📋 W skrócie:

• Emerytura z ZUS (niem. gesetzliche Rente) nie wystarczy na godne życie – im później zaczniesz oszczędzać, tym więcej Cię to kosztuje
• Akcje i fundusze (niem. Fonds) są kluczowe przy długoterminowym oszczędzaniu, bo wciąż przynoszą zyski przy zerowych stopach procentowych
• Koszty produktów emerytalnych, brak dywersyfikacji i ignorowanie luk emerytalnych to najczęstsze pułapki

10 błędów w zabezpieczeniu emerytalnym, których należy unikać

Że emerytura z ZUS nie wystarczy na godne życie na starość, wiesz już z mediów. Mimo to wiele osób odkłada temat zabezpieczenia emerytalnego na później. Może już regularnie oszczędzasz na prywatną emeryturę. Nie oznacza to jednak automatycznie, że robisz to prawidłowo. Przy zabezpieczeniu emerytalnym może pójść wiele nie tak i mogą wkraść się błędy, które zadecydują o tym, czy będziesz miał dość pieniędzy na starość. W tym artykule zdradzamy dziesięć typowych błędów, których koniecznie należy unikać.

1. Ignorujesz zabezpieczenie emerytalne

„Do emerytury jeszcze daleko. Zabezpieczenie emerytalne może poczekać." Z pewnością słyszałeś to już nie raz od osób ze swojego otoczenia, a może sam masz takie podejście. Zwłaszcza młodzi ludzie chętnie odkładają ten temat na przyszłość. Powodem jest najczęściej zbyt mało pieniędzy, brak ochoty lub czasu. Takie odkładanie będziesz żałować najpóźniej w wieku emerytalnym. Czasu nie da się cofnąć. Im później zaczniesz, tym większy będzie wysiłek finansowy.

Gdy zaczniesz wcześnie odkładać pieniądze na starość, Twoje pieniądze będą miały więcej czasu na pracę. Już niewielkimi miesięcznymi kwotami możesz wiele zdziałać dla swojej przyszłości, ponieważ długoterminowo korzystasz z efektu procentu składanego (niem. Zinseszinseffekt).

2. Traktujesz partnera jako zabezpieczenie emerytalne

Zwłaszcza kobiety wciąż często zdają się w kwestii emerytury na swoich mężów. Dotyczy to jednak zarówno mężczyzn, jak i kobiet: nigdy nie polegaj wyłącznie na partnerze w kwestii zabezpieczenia. Małżeństwa i związki mogą się rozpaść nawet po wielu dziesięcioleciach. Liczba par, które rozwodzą się po ponad 25 latach małżeństwa, podwoiła się niemal w ciągu ostatnich 30 lat. Zadbaj więc samodzielnie o swoje zabezpieczenie emerytalne.

3. Wybierasz niewłaściwą formę zabezpieczenia emerytalnego

Niestety wielu Niemców wciąż unika giełdy z obawy przed ryzykiem. Jeśli jednak chcesz korzystnie lokować pieniądze i zbudować wystarczający majątek na starość, nie obejdziesz się bez inwestowania w akcje (niem. Aktien). Akcje należą do nielicznych form inwestycji, które w fazie niskich czy zerowych stóp procentowych wciąż przynoszą zyski. Zwłaszcza przy długoterminowym oszczędzaniu na emeryturę inwestycje na giełdzie mają sens. Im dłuższy horyzont inwestycyjny, tym mniejsze ryzyko i większa szansa na dobry zysk. Możesz zmniejszyć ryzyko dzięki szerokiej dywersyfikacji — inwestując nie w pojedyncze akcje, lecz w koszyk akcji (fundusze). W ten sposób możesz miesięcznie inwestować na giełdzie za pomocą planów oszczędnościowych w fundusze (niem. Fondssparpläne).

4. Brak Ci wytrwałości

Kolejnym ważnym czynnikiem jest wytrwałość. Twoja cierpliwość procentuje długoterminowo wyższą stopą zwrotu, wyższą emeryturą i większą swobodą na starość. Jeśli zbyt wcześnie zrezygnujesz i przedwcześnie wypowiesz umowy emerytalne lub regularnie zmieniasz swoje inwestycje, generujesz dodatkowe koszty. Dotyczy to zwłaszcza handlu akcjami lub funduszami. Ciągłe kupowanie i sprzedawanie papierów wartościowych nie przynosi zysków, lecz generuje koszty, które uszczuplają stopę zwrotu. Powiedzenie „tam i z powrotem — portfel pusty" z pewnością już słyszałeś.

5. Ignorujesz swoją lukę emerytalną

Planując zabezpieczenie emerytalne, nie powinieneś wzorować się na poprzednim pokoleniu. U Twoich rodziców lub dziadków emerytura z ZUS być może jeszcze wystarczała, ale poziom emerytur systematycznie spada. Obecnie wynosi on jeszcze 48,2%, a prognozuje się, że w 2034 roku spadnie do 46%. Miej to koniecznie na uwadze i nie zakładaj, że emerytura z ZUS wystarczy na przyszłość.

6. Nie sprawdzasz swojej umowy ubezpieczenia na życie

Masz już ubezpieczenie na życie (niem. Lebensversicherung), które kiedyś zawarłeś, i zakładasz, że dzięki niemu jesteś dobrze zabezpieczony? Czy wiesz dokładnie, ile zostanie Ci wypłacone? Jeśli nie znasz dokładnie warunków swojego ubezpieczenia, możesz się niemile zaskoczyć w wieku emerytalnym. Czy pieniądze rzeczywiście wystarczą na pokrycie kosztów utrzymania — to bardzo wątpliwe. Dokładnie przeanalizuj umowę i porównaj warunki ze swoimi oczekiwaniami, aby uniknąć przykrych niespodzianek. Ważnym kryterium jest wysokość gwarantowanej stopy procentowej (niem. Garantiezins), którą koniecznie należy sprawdzić.

7. Płacisz zbyt wysokie koszty przy produktach emerytalnych

Koszty przy produktach ubezpieczeniowych i inwestycyjnych z reguły zawsze występują. Nie da się ich uniknąć, ale powinny być jak najniższe i nie nadmiernie uszczuplać zysków. Nawet przy umowach z państwowym dofinansowaniem powinieneś zwrócić szczególną uwagę na strukturę kosztów. Różnice cenowe między poszczególnymi dostawcami i produktami są ogromne. Na przykład jeśli zawarłeś produkt emerytalny oparty na funduszach (niem. fondsgebundene Rentenversicherung), koszty powłoki ubezpieczeniowej i inwestycji nie powinny być tak wysokie, że prawie nic z zysku nie zostaje. Przy wyborze produktu koniecznie zwracaj uwagę na to, by koszty były proporcjonalne do świadczeń.

8. Nie doceniasz własnej długości życia

Być może w ogóle nie myślisz teraz o zabezpieczeniu emerytalnym i sądzisz, że nie dożysz późnego wieku. Dziś jednak osiągnięcie 90 lat lub więcej nie jest już niczym niezwykłym, ponieważ długość życia znacznie wzrosła. Dlatego powinieneś zająć się swoim zabezpieczeniem emerytalnym już teraz, bo w późnym wieku na sensowne oszczędzanie jest już zdecydowanie za późno!

9. Nie sprawdzasz możliwości korzyści podatkowych

Przy oszczędzaniu na emeryturę państwo oferuje różne formy wsparcia. Najbardziej znaną jest Riester-Rente — składki można odliczyć od podatku, a państwo dopłaca pokaźne kwoty. Również zakładowe zabezpieczenie emerytalne (niem. betriebliche Altersvorsorge) może być interesujące. Jako osoba samozatrudniona możesz uzyskać państwową dotację przez Rürup-Rente — składki również można odliczyć podatkowo. Wyspecjalizowany pośrednik ubezpieczeniowy pomoże sprawdzić, które dopasowania pasują do Twojej indywidualnej sytuacji.

10. Nie zachowujesz równowagi między oszczędzaniem a konsumpcją

Z pewnością lubisz robić zakupy i nagradzać się, gdy osiągniesz cel. To całkiem w porządku, dopóki konsumpcja nie wymyka się spod kontroli i na koniec miesiąca nie zostaje nic do odłożenia. Zabezpieczenie emerytalne oznacza, że dziś rezygnujesz z czegoś, aby zbudować sobie finansowo bezpieczną przyszłość. Nie znaczy to, że musisz ze wszystkiego rezygnować — zdrowa równowaga między oszczędzaniem a konsumpcją jest kluczowa. Pamiętaj, że nie żyjesz wyłącznie dniem dzisiejszym i zawsze odkładaj pewną kwotę na emeryturę. Jeśli bowiem cały dochód przeznaczasz wyłącznie na krótkoterminową konsumpcję, na starość nie możesz dziwić się ograniczeniom finansowym.

---

Chcesz sprawdzić, jak wygląda Twoja sytuacja emerytalna? Skorzystaj z naszego kalkulatora ubezpieczeń i oblicz, ile potrzebujesz na godną emeryturę.

Czy emerytura z ZUS wystarczy na życie w Niemczech?

Niestety nie. Obecny poziom emerytury państwowej wynosi około 48% ostatniego wynagrodzenia i systematycznie spada. Bez prywatnego zabezpieczenia emerytalnego (niem. private Altersvorsorge) ryzykujesz poważne luki finansowe na starość. Zalecamy rozpoczęcie oszczędzania jak najwcześniej.

W jakim wieku powinienem zacząć oszczędzać na emeryturę?

Im wcześniej, tym lepiej. Dzięki efektowi procentu składanego nawet niewielkie kwoty miesięczne mogą przekształcić się w pokaźny majątek. Każdy rok opóźnienia kosztuje Cię realne pieniądze. Idealnie jest zacząć już w wieku 25–30 lat.

Które produkty emerytalne są najlepsze dla Polaków w Niemczech?

To zależy od Twojej sytuacji życiowej. Riester-Rente jest opłacalna dla rodzin z dziećmi dzięki państwowym dopłatom. Rürup-Rente (niem. Basisrente) pasuje samozatrudnionym. Długoterminowo warto łączyć ubezpieczenie z inwestycjami w fundusze ETF. Skonsultuj się z niezależnym doradcą, aby dobrać optymalną strategię.