BU: Wskaźnik akceptacji, wskaźnik świadczeń, wskaźnik procesowy

Co oznaczają wskaźnik akceptacji, wskaźnik świadczeń oraz wskaźnik procesowy przy wyborze ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU)?

Najważniejsze informacje w skrócie

Wskaźnik akceptacji, wskaźnik świadczeń, wskaźnik procesowy – dla pośredników ubezpieczeniowych takie wskaźniki mogą stanowić element obserwacji rynku.

Dla laików wskaźnik akceptacji i tym podobne parametry są raczej nieodpowiednie, ponieważ zbyt łatwo mogą zostać błędnie zinterpretowane.

Jeżeli za 10 lat staną się Państwo niezdolni do pracy, wskaźniki z roku 2023 nie będą miały dla Państwa żadnego znaczenia.

Czym jest wskaźnik akceptacji BU?

Wskaźnik akceptacji BU to wskaźnik zdefiniowany przez firmę analityczną Morgen & Morgen. Dane źródłowe opierają się na dobrowolnych informacjach udzielanych przez Ubezpieczycieli. Morgen & Morgen nie publikuje liczb bezwzględnych, na których opiera się wskaźnik – publikuje jedynie sam wskaźnik.

Wskaźnik akceptacji BU ma dostarczać informacji o tym, jak wiele z otrzymanych wniosków o zawarcie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy Ubezpieczyciele w przeszłości przyjęli. Wskaźnik akceptacji BU wyraża zatem stosunek liczby przyjętych wniosków do liczby złożonych wniosków. Wnioski przyjęte z dopłatą liczone są tylko w 2/3, a wnioski przyjęte z wyłączeniami – tylko w 1/3.

W rankingu BU z 2017 roku najniższa wartość wskaźnika akceptacji BU wyniosła 69,82%, a najwyższa – 96,88%.

Jakie znaczenie ma wskaźnik akceptacji BU?

Z naszego punktu widzenia wskaźnik akceptacji BU stanowi pewne źródło informacji dla Ubezpieczycieli i pośredników ubezpieczeniowych. Pozwala on w przybliżeniu porównać własne doświadczenia ze statystykami ogólnymi.

Dla osoby, która chce się ubezpieczyć, uważamy wskaźnik akceptacji za nieistotny. Poszczególnego klienta interesuje bowiem, jak sam może się ubezpieczyć i na jakich warunkach jego wniosek zostanie przyjęty. Tego wskaźnik akceptacji BU po prostu nie pokazuje.

Lepszym rozwiązaniem niż orientowanie się na wskaźniku akceptacji jest zlecenie wykonania zapytania ryzykowego, ponieważ daje ono konkretny, indywidualny wynik.

Czym jest wskaźnik świadczeń BU?

Wskaźnik świadczeń BU to również wskaźnik zdefiniowany przez firmę analityczną Morgen & Morgen. Dane te również opierają się na dobrowolnych informacjach przekazywanych przez Ubezpieczycieli. Liczby bezwzględne również nie są publikowane.

Przy obliczaniu wskaźnika świadczeń BU firma analityczna porównuje uśrednioną liczbę uznanych przypadków świadczeniowych z ostatnich 3 lat z liczbą złożonych w tym samym okresie wniosków o świadczenie. Wskaźnik świadczeń BU jest jednym z trzech kryteriów częściowej oceny kompetencji BU. Pozostałe kryteria to „profesjonalizm weryfikacji przypadku świadczeniowego" oraz „obsługa w przypadku świadczeniowym".

W rankingu BU z 2017 roku najniższa wartość wskaźnika świadczeń BU wyniosła 50%, a najwyższa – 92,99%.

Jakie znaczenie ma wskaźnik świadczeń BU?

Z naszego punktu widzenia wskaźnik świadczeń BU jako pojedynczy wskaźnik jest nie tylko nieistotny, lecz jako kryterium wyboru dostawcy BU przynosi więcej szkody niż pożytku.

Pięknym dowodem na to był artykuł z 2015 roku w Spiegel Online. W artykule „Berufsunfähigkeit: Hier haben Versicherte die besten Chancen auf ihr Geld" redakcja opublikowała ranking wskaźników świadczeń BU. Pierwsze miejsce zajęła wówczas Condor Lebensversicherung ze wskaźnikiem 92,3%. Zgodnie z tytułem artykułu to właśnie w Condor ma się najlepszą szansę na uznanie niezdolności do pracy.

Również w aktualnym rankingu BU firmy Morgen & Morgen Condor ma najwyższy wskaźnik świadczeń. Ponieważ jednak oceniane są dodatkowo profesjonalizm weryfikacji przypadku świadczeniowego oraz obsługa w przypadku świadczeniowym, Condor otrzymuje w Morgen & Morgen w ocenie częściowej kompetencji BU tylko cztery z pięciu punktów i przeciętną ocenę za wskaźnik świadczeń.

Klientowi, który dziś zawiera ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy i który stanie się niezdolny do pracy za 8, 18 lub 28 lat, wiedza o wskaźniku świadczeń BU z lat 2014–2024 nie przyniesie kompletnie nic. Zero.

Za znacznie ważniejsze uważamy unikanie błędów przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy oraz zapewnienie sobie profesjonalnej pomocy w przypadku świadczeniowym.

Czym jest wskaźnik procesowy BU?

Wskaźnika procesowego BU dostarczają dwaj „dostawcy":

• Serwis branżowy „map-report" oblicza swój wskaźnik procesowy BU, porównując średnią liczbę procesów sądowych w 5-letnim okresie z „średnio regulowanymi szkodami" z tego samego okresu. W raportach map-report 781–783 podane są również liczby bezwzględne. W 2011 roku najniższy wskaźnik procesowy BU według map-report wyniósł 1,16%, a najwyższy – 12,38%.

• Wskaźnik procesowy Morgen & Morgen porównuje natomiast liczbę procesów przegranych przez Ubezpieczycieli w 3-letnim okresie z liczbą odrzuconych przez tego Ubezpieczyciela wniosków o świadczenie w tym samym okresie. Firma analityczna również nie publikuje liczb bezwzględnych. W rankingu BU z 2017 roku najniższy wskaźnik procesowy wyniósł 0,00%, a najwyższy – 6,61%.

Nie istnieje zatem „ten jeden" wskaźnik procesowy BU – są to dwa zupełnie różne wskaźniki, oba oparte na dobrowolnie przekazywanych danych Ubezpieczycieli.

Jakie znaczenie mają oba wskaźniki procesowe BU?

Z naszego punktu widzenia oba wskaźniki procesowe BU jako pojedyncze wskaźniki nie nadają się do wyboru Ubezpieczyciela. Wynika to między innymi z faktu, że Ubezpieczyciele czasem muszą prowadzić procesy sądowe – na przykład w celu obrony przed faktycznie nieuzasadnionymi roszczeniami.

Ostatecznie wiele zależy również od wyniku postępowania: na czyją korzyść zapadają wyroki? Przez ile instancji prowadzone są spory sądowe? Jak oceniać ugody, z których klienci bywają zarówno zadowoleni, jak i rozczarowani? Temat wydaje nam się zbyt złożony, aby można go było wyrazić jednym wskaźnikiem.

Wreszcie nasuwa się pytanie: co klientowi, który za wiele lat stanie się niezdolny do pracy, może dać wskaźnik z okresu sprzed zawarcia jego umowy? Ważniejsze wydaje nam się rozważenie, czy do ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy potrzebne jest również ubezpieczenie ochrony prawnej.

Tak wspieramy Państwa w zakresie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy

• Starannie analizujemy Państwa sytuację wyjściową i na życzenie weryfikujemy również istniejące ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy w ramach bezpłatnejweryfikacji umowy BU;
• Opracowanie historii zdrowotnej: Pomagamy Państwu prawidłowo i kompletnie udokumentować historię zdrowotną, włącznie z weryfikacją akt kasy chorych i dokumentacji pacjenta, w szczególności również rozliczeniowych kodów diagnostycznych;
• Bezpłatne i anonimowezapytania ryzykowe: Przeprowadzamy dla Państwa bezpłatne anonimowe zapytania u wielu Ubezpieczycieli. Dzięki temu jeszcze przed zawarciem umowy wiedzą Państwo, jak Państwa dane zdrowotne i zawodowe zostaną ocenione przez Ubezpieczycieli, co pozwala uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek;
• Oferty specjalne: Jeśli jest to dla Państwa korzystne, szukamy odpowiednich ofert na ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy bez pytań zdrowotnych;
• Długoterminowa opieka: Również po zawarciu umowy sprawujemy ciągłą opiekę nad pośredniczonymi przez nas umowami, informujemy o ważnych terminach i oferujemy regularne przeglądy, aby Państwa ochrona pozostawała aktualna.
• Wsparcie w razie potrzeby – niezawodne i doświadczone: Gdy staną się Państwo niezdolni do pracy, aktywnie działamy w Państwa interesie. W ciągu ostatnich 20 lat 9 na 10 naszych klientów, którzy stali się niezdolni do pracy, otrzymało swoją rentę z tytułu niezdolności do pracy.

Dalsze linki

• Kryteria wyboru ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy
• Porównanie ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy
• Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy – na co zwrócić uwagę?