Jakie są alternatywy dla ubezpieczenia od niezdolności do pracy?

Czy ochrona zdolności do pracy musi zawsze oznaczać ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu (tzw. BU)? Jakie alternatywy są sensowne i jakie możliwości w ogóle istnieją?

Najważniejsze informacje w skrócie

Nie wszystko, co jest reklamowane jako alternatywa dla ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu, nadaje się do ochrony zdolności do pracy.

Kto chce się ubezpieczyć tylko na wypadek, gdyby nie mógł już w ogóle pracować, jest dobrze zabezpieczony dzięki ubezpieczeniu od całkowitej niezdolności do pracy.

Wiele innych ubezpieczeń wypłaca świadczenia tylko przy niektórych, bardzo konkretnych chorobach, tylko tymczasowo lub tylko przy najpoważniejszych problemach zdrowotnych.

Spis treści

• Najważniejsze informacje w skrócie
• Sensowne: Ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu, ubezpieczenie od całkowitej niezdolności do pracy, ubezpieczenie na wypadek długotrwałej choroby
• Nie jako zamiennik: Ubezpieczenie od ciężkich chorób, renta multifunkcyjna, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków
• Raczej nie jako alternatywa dla ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu: Ubezpieczenie od utraty podstawowych umiejętności
• Dodatkowe linki
• Zapytanie

---

Sensowne: Ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu, ubezpieczenie od całkowitej niezdolności do pracy, ubezpieczenie na wypadek długotrwałej choroby

• Najbardziej sensownym rozwiązaniem do ochrony zdolności do pracy jest z reguły ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu (BU): obejmuje ono niemal wszystkie problemy zdrowotne jako przyczyny niezdolności. Ponadto ochrona ubezpieczeniowa odnosi się konkretnie do ostatnio wykonywanego zawodu, tak jak był on wykonywany w zdrowiu;
• Na drugim miejscu znajduje się ubezpieczenie na wypadek długotrwałej choroby (KTG) – nie jako alternatywa, lecz jako uzupełnienie wszystkich innych możliwości ochrony zdolności do pracy: również obejmuje niemal wszystkie przyczyny zdrowotne. Świadczenia są wypłacane znacznie szybciej, często już po 6 tygodniach niezdolności do pracy. Czyli wtedy, gdy kończy się kontynuacja wynagrodzenia przez pracodawcę. Ale wypłaca tylko w przypadku niezdolności do pracy, a nie niezdolności do wykonywania zawodu ani całkowitej niezdolności do pracy;
• Na trzecim miejscu znajduje się ubezpieczenie od całkowitej niezdolności do pracy (EU): Podobnie jak w przypadku BU, niemal wszystkie problemy zdrowotne są objęte ochroną. Ale trzeba być tak poważnie ograniczonym, że nie można już wykonywać żadnej pracy zawodowej przez więcej niż 3 godziny dziennie. Własny zawód i kwalifikacje nie mają w tym przypadku znaczenia.

---

Nie jako zamiennik: Ubezpieczenie od ciężkich chorób, renta multifunkcyjna, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków

Nie jako zamiennik, a zatem nie jako alternatywa dla ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu, wchodzą w grę:

• Polisa na wypadek ciężkich chorób (Dread Disease): Objęte ochroną są tylko wybrane, najcięższe choroby / diagnozy. Renta do emerytury nie jest wypłacana. Suma ubezpieczenia musiałaby być ustalona bardzo wysoko, co prowadziłoby do ekstremalnie wysokich składek;
• Renta multifunkcyjna: Ograniczenia zdrowotne muszą być bardzo poważne, choroby psychiczne – czyli najczęstsza przyczyna niezdolności do wykonywania zawodu lub całkowitej niezdolności do pracy – nie są objęte ochroną. Ponieważ to ubezpieczenie pochodzi z gałęzi majątkowej, ubezpieczyciele mogą wypowiedzieć umowy;
• Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków: Wypłaca tylko w przypadku trwałych obrażeń po wypadku. Choroby nie są objęte ochroną. Ponieważ to ubezpieczenie pochodzi z gałęzi majątkowej, ubezpieczyciele mogą wypowiedzieć umowy.

---

Raczej nie jako alternatywa dla ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu: Ubezpieczenie od utraty podstawowych umiejętności

Ubezpieczenie od utraty podstawowych umiejętności naszym zdaniem nie nadaje się do ochrony zdolności do pracy: Ograniczenia zdrowotne muszą być tak poważne, że osoba jest zazwyczaj bliska stanu wymagającego opieki długoterminowej.

Ludzie często nie mogą już pracować z powodu znacznie mniejszych problemów zdrowotnych. Bez płatnej pracy trudno jednak będzie opłacać składki za ubezpieczenie od utraty podstawowych umiejętności. W tym sensie postrzegamy to raczej jako alternatywę dla ubezpieczenia pielęgnacyjnego.

Także Federalny Sąd Najwyższy nie klasyfikuje już ubezpieczenia od utraty podstawowych umiejętności jako ochrony zdolności do pracy. Więcej na ten temat w artykule BGH: Ubezpieczenie od utraty podstawowych umiejętności nie jest ochroną zdolności do pracy.

Że jednak również w ubezpieczeniu od utraty podstawowych umiejętności może dojść do wypłaty świadczeń, można przeczytać w artykule Ubezpieczenie od utraty podstawowych umiejętności z Dortmundu wypłaca 63 000 euro plus rentę.

---

Dodatkowe linki

• Różnica między niezdolnością do pracy – niezdolnością do wykonywania zawodu – całkowitą niezdolnością do pracy