📋 W skrócie:

• Nasz klient był niezdolny do pracy przez 6 miesięcy z powodu depresji i zaburzeń lękowych.
• Dzięki klauzuli AU w ubezpieczeniu BU otrzymał rentę z tytułu niezdolności do pracy już w ciągu 4 tygodni.
• Choroby psychiczne to najczęstszy powód przyznawania renty BU w Niemczech (> 40% przypadków).

6 miesięcy niezdolności do pracy z powodów psychicznych – renta w ciągu 4 tygodni

Kiedy nasz klient zgłosił się do nas pod koniec września, był nieprzerwanie niezdolny do pracy od niemal sześciu miesięcy. Choroba wyczerpała go zarówno fizycznie, jak i psychicznie. Równocześnie rosła presja finansowa.

Jego pytanie przesłane do mnie e-mailiem było proste: „Czy moje ubezpieczenie na wypadek niezdolności do zawodowej pracy (Berufsunfähigkeitsversicherung) może już teraz pomóc?"

Cierpi on na inny epizod depresyjny (ICD F32.8) oraz zaburzenia lękowe (ICD F41.0). To nie jest nic niezwykłego: choroby psychiczne należą do najczęstszych przyczyn długotrwałych zwolnień lekarskich.

---

Przegląd: Zawarcie umowy BU w 2020 roku

Droga do tego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodowej pracy nie była wówczas łatwa. Nasz klient — dyplomowany ekonomista biznesu — był pod koniec czterdziestki i miał już jedno BU. Ale jak to często bywa, jego dochody w ciągu lat znacząco wzrosły, natomiast możliwości podwyższenia BU poprzez ubezpieczenie dodatkowe (Nachversicherung) były już wyczerpane. Chodziło więc o zawarcie drugiej umowy.

Jak zwykle złożyliśmy anonimowe zapytanie o ryzyko (anonyme Risikovoranfrage), posegregowaliśmy dokumenty i sprawdziliśmy kilku ubezpieczycieli. Z powodu wcześniejszych problemów zdrowotnych, głównie dotyczących układu ruchu, wielu ubezpieczycieli miało początkowo wątpliwości.

Ostatecznie znaleźliśmy z firmą Alte Leipziger ubezpieczyciela, który przyjął naszego klienta — z dwoma wyłączeniami (Risikoausschlüsse): kręgosłup i kolana. Oznacza to: gdyby przyczyną niezdolności do pracy była choroba kręgosłupa lub kolan, ubezpieczyciel nie wypłaciłby świadczenia.

Kluczowe w tym przypadku: Te wyłączenia nie odegrały tu żadnej roli, ponieważ niezdolność do pracy wynikała z chorób psychicznych. Wszystkie przyczyny zdrowotne, które nie zostały wyłączone przy zawieraniu umowy, są objęte ubezpieczeniem BU.

---

Kilka miesięcy niezdolności do pracy z powodów psychicznych — typowy przebieg

Nasze dane statystyczne jasno pokazują:

• Rozpoznania psychiatryczne odpowiadają za około 18–20% wszystkich zwolnień lekarskich.
• Są jedną z najczęstszych przyczyn niezdolności do zawodowej pracy (około 32–35%).
• Od lat są najczęstszym powodem przyznania renty z tytułu niezdolności do pracy (> 40%).

Choroby psychiczne trwają średnio dłużej niż choroby fizyczne. Kilku miesięcy niezdolności do pracy nie jest więc niczym niezwykłym.

---

Jakie dokumenty były potrzebne

Aby mieć wszystko do badania świadczeń z tytułu niezdolności do pracy, wspólnie skompletowaliśmy wszystkie dokumenty:

1. Kompletne zaświadczenia o niezdolności do pracy (Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen) obejmujące cały okres;
2. Co najmniej jedno zaświadczenie od lekarza specjalisty (Facharztbericht);
3. Naprawdę krótki raport lekarza prowadzącego (na życzenie ubezpieczyciela).

Ważne i interesujące: ubezpieczyciel nie wymagał dodatkowej ekspertyzy (Gutachten).

W przypadku badania świadczeń z tytułu niezdolności do pracy chodzi przede wszystkim o to:

• Czy istnieje długo trwająca, potwierdzona lekarsko niezdolność do pracy,
• Czy obowiązują wyłączenia świadczeń,
• Czy doszło do naruszenia obowiązku informacyjnego przed zawarciem umowy (vorvertragliche Anzeigepflicht).

W tym przypadku sytuacja była jasna: wszystko w porządku. Nasza staranna procedura przy zawieraniu BU po raz kolejny opłaciła się klientowi.

---

Uznane w ciągu czterech tygodni — bez ekspertyzy

Między pierwszym zgłoszeniem do Alte Leipziger a pismem o uznaniu upłynęły jedynie około cztery tygodnie.

Ubezpieczyciel potwierdził rentę z tytułu niezdolności do pracy z mocą wsteczną od 1 maja 2025 roku. Umowa naszego klienta obejmuje łącznie 24 miesiące świadczenia z tytułu niezdolności do pracy (AU-Leistung) w całym okresie trwania umowy. Należy jedynie regularnie przedstawiać dalsze kompletne zaświadczenia o niezdolności do pracy.

To daje dużo czasu i ulgę, aby skoncentrować się na wyzdrowieniu — lub w gorszym przypadku przygotować wniosek o świadczenie z tytułu niezdolności do zawodowej pracy.

Fakt, że decyzja nadeszła tak szybko, jest z pewnością ponadprzeciętnie dobrym wynikiem na tle całego rynku. Wiele badań AU/BU trwa znacznie dłużej.

Każdy przypadek jest badany indywidualnie. Nie ma gwarancji co do czasu przetwarzania.

---

Ocena: Dlaczego ten przypadek nie jest tak rzadki

Łącząc statystyki, wyłania się wyraźny obraz:

• Wiele psychicznych przebiegów niezdolności do pracy trwa tygodnie, miesiące lub powraca wielokrotnie w ciągu lat.
• Wiele przypadków BU powstaje z powodów psychicznych.
• Najczęściej renty z tytułu niezdolności do pracy są przyznawane z powodów psychicznych.

Nasz przypadek nie jest więc wyjątkiem, lecz przykładem trendu, który obserwujemy w praktyce coraz częściej.

---

Co daje klauzula AU w praktyce

Klauzula AU (Arbeitsunfähigkeitsklausel) zapewnia, że ubezpieczeni mogą otrzymywać miesięczną rentę:

• Bez konieczności wykazania już 50% niezdolności do zawodowej pracy,
• Podczas długotrwałego zwolnienia lekarskiego,
• I zanim będzie jasne, jak rozwinie się choroba.

W przypadku chorób psychicznych właśnie ten etap może trwać bardzo długo.

W przypadku naszego klienta oznacza to: Otrzymuje on wcześniejszą ulgę finansową. Jego stare, nadal obowiązujące BU jeszcze nie wypłaca, ponieważ warunki niezdolności do zawodowej pracy nie zostały jeszcze udowodnione.

Właśnie dlatego klauzula AU jest tak cenna: wypełnia lukę, która powstaje, zanim w ogóle stanie się jasne, czy ktoś stanie się niezdolny do zawodowej pracy, czy nie.

---

Czego ten przypadek uczy o dobrym przygotowaniu

Doświadczenie z naszych przypadków wypłat jest jednoznaczne: Starannie przygotowane zawarcie umowy włącznie z opracowaniem historii zdrowotnej to „połowa sukcesu" w przypadku wypłaty świadczenia.

Dlatego zwracamy uwagę na:

• Kompletne dokumenty,
• dobrze opracowaną historię zdrowotną z możliwie jasnymi diagnozami,
• prawidłową kolejność chronologiczną,
• wcześniejsze wyjaśnienie ewentualnych pytań ze strony ubezpieczycieli,
• anonimowe zapytania o ryzyko (anonyme Risikovoranfrage).

---

Niezdolność psychiczna tak — ubezpieczenie BU nie?

Jak widać na naszym przykładzie, można zaufać, że dobrze dobrane BU pomoże, jeśli po zawarciu umowy ktoś długo cierpi na chorobę psychiczną.

Znacznie trudniej jest uzyskać takie BU, jeśli przy zawieraniu musisz zgłaszać w pytań zdrowotnych (Gesundheitsfragen) choroby psychiczne, takie jak depresja, zaburzenia lękowe, zaburzenia adaptacyjne itp., albo terapię.

• Jeśli dolegliwości i terapia miały miejsce co najmniej 3 lata temu, szanse na ochronę ubezpieczeniową są obecnie bardzo dobre.
• Przy krótszym okresie będą się Państwo musieli liczyć z wyłączeniem chorób psychicznych.
• Aktualne dolegliwości lub aktualna terapia prowadzą w większości przypadków do odrzucenia wniosku.

---

Nasz wniosek

Oczywiście cieszymy się razem z naszym klientem! Klauzula AU zrobiła dokładnie to, do czego została stworzona: zapewniła wcześniejszą i bezbiurokratyczną pomoc.

• Klauzula AU to często niedoceniany dodatkowy element uzupełniający BU.
• Dla wielu naszych klientów niezdolnych do pracy okazała się już niezwykle przydatna.
• Ten przypadek pokazuje, jak działa w rzeczywistości — nie tylko na papierze.

Życzymy naszemu klientowi szybkiego powrotu do zdrowia — i po raz kolejny mówimy „wielkie dzięki" do Alte Leipziger za szybką i bezproblemową weryfikację świadczeń!

Kiedy ubezpieczenie na wypadek niezdolności do zawodowej pracy wypłaca rentę z tytułu niezdolności do pracy?

Rentę z tytułu niezdolności do pracy (świadczenie AU) otrzymuje się, gdy istnieje potwierdzona lekarsko niezdolność do pracy przez dłuższy okres, a przyczyna nie podlega umownemu wyłączeniu. Dowód niezdolności do zawodowej pracy nie jest jeszcze wymagany — klauzula AU (Arbeitsunfähigkeitsklausel) wypełnia tę lukę.

Czy choroba psychiczna wystarczy do uzyskania świadczenia AU?

Tak, jeśli prowadzi do długotrwałej niezdolności do pracy i nie jest wyłączona w umowie. Choroby psychiczne (psychische Erkrankungen) należą do najczęstszych przyczyn długich okresów niezdolności do pracy — i najczęstszych powodów przyznania renty BU (> 40% przypadków).

Jak długo wypłacana jest renta AU?

Dopóki można udowodnić zwolnienie lekarskie: w zależności od umowy od 18 do 36 miesięcy. Ważne: klauzula AU działa zanim udowodnisz 50% niezdolność do zawodowej pracy — to dwie różne rzeczy.

---

Chcesz sprawdzić, czy Twoje ubezpieczenie BU ma klauzulę AU? Skorzystaj z naszego kalkulatora ubezpieczeń i porównaj oferty online.