznie jest zbyteczne.

Klauzula niezdolności do pracy, ponieważ niezdolność do wykonywania zawodu jest trudna do zrozumienia

Czy potrafisz w jednym zdaniu powiedzieć, kiedy jesteś niezdolny do wykonywania zawodu? Prawdopodobnie nie. Niezdolność do wykonywania zawodu jest trudna do uchwycenia, ponieważ musi zbiec się wiele czynników. Nie jesteś automatycznie uznawany za niezdolnego do wykonywania zawodu, gdy przez 6 miesięcy nie możesz pracować.

Więcej na temat różnic między niezdolnością do pracy a niezdolnością do wykonywania zawodu znajdziesz w artykule Różnica: niezdolny do pracy, niezdolny do wykonywania zawodu, niezdolny do pracy zarobkowej.

Być może właśnie to było motywacją, dla której około roku 2000 towarzystwo Condor Lebensversicherung jako pierwszy ubezpieczyciel wprowadziło klauzulę niezdolności do pracy do warunków ubezpieczenia: Ubezpieczeni mieli jasno wiedzieć, od kiedy mogą spodziewać się świadczeń z umowy. Mianowicie – w razie wątpliwości – przejściowo również wtedy, gdy mimo długotrwałej niezdolności do pracy (zwolnienia lekarskiego) nie jesteś uznawany za niezdolnego do wykonywania zawodu. Może tak być na przykład wtedy, gdy nie osiągasz 50 procent niezdolności do wykonywania zawodu.

Klauzula niezdolności do pracy: Szybszy dostęp do pieniędzy

Weryfikacja, czy zachodzi niezdolność do wykonywania zawodu, może trwać miesiącami. Wynika to również z faktu, że ubezpieczyciel musi sprawdzić, jakie konkretnie czynności zawodowe wykonywałeś i których prawdopodobnie nie będziesz już mógł trwale wykonywać. Szczegółowo opisujemy tę procedurę w artykule Kto diagnozuje niezdolność do wykonywania zawodu.

Dowód długotrwałej niezdolności do pracy jest natomiast łatwiejszy do przedstawienia i szybszy do zweryfikowania. Dlatego ubezpieczeni z klauzulą niezdolności do pracy mogą pod pewnymi warunkami szybciej uzyskać rentę. Może tak być wówczas, gdy z wnioskiem o wypłatę świadczenia z tytułu niezdolności do pracy nie musi być automatycznie składany wniosek o uznanie niezdolności do wykonywania zawodu. Obecnie wielu ubezpieczycieli rezygnuje z jednoczesnego składania obu wniosków.

Nawiasem mówiąc, niektórzy ubezpieczyciele nazywają to świadczenie „rentą z tytułu zwolnienia lekarskiego" lub „rentą z tytułu niezdolności do pracy".

„Albo-albo" również z klauzulą niezdolności do pracy

Nawet jeśli ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu zawiera klauzulę niezdolności do pracy, ubezpieczyciele ściśle rozróżniają między niezdolnością do pracy a niezdolnością do wykonywania zawodu. Świadczenie z tytułu niezdolności do pracy ubezpieczyciele wypłacają co prawda w tej samej wysokości co ubezpieczoną rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu. Ale nie podwójnie.

Jeśli ubezpieczyciele wypłacają rentę z tytułu niezdolności do pracy, a później potwierdzony zostanie jednak prawo do renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu, renta BU zastępuje w pewnym sensie wstecznie rentę z tytułu niezdolności do pracy.

Różnice w klauzulach niezdolności do pracy

Obecnie ponad 40 dostawców BU oferuje do swoich ubezpieczeń na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu „klauzule AU", czyli klauzule niezdolności do pracy. Różnią się one następującymi punktami:

• Po pierwsze: Klauzula niezdolności do pracy może być automatycznie wkalkulowana w taryfę, tak że nie można jej wyłączyć. Inni ubezpieczyciele oferują ją jako płatny dodatkowy moduł;
• Po drugie: Ubezpieczyciele limitują maksymalny czas wypłaty renty z tytułu niezdolności do pracy na cały okres umowy. Czas ten wynosi od 12 do 36 miesięcy;
• Po trzecie: Minimalny okres przewidywanej niezdolności do pracy może wynosić 4 lub 6 miesięcy;
• Po czwarte: Czy po 6 tygodniach niezdolności do pracy można zostać zwolnionym z obowiązku opłacania składek?
• Po piąte: Czy czas próby pracy według Modelu Hamburskiego liczy się już jako przerwanie niezdolności do pracy?
• Po szóste: Sposób udowodnienia niezdolności do pracy jest różny: Czy wystarczą „żółte kartki", czyli zaświadczenia o niezdolności do pracy wystawione przez lekarza? Czy lekarz specjalista musi coś potwierdzić? Czy musi to być lekarz z Niemiec? Jak uczniowie, studenci, gospodynie domowe i osoby samozatrudnione mają udowodnić swoją niezdolność do pracy? W końcu nie otrzymują zaświadczenia o niezdolności do pracy, gdy idą do lekarza.
• Po siódme: Czy wraz z wnioskiem o świadczenia z tytułu niezdolności do pracy musi być jednocześnie złożony wniosek o rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu?

Nawiasem mówiąc, taka klauzula AU musi zazwyczaj zostać uzgodniona już przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Po uruchomieniu umowy z reguły nie można jej już dodać.

Ci ubezpieczyciele oferują klauzulę niezdolności do pracy / rentę z tytułu zwolnienia lekarskiego / rentę z tytułu niezdolności do pracy

Własne badania bez roszczenia do kompletności, stan na marzec 2022. Poniżej lista dostawców BU i ich taryf, w których klauzula niezdolności do pracy jest zawarta lub może zostać dodana:

• Allianz, SBU-Police plus E356
• Alte Leipziger, BV10
• AXA, ALVSBV
• Barmenia, SoloBU
• Basler, BP
• Canada Life, Berufsunfähigkeitsschutz SBU
• Continentale, Premium BU
• CosmosDirekt, BU, BU Premium Schutz
• DBV, ALVSDV
• Deutsche Ärzteversicherung, SBU
• DEVK, N BU
• DEVK Eisenbahn, L BU
• Dialog, SBU Professional
• Die Bayerische, BU Komfort plus, BU Prestige
• Ergo, BU Premium
• Europa, E-BU mit Plus-Paket
• Generali Deutschland, BU Police Extra
• Gothaer, BU Premium
• Hannoversche, Plus, Exklusive
• HanseMerkur, Profi Care
• HDI, EGO Top
• HUK & HUK24, SBU Premium
• InterRisk, XL, XXL
• LV 1871, Golden BU
• Münchener Verein, 56R
• Nürnberger, Komfort, Premium
• R+V, BV
• Signal Iduna, Exklusiv Plus
• Sparkassenversicherung, Top-SBV
• Stuttgarter, BUV Plus premium
• Swiss Life (również ChemieRente, KlinikRente, MetallRente), SBU plus
• Universa, Premium BU
• VGH, Premium
• Volkswohl Bund, SBU
• VPV, SBU
• VRK, SBU Premium
• Württembergische, BURV
• Zurich, SBU

Czy klauzula niezdolności do pracy zastępuje ubezpieczenie dzienne z tytułu choroby?

Właściwym produktem ubezpieczeniowym do zabezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy jest ubezpieczenie dzienne z tytułu choroby. Klauzula niezdolności do pracy w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu nie czyni go również zbytecznym. Niezdolność do pracy może trwać „tylko" 5½ miesiąca. Utrata dochodów w wysokości około 25% i więcej grozi pracownikom już po 6 tygodniach zwolnienia lekarskiego. Wtedy bowiem kończy się kontynuacja wynagrodzenia przez pracodawcę.

Natomiast osoby samozatrudnione i freelancerzy muszą nawet w pełni sami się zabezpieczyć na wypadek, gdyby z powodu choroby nie mogli już pracować.

Na korzyść ubezpieczenia dziennego z tytułu choroby przemawia również fakt, że można się zazwyczaj ubezpieczyć na wyższą kwotę niż w przypadku ubezpieczenia BU. A wypłata jest wolna od podatku, podczas gdy renta BU jest co do zasady opodatkowana przynajmniej częścią dochodową.

Nie jest jeszcze ostatecznie wyjaśnione, w jakim stopniu dzienne świadczenie chorobowe i renta z tytułu niezdolności do pracy z ubezpieczenia BU wzajemnie się przenikają. Podczas gdy renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu jest wypłacana w ubezpieczonej wysokości (a więc niezależnie od dochodu), dzienne świadczenie chorobowe ma jedynie zrekompensować utratę dochodu z powodu niezdolności do pracy.

Ważne, jeśli masz już ubezpieczenie dzienne z tytułu choroby

• Czy z punktu widzenia ubezpieczyciela dziennego świadczenia chorobowego renta z tytułu niezdolności do pracy z umowy BU zmniejsza utratę dochodu?
• Czy ubezpieczyciel dziennego świadczenia chorobowego obniża je, gdy otrzymujesz świadczenie z tytułu niezdolności do pracy z ubezpieczenia BU?
• Czy wstrzymuje wypłatę, ponieważ świadczenie z ubezpieczenia BU uważa za wskazówkę niezdolności do wykonywania zawodu?

Jeśli masz już ubezpieczenie dzienne z tytułu choroby i teraz chcesz zawrzeć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu z klauzulą niezdolności do pracy: Wówczas zaleca się wcześniejsze poinformowanie i zapytanie ubezpieczyciela dziennego świadczenia chorobowego.

FAQ

Czym różni się klauzula AU od renty BU?

Klauzula AU wypłaca Ci rentę już przy długotrwałym zwolnieniu lekarskim (niezdolności do pracy), nawet jeśli nie została jeszcze potwierdzona niezdolność do zawodu. Klasyczna renta BU wymaga udowodnienia trwałej niezdolności do wykonywania zawodu (min. 50%). Klauzula AU przyspiesza dostęp do pieniędzy.

Czy mogę dodać klauzulę AU do istniejącej polisy BU?

Z reguły nie. Klauzulę AU musisz uzgodnić już przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Po uruchomieniu umowy zazwyczaj nie można jej już dołączyć. Dlatego warto od razu zwrócić uwagę na ten moduł.

Ile trwa wypłata renty z tytułu niezdolności do pracy (klauzula AU)?

Maksymalny czas wypłaty jest limitowany na cały okres umowy — wynosi od 12 do 36 miesięcy w zależności od ubezpieczyciela. Po wykorzystaniu tego limitu wypłata ustaje, nawet jeśli nadal jesteś niezdolny do pracy.