Kobiety a ubezpieczenie od niezdolności do pracy

TL;DR: Od 2012 r. ubezpieczyciele nie różnicują składki BU między płciami. Ale to nie oznacza, że ochrona jest identyczna. Kobiety powinny zwrócić szczególną uwagę na choroby psychiczne, regulacje w okresie urlopu rodzicielskiego i utrzymanie pełnej składki BU nawet na pół etatu.

Od 2012 r. w branży ubezpieczeniowej nie ma różnic między mężczyzną a kobietą w kalkulacji ryzyk biometrycznych. Dotyczy to ubezpieczenia od niezdolności do pracy (BU), ubezpieczenia na życie z ryzykiem i ubezpieczenia emerytalnego. Na pierwszy rzut oka brzmi fair. W praktyce? Niekoniecznie.

Dlaczego jednakowa kalkulacja to nie zawsze równość

W przypadku ubezpieczenia emerytalnej kobiety zyskują — żyją dłużej, więc dostają emeryturę dłużej, płacąc tę samą składkę co mężczyźni. W przypadku BU sytuacja jest bardziej złożona.

Statystycznie kobiety rzadziej stają się niezdolne do pracy z przyczyn fizycznych. Ale choroby psychiczne? Tutaj kobiety mają większy udział w wypłatach świadczeń. Dlaczego? Bo pracują częściej w zawodach mniej fizycznych, więc przyczyny fizyczne rzadziej wchodzą w grę — a procentowo choroby psychiczne wyglądają na dominujące.

Ubezpieczyciele stosują przy tym pewien trik: zawody z większym odsetkiem kobiet kalkulowane są wewnętrznie z wyższym „wskaźnikiem kobiet". Na szczęście nie ma to dużego znaczenia w praktyce.

Co każda kobieta powinna wiedzieć o BU

Choroby psychiczne — kwestia otwartości

Więcej kobiet deklaruje problemy psychiczne, obawy lub wcześniejszą terapię. Ale to nie znaczy, że kobiety częściej chorują — po prostu są bardziej otwarte. Gotowość do wczesnego zajęcia się problemem powinna wręcz zapobiegać wypłatom świadczeń. Problem pojawia się jednak przy zapytaniach ryzyka: kobieta, która odbyła jedną sesję terapeutyczną, jest traktowana inaczej niż mężczyzna, który wypiera problem.

Urlop rodzicielski — nie rezygnuj z ochrony!

Moja rekomendacja: utrzymaj ochronę BU w pełnej wysokości nawet w okresie urlopu rodzicielskiego. Poród jest mniej więcej tak niebezpieczny jak skok motocyklem przez płonącą oponę. A posiadanie dziecka jest wymagające psychicznie — faza depresyjna jest tu nawet bardziej prawdopodobna niż w pracy zawodowej.

Jeśli depresja utrzymuje się ponad 6 miesięcy, powinnaś być uznana za niezdolną do pracy w zawodzie, który ostatnio wykonywałaś.

Praca na pół etatu — podwójne obciążenie

Jeśli pracujesz na pół etatu, masz podwójne obciążenie. Również w tym przypadku powinnaś utrzymać ubezpieczenie BU w pełnej składce. Rezygnacja z ochrony w trakcie pracy na część etatu to jeden z najczęstszych błędów.

FAQ

Czy kobiety płacą inną składkę za BU niż mężczyźni? Nie, od 2012 r. składka jest jednakowa niezależnie od płci. Różnice mogą występować tylko pośrednio — np. przez wybór zawodu, który jest kalkulowany z innym ryzykiem.

Czy choroby psychiczne są objęte ubezpieczeniem BU? Tak, choroby psychiczne są najczęstszą przyczyną wypłat świadczeń BU. Ważne jest, żeby przy zawieraniu umowy podać wszystkie wcześniejsze diagnozy i terapie — w przeciwnym razie ubezpieczyciel może odmówić wypłaty.

Co się dzieje z moim ubezpieczeniem BU w okresie urlopu rodzicielskiego? To zależy od umowy. Niektóre ubezpieczenia automatycznie zawieszają ochronę w tym okresie — dlatego koniecznie sprawdź warunki przed podpisaniem. Moja rekomendacja: utrzymaj pełną ochronę, bo ryzyko w tym okresie jest realne.

Jesteś kobietą i chcesz mieć pewność, że Twoje ubezpieczenie BU naprawdę Cię chroni? Sprawdźmy razem Twoją umowę — bez zobowiązań. Skontaktuj się ze mną →