Zaburzenie adaptacyjne z zwolnieniem lekarskim: Problem przy wniosku BU?

Autor: Matthias Helberg

{% callout type="info" title="TL;DR" %} Zaburzenie adaptacyjne (diagnoza F43.2) może stanowić problem przy wniosku BU – ale nie musi. Wszystko zależy od szczegółów: przyczyna, czas zwolnienia, czas od diagnozy. Anonimowe zapytanie ryzykowe do kilku ubezpieczycieli pokazuje realne możliwości. U Dietera 4 na 6 ubezpieczycieli zaakceptowało go normalnie. {% /callout %}

Zaburzenie adaptacyjne jest często diagnozowane, gdy ktoś na przykład zwalnia się lekarsko z powodu śmierci bliskiej osoby. Czy taka „diagnoza F" stanowi problem przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy? Tak, może. Ale nie zawsze i nie u wszystkich ubezpieczycieli.

Nieszczęście Dietera i zaburzenie adaptacyjne

Dieter *) miał nieco ponad 40 lat, gdy zwrócił się do nas w sprawie zawarcia ubezpieczenia BU. Kilka lat wcześniej miał już ubezpieczenie, ale wypowiedział je samodzielnie. Rok po wypowiedzeniu starej umowy dotknęło go ciężkie nieszczęście: jego ojciec zmarł nagle.

Oczywiście coś takiego może wytrącić każdego z równowagi. Dieter poszedł do lekarza rodzinnego i wziął zwolnienie lekarskie na tydzień. Lekarz wpisał diagnozę „F43.2 (G) Zaburzenie adaptacyjne z objawami emocjonalnymi".

Jak długo może trwać zwolnienie z diagnozą F43.2? Bardzo różnie. U Dietera na szczęście był to tylko tydzień. Inni pacjenci są zwalniani na wiele tygodni, a nawet miesięcy.

Jak Dieter mimo zaburzenia adaptacyjnego otrzymał nowe ubezpieczenie BU

Krok 1: Analiza sytuacji

Przeanalizowaliśmy sytuację Dietera i zdefiniowaliśmy kryteria, które powinno spełniać jego nowe ubezpieczenie BU. Ponieważ nie wszystkie taryfy spełniają wszystkie kryteria równie dobrze, powstaje hierarchia. Pierwszych 6 taryf przyjrzeliśmy się dokładniej.

Krok 2: Anonimowe zapytanie ryzykowe

Złożyliśmy anonimowe zapytanie ryzykowe do sześciu ubezpieczycieli – zarówno ze względu na zawód Dietera, jak i zaburzenie adaptacyjne. Poprosiliśmy Dietera o wypełnienie neutralnego kwestionariusza dotyczącego psychiki.

Wynik: 2× wyłączenie, 4× normalna akceptacja

Wyniki były bardzo różne – zarówno pod względem decyzji, jak i ceny. Ostatecznie Dieter zdecydował się na ofertę LV 1871. Towarzystwo przyjęło jego wniosek bez dalszych zmian.

Podsumowanie

Sukces przy zaburzeniu adaptacyjnym zależy od szczegółów: co było powodem diagnozy, jak długo trwało zwolnienie, ile czasu od tego upłynęło. A także od zawodu, wieku i innych wcześniejszych chorób. Dlatego zawsze może być inny ubezpieczyciel, który złoży dobrą ofertę.

Na pewno zaburzenie adaptacyjne nie jest powodem, by nie próbować. Najlepiej wcześniej wyjaśnić sprawę poprzez anonimowe zapytanie wstępne.

*) Dieter naprawdę nie nazywa się Dieter.

FAQ

{% accordionItem title="Czy zaburzenie adaptacyjne zawsze dyskwalifikuje mnie przy wniosku BU?" %} Nie. Zaburzenie adaptacyjne nie jest automatyczną odmową. Wynik zależy od przyczyny diagnozy, czasu zwolnienia, czasu, który upłynął od tego momentu, oraz od polityki konkretnego ubezpieczyciela. W przypadku Dietera 4 z 6 ubezpieczycieli zaakceptowało go normalnie. {% /accordionItem %}

{% accordionItem title="Czy muszę ujawniać zaburzenie adaptacyjne we wniosku?" %} Tak, musisz odpowiedzieć szczerze na pytania we wniosku. Ukrywanie wcześniejszych diagnoz może prowadzić do odmowy wypłaty w przyszłości. Dobre wieści: przy odpowiednim podejściu i anonimowym zapytaniu ryzykowym szanse na akceptację są realne. {% /accordionItem %}

{% accordionItem title="Co to jest anonimowe zapytanie ryzykowe?" %} To zapytanie wysyłane do ubezpieczycieli bez podawania Twojego nazwiska. Dzięki temu dowiesz się, czy dany ubezpieczyciel Cię zaakceptuje – i na jakich warunkach – zanim złożysz oficjalny wniosek. U nas jest to bezpłatne. {% /accordionItem %}

{% callout type="success" title="Masz zaburzenie adaptacyjne na koncie i chcesz ubezpieczenie BU?" %} Nie czekaj tak długo jak Dieter. Zamów bezpłatne anonimowe zapytanie ryzykowe i sprawdź swoje realne możliwości – bez ryzyka, bez zobowiązań. {% /callout %}